Atualizado em 06 de Setembro de 2025

Guia Completo do FGTS: O que É, Como Funciona e Quando Sacar o Seu

Se você trabalha ou já trabalhou com carteira assinada, com certeza tem um dinheiro guardado em uma conta que você não movimenta, mas que pode ser uma verdadeira mão na roda em momentos importantes da vida. Estamos falando do **FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço)**. Para muitos, ele é só aquele valor extra que aparece na rescisão, mas a verdade é que o FGTS é muito mais do que isso.

Ele funciona como uma poupança forçada, uma reserva de segurança criada para proteger o trabalhador em diversas situações, não apenas na demissão. Desde a compra da casa própria até em momentos de dificuldade, como uma doença grave, o FGTS está lá como uma rede de proteção.

Mas, com tantas regras e modalidades de saque, é normal ficar perdido. “Será que eu posso sacar?”, “Quanto tem na minha conta?”, “Vale a pena aderir ao Saque-Aniversário?”. Neste guia, vamos responder a todas essas perguntas. Vamos te mostrar como consultar seu extrato, entender o rendimento e, o mais importante, conhecer todas as situações em que você tem o direito de usar esse dinheiro que é seu.

O que é o FGTS e Como Ele Funciona?

Criado em 1966, o FGTS funciona de uma forma bem simples. Todo início de mês, a empresa é obrigada a depositar em uma conta no seu nome, na Caixa Econômica Federal, o valor correspondente a **8% do seu salário bruto**. E o mais importante: esse dinheiro **não é descontado de você**. É uma obrigação do empregador, um dinheiro a mais que ele paga para te garantir essa segurança.

Esse valor é depositado todo mês, religiosamente. Se a empresa atrasar ou não depositar, ela está cometendo uma falta grave. O dinheiro nessa conta é seu, mas você não pode simplesmente ir ao banco e sacar quando quiser. A lei define as regras para o saque, que vamos ver mais à frente.

Como o Dinheiro do FGTS Rende?

O saldo da sua conta do FGTS não fica parado. Ele tem um rendimento garantido por lei, que é de **3% ao ano + a variação da TR (Taxa Referencial)**. Além disso, desde 2016, o FGTS distribui parte do seu lucro anual para os trabalhadores. Nos últimos anos, isso tem feito o rendimento do Fundo de Garantia superar o da poupança.

“O FGTS é seu por direito. É uma segurança construída mês a mês pelo seu trabalho, sem que você precise tirar um real do bolso.”

Como Consultar o Saldo e o Extrato do FGTS?

Saber quanto você tem guardado é o primeiro passo. E hoje em dia, é muito fácil fazer essa consulta sem sair de casa. As principais formas são:

• Aplicativo FGTS: Esta é a maneira mais completa e recomendada. Com o app oficial da Caixa, disponível para Android e iOS, você vê o extrato detalhado, consulta o saldo, adere ao Saque-Aniversário e até solicita o saque em algumas situações.
• Site da Caixa: Pelo site da Caixa Econômica Federal, você pode fazer a consulta usando seu número do PIS/PASEP.
• SMS e E-mail: Você também pode se cadastrar para receber atualizações mensais sobre os depósitos via SMS ou e-mail.

É uma boa prática conferir seu extrato de vez em quando para garantir que a empresa está fazendo os depósitos em dia. Se notar alguma falha, o primeiro passo é conversar com o RH da sua empresa.

Quando Posso Sacar o Meu FGTS? As Regras do Jogo

Agora, a parte que todo mundo quer saber: em quais situações eu posso botar a mão nessa grana? A lista é grande, mas as situações mais comuns são:

1. Demissão sem Justa Causa

Esta é a regra mais conhecida. Se a empresa te demite sem um motivo grave, você tem o direito de sacar **100% do saldo** da sua conta do FGTS, mais a famosa multa de 40% que a empresa deposita. É o principal cenário de liberação do Fundo, como detalhamos no nosso Guia da Rescisão de Contrato.

2. Compra da Casa Própria

O FGTS pode ser um grande aliado na compra do seu imóvel. Você pode usá-lo para:

• Dar como entrada em um financiamento.
• Amortizar ou quitar o saldo devedor do seu financiamento.
• Pagar parte das prestações do financiamento.

Existem algumas regras para isso, como não ser dono de outro imóvel na mesma cidade e ter pelo menos 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS.

3. Aposentadoria

Ao se aposentar, o trabalhador tem o direito de sacar todo o saldo de suas contas do FGTS.

4. Doenças Graves

Em momentos de dificuldade, o FGTS serve como um amparo. O trabalhador (ou um de seus dependentes) pode sacar o saldo integral em caso de diagnóstico de doenças graves, como câncer ou HIV. A lista completa de doenças está disponível no site da Caixa.

5. Saque-Aniversário: A Escolha que Divide Opiniões

Esta é uma modalidade mais recente. Ao aderir ao Saque-Aniversário, você abre mão do direito de sacar o saldo total em caso de demissão sem justa causa, mas, em troca, ganha o direito de sacar **uma parte** do seu saldo todo ano, no mês do seu aniversário.

Vale a pena? Depende do seu perfil. Se você é muito organizado financeiramente e vai usar esse dinheiro extra para investir em algo que renda mais que o FGTS, pode ser uma boa. Mas se você não tem disciplina, pode acabar gastando um dinheiro que te faria falta em uma demissão. É uma decisão importante e que precisa ser bem pensada.

Conclusão: Um Fundo de Oportunidades

O FGTS é muito mais do que parece. Ele é uma reserva estratégica que pode ser a chave para realizar grandes sonhos, como a compra da casa própria, ou oferecer a segurança necessária nos momentos mais difíceis da vida.

O mais importante é que você, como trabalhador, entenda que esse dinheiro é seu e conheça as regras para usá-lo da melhor forma possível. Consulte seu extrato, acompanhe os depósitos e, quando uma das oportunidades de saque aparecer, use esse recurso com sabedoria para construir um futuro financeiro mais sólido e tranquilo.