Poupança vs CDB: Qual Rende Mais com Selic a 14,75% em 2026?
A pergunta poupança ou CDB deveria ter morrido em 2013, quando o Banco Central mudou a regra da poupança para vincular a 70% da Selic quando essa está acima de 8,5%. Não morreu. Ainda hoje muita gente guarda dinheiro na poupança porque é fácil, familiar e parece seguro.
Poupança vs CDB em 2026 — A Comparação Justa
| Prazo e valor | Poupança (10,325%) | CDB 100% CDI (líq.) | Diferença (CDB ganha) |
|---|---|---|---|
| R$ 10.000 por 1 ano | R$ 1.032,50 | R$ 1.806,62 | + R$ 774,12 |
| R$ 10.000 por 2 anos | R$ 2.171,00 | R$ 3.754,00 | + R$ 1.583,00 |
| R$ 100.000 por 5 anos | R$ 63.444 | R$ 74.042 | + R$ 10.598 |
| R$ 100.000 por 10 anos | R$ 167.140 | R$ 202.907 | + R$ 35.767 |
| R$ 100.000 por 20 anos | R$ 613.639 | R$ 817.526 | + R$ 203.887 |
Poupança: Selic 14,75% × 70% = 10,325% a.a. · CDB: CDI 14,65%, IR regressivo 15% a 22,5%
Vinte anos. A mesma quantia, o mesmo risco (FGC cobre os dois), o mesmo esforço zero. Diferença de R$ 203.887. Isso não é crítica a ninguém que usa poupança. É só um número.
Por que a Poupança Ainda Tem 230 Milhões de Contas Abertas
Facilidade. Todo banco tem. Não tem IOF para saques rápidos. Zero burocracia para abrir. Sem mínimo. Nenhuma decisão sobre percentual do CDI ou prazo de carência.
Para quem está juntando dinheiro pela primeira vez e o maior risco é não guardar nada, a poupança cumpre seu papel. O hábito de guardar vale mais que a diferença de rendimento nos primeiros meses.
Mas quando o valor começa a crescer acima de R$ 5.000, vale migrar para um CDB com liquidez diária. A diferença de R$ 774 em R$ 10.000 em um único ano não é trivial.
A Única Vantagem Real da Poupança sobre o CDB Hoje
Tem um caso: IOF. Se você resgatar um CDB em menos de 30 dias, paga IOF regressivo sobre o rendimento. A poupança não tem IOF. Para dinheiro que você pode precisar em menos de um mês, a poupança pode sair melhor dependendo do dia do resgate.
Para todo o resto, o CDB com liquidez diária é superior. Os bancos digitais hoje oferecem CDB diário a 100% do CDI sem mínimo, sem taxa e com o mesmo FGC da poupança.