CDB Diário com Liquidez: Vale a Pena Investir em 2026?
CDB com liquidez diária resolve um problema antigo: guardar dinheiro de forma acessível sem abrir mão de rentabilidade. É o que deveria substituir a poupança para a maioria das pessoas.
Mas antes de colocar toda a reserva de emergência lá, entenda o IOF. Esse detalhe faz diferença se você precisar resgatar cedo.
O que é CDB com Liquidez Diária e Como Funciona
É um CDB com vencimento curto ou com cláusula de resgate a qualquer momento. Você coloca o dinheiro hoje e pode tirar amanhã se precisar. O rendimento começa no primeiro dia útil depois da aplicação.
A taxa varia por banco. Bancos digitais como Nubank, Inter e PicPay costumam oferecer 100% do CDI. Bancos grandes raramente chegam a 100% para valores menores de R$ 50.000.
O IOF que a Maioria Ignora — Tabela por Dia
Se você resgatar em menos de 30 dias, paga IOF sobre o rendimento. A alíquota começa em 96% no dia 1 e vai caindo até zerar no dia 30. Na prática: resgate no dia 7 paga IOF de 76% sobre o rendimento. No dia 15: 50%. Só depois de 30 dias completos o IOF some.
| Dia do resgate | IOF sobre rendimento | Rend. líquido (R$ 10.000) | Rend. líquido vs poupança |
|---|---|---|---|
| 1 dia | 96% | R$ 0,23 | Poupança leva |
| 7 dias | 76% | R$ 6,08 | Poupança leva |
| 15 dias | 50% | R$ 19,01 | Similar |
| 29 dias | 3% | R$ 35,77 | CDB leva levemente |
| 30 dias ou mais | 0% | R$ 36,87 | CDB sempre vence |
| 1 ano | 0% | R$ 1.806,62 | CDB vence por R$ 774 |
CDI 14,65% a.a. · CDB 100% CDI · IR 22,5% para prazos até 180 dias
CDB Diário vs Tesouro Selic — Qual Escolher para Reserva de Emergência
O Tesouro Selic tem IOF somente nos primeiros 2 dias. Do dia 3 em diante você paga só IR, sem IOF. Para reservas que você pode precisar sacar entre o dia 3 e o dia 29, o Tesouro Selic é claramente superior ao CDB.
Para prazos acima de 30 dias a diferença de rendimento entre os dois é de centavos por R$ 10.000. O Tesouro Selic rende levemente menos por causa da taxa de custódia B3 de 0,20% ao ano.
| Prazo do resgate | CDB 100% CDI | Tesouro Selic | Recomendação |
|---|---|---|---|
| Menos de 2 dias | IOF ~96% | IOF (~50% dia 1) | Nenhum dos dois |
| Dia 3 a 29 | IOF regressivo alto | Sem IOF | Tesouro Selic |
| 30 dias a 1 ano | Sem IOF, IR 22,5% | Sem IOF, IR 22,5% | Empatados |
| 1 a 2 anos | IR 20% | IR 20% | Empatados |
| Acima de 2 anos | IR 17,5% | IR 17,5% | Empatados |
Para emergências entre o dia 3 e dia 29, o Tesouro Selic é melhor.