💰 Calculadora de Antecipação de Recebíveis 2026: Calcule Juros, IOF e Valor Líquido
Descubra o valor real líquido após taxas das maquininhas e IOF (Stone, Cielo, PagSeguro)
📊 Simule sua Antecipação (Vendas no Cartão de Crédito e Duplicatas)
🏦 Benchmark de Taxas do Mercado (Maquininhas e Bancos 2026)
🟢 Stone (Menor Burocracia e Recebimento D+1)
🔵 Cielo (Varejo Tradicional e Alto Volume)
🟡 PagSeguro (Microempreendedor e Autônomos)
🔧 Como Funciona a Calculadora de Antecipação de Recebíveis 2026
Entenda passo a passo como a calculadora analisa suas duplicatas e calcula o valor líquido que você receberá
📋 Fluxo de Cálculo Automático do Capital de Giro
Entrada de Dados
Valor, dias e adquirente
Conversão Taxa
Mensal → Diária
Cálculo de Custos
Juros + IOF + TAC
Validação
Viabilidade operação
Valor Líquido
Quanto você recebe
Entrada de Dados da Operação (Valor Nominal e Prazo)
Primeiro passo: você informa os dados da duplicata ou recebível que deseja antecipar
O valor total da duplicata/recebível:
R$ 10.000,00
(exemplo)
- ✓ Valor da nota fiscal
- ✓ Parcela do cartão
- ✓ Boleto a receber
- ✓ Cheque pré-datado
Quantos dias faltam para receber:
30 dias
(exemplo)
- ✓ Data de hoje até vencimento
- ✓ Prazo da duplicata
- ✓ Data prevista de pagamento
Quem fará a antecipação:
Stone
2.99% a.m.
- ✓ Stone (2.99%)
- ✓ Cielo (2.75%)
- ✓ PagSeguro (3.49%)
- ✓ Bancos (2.49%)
Tipo de Pessoa (IOF):
- • PJ Normal: 0.38% fixo + 0.0041% ao dia
- • PF: 0.38% fixo + 0.0082% ao dia
- • Simples Nacional: 0.38% fixo + 0.000137% ao dia
- • Isento: 0% (promoções especiais)
Taxa Administrativa (TAC):
- ✓ Valor fixo cobrado por operação
- ✓ Varia conforme instituição
- ✓ Normalmente entre R$ 0 - R$ 500
- ✓ Padrão: R$ 0,00
Empresa ABC Ltda quer antecipar:
• Valor da duplicata: R$ 10.000,00
• Vencimento em: 30 dias
• Adquirente escolhido: Stone (taxa 2.99% a.m.)
• Tipo de pessoa: PJ Normal
• Taxa administrativa: R$ 0,00
Conversão da Taxa Mensal para Taxa Diária (Juros Simples)
A calculadora converte a taxa mensal do adquirente em taxa diária proporcional
Taxa Diária (id) = Taxa Mensal (i) ÷ 30
O mercado financeiro brasileiro utiliza a convenção de 30 dias por mês para padronizar cálculos de juros. Isso simplifica comparações entre operações e é estabelecido pela Circular BACEN nº 3.656/2013.
Passo 1: Taxa Mensal da Stone
i = 2.99% ao mês
Passo 2: Aplicar fórmula de conversão
id = 2.99 ÷ 30
Resultado: Taxa Diária
id = 0.0996667% ao dia
✅ Significado: A cada dia que você adianta o recebimento, será cobrado 0.0996667% sobre o valor nominal.
Cálculo dos Custos da Antecipação (Juros + IOF + TAC)
A calculadora soma todos os custos envolvidos na operação
Custos Totais = Juros/Desconto + IOF + TAC
D = Vn × id × d
Vn = Valor Nominal
Valor total da duplicata
R$ 10.000,00
id = Taxa Diária
Convertida de mensal
0.000996667
d = Dias
Até o vencimento
30 dias
D = R$ 10.000 × 0.000996667 × 30
D = R$ 10.000 × 0.0299
D = R$ 299,00
(Juros cobrados pelo adquirente)
IOF = IOF Fixo + IOF Diário
= (Vn × 0.0038) + (Vn × Alíquota Diária × d)
| Tipo de Pessoa | IOF Fixo | IOF Diário | Custo Relativo |
|---|---|---|---|
| PF (Pessoa Física) | 0.38% | 0.0082% a.d. | MAIOR |
| PJ Normal | 0.38% | 0.0041% a.d. | NORMAL |
| Simples Nacional | 0.38% | 0.000137% a.d. | MENOR |
| Isento (Promocional) | 0% | 0% | ZERO |
IOF Fixo:
R$ 10.000 × 0.0038 = R$ 38,00
IOF Diário:
R$ 10.000 × 0.000041 × 30 = R$ 12,30
IOF Total = R$ 38 + R$ 12,30 = R$ 50,30
PF
R$ 62,60
PJ Normal
R$ 50,30
Simples
R$ 38,41
Economia de R$ 24,19 (38% menor) ao usar Simples Nacional vs PF!
O que é?
Valor fixo cobrado pela instituição financeira para processar a operação de antecipação. Não depende do valor ou prazo.
Valores Típicos:
- • Stone: R$ 0,00
- • Cielo: R$ 0,00 - R$ 150,00
- • PagSeguro: R$ 0,00
- • Bancos: R$ 100,00 - R$ 500,00
Como Funciona na Calculadora:
Você pode informar o valor da TAC nas Configurações Avançadas. Por padrão, considera-se R$ 0,00.
💡 No nosso exemplo:
TAC = R$ 0,00
(Sem taxa administrativa)
Juros
R$ 299,00
IOF
R$ 50,30
TAC
R$ 0,00
TOTAL
R$ 349,30
Validação da Viabilidade da Operação (Margem Positiva)
A calculadora verifica se a operação faz sentido financeiramente
Condição:
Vn > 0
Se falhar:
⚠️ "Preencha com números válidos"
Condição:
d > 0
Se falhar:
⚠️ "Preencha com números válidos"
Condição:
Vlíquido = Vnominal - Custos Totais > 0
✅ Se Vlíquido > 0:
Operação VIÁVEL - A calculadora exibe o resultado e você receberá um valor líquido positivo.
❌ Se Vlíquido ≤ 0:
Operação INVIÁVEL - Os custos superam ou igualam o valor. Você pagaria para antecipar!
⚠️ Exemplo de Operação Inviável:
Valor: R$ 100 | Dias: 360 | Taxa: 3.49% a.m.
→ Custos: R$ 1.254 | Líquido: -R$ 1.154 ❌
✓ Previne perdas: Não permite calcular operações onde você perderia dinheiro
✓ Valida inputs: Garante que valores e dias sejam positivos
✓ Feedback imediato: Alerta você antes de prosseguir com operação inviável
✓ Transparência total: Mostra exatamente por que uma operação não é recomendada
Cálculo do Valor Líquido Final a Receber na Conta
O valor real que você receberá na sua conta
Vlíquido = Vnominal - (Juros + IOF + TAC)
É O VALOR QUE CAI NA SUA CONTA
Valor Nominal (Vn)
Valor total da duplicata
R$ 10.000,00
Custos a Descontar:
💰 VALOR LÍQUIDO A RECEBER
R$ 9.650,70
Custo Efetivo Total: 3,49% sobre o valor nominal
Você recebe: 96,51% do valor original
Todos esses cálculos são realizados instantaneamente no seu navegador:
- ✓ Tempo total: < 350ms
- ✓ 100% client-side (seu navegador)
- ✓ Sem necessidade de servidor
- ✓ Privacidade garantida
Após o cálculo, você receberá:
- ✓ Tabela detalhada com breakdown
- ✓ Gráfico visual (Chart.js)
- ✓ Botão PDF para download
- ✓ Botão WhatsApp para compartilhar
Compare sempre: Use a seção "Compare Taxas dos Principais Adquirentes" no lado direito da calculadora para ver qual oferece o melhor custo para seu perfil.
Economia Inteligente: No exemplo acima, se você escolhesse Cielo (2.75%) ao invés de Stone (2.99%), economizaria R$ 24 em 30 dias!
💰 Economia anual: R$ 24 × 12 meses = R$ 288/ano apenas mudando de adquirente!
🎯 Resumo: Como a Calculadora Trabalha para Você
Resultado em menos de 0,5 segundos. Todos os cálculos no seu navegador, sem esperas.
100% client-side. Nenhum dado financeiro é enviado para servidores. Privacidade total garantida.
Fórmulas validadas conforme regulação BACEN. Considera todos os custos: juros, IOF e TAC.
Gráficos interativos mostram a composição dos custos de forma clara e profissional.
Funciona perfeitamente em desktop, tablet e celular. Use onde estiver.
Exporte PDF com breakdown completo para apresentar ao seu contador ou CFO.
Pronto para calcular? Role para cima e preencha os dados da sua operação!
📊 5 Exemplos Reais de Empresas Brasileiras Otimizando o Fluxo de Caixa
Veja como diferentes perfis de negócios brasileiros usam a calculadora e quanto economizam ao antecipar recebíveis
Pequena Loja de Varejo no Rio de Janeiro (Antecipação de Maquininha)
Negócio físico com vendas em cartão de débito/crédito
- Nome: Loja ABC Moda
- Localização: Centro do Rio de Janeiro
- Tipo: Comércio varejista (PJ Normal)
- Faturamento: R$ 80.000/mês
- Vendas: 70% cartão, 30% dinheiro
- Adquirente: Stone
- Problema: Precisa pagar fornecedores antes de receber do cartão
- Prazo Cartão: 30 dias (Stone)
- Parcelas Pendentes: 5 parcelas
- Valor Total: R$ 15.000,00
- Disponível agora: R$ 0,00
- Solução: Antecipar recebível
Valor da Parcela
Venda no cartão
R$ 3.000,00
Dias até Vencimento
Prazo Stone
30 dias
Taxa Mensal
Stone padrão
2.99%
Tipo de Pessoa
Para cálculo IOF
PJ Normal
💵 VALOR QUE CAI NA CONTA
R$ 2.895,21
- ✓ Recebe R$ 2.895,21 hoje
- ✓ Sem esperarem 30 dias
- ✓ Paga fornecedores no prazo
- ✓ Mantém relacionamento bom
- ✓ Évita atraso de pagamento
Valor total: R$ 15.000
Total custos: R$ 524
Recebe: R$ 14.476
Antecipa 30 dias de cash!
Para pequenas lojas como essa, considerar antecipar recebíveis ajuda no fluxo de caixa nos meses de baixa venda (janeiro, fevereiro). O custo é menor do que pedir empréstimo banco!
E-commerce em Crescimento em São Paulo (Liberando Capital de Giro)
Venda online com múltiplos adquirentes e parcelamentos
- Nome: TechShop Brasil
- Localização: São Paulo, SP
- Tipo: E-commerce (PJ Normal)
- Faturamento: R$ 300.000/mês
- Vendas: 85% online, 15% direto
- Adquirente Principal: Cielo
- Problema: Falta de capital para comprar estoque
- Prazo Cielo: 30 dias
- Venda em Análise: 8 parcelas
- Valor Total: R$ 50.000,00
- Precisa urgente: Capital para investir
- Solução: Antecipar e reinvestir
Valor Total de Vendas
8 parcelas a receber
R$ 50.000,00
Dias até Vencimento
Primeira parcela Cielo
30 dias
Taxa Mensal
Cielo - melhor taxa
2.75%
Tipo de Pessoa
PJ Normal
PJ Normal
💵 VALOR QUE CAI NA CONTA
R$ 47.720,00
- ✓ R$ 47.720 disponível hoje
- ✓ Compra novo estoque agora
- ✓ Aproveita promoção de fornecedor
- ✓ Aumenta vendas antes de pagar
- ✓ Ciclo de negócio otimizado
💰 Economiza 3-8% vs banco!
E-commerce em crescimento precisa de capital para inventory. Antecipar é mais barato que empréstimo e não gera dívida! Ideal para empresas que vendem mais rápido do que recebem.
Distribuidor de Produtos em Minas Gerais (Desconto de Duplicatas B2B)
B2B com muitos clientes e prazos longos
- Nome: DistribuidoraBrasil
- Localização: Belo Horizonte, MG
- Tipo: Distribuição (Simples Nacional)
- Faturamento: R$ 400.000/mês
- Clientes: 150+ lojas
- Adquirente: PagSeguro
- Problema: Prazo 60 dias de clientes
- Prazo PagSeguro: 30 dias
- Diferença: 30 dias sem caixa
- Duplicatas Pendentes: 12 duplicatas
- Valor Total: R$ 150.000,00
- Solução: Antecipar duplicatas
Valor da Duplicata
Venda com prazo
R$ 12.500,00
Dias até Vencimento
Prazo cliente
60 dias
Taxa Mensal
PagSeguro
3.49%
Tipo de Pessoa
Simples Nacional (menor IOF)
Simples
⭐ Vantagem Simples: IOF é apenas R$ 49,40 vs R$ 102 se fosse PJ Normal. Economia de R$ 53 por duplicata!
💵 VALOR QUE CAI NA CONTA
R$ 11.752,60
- Valor total: R$ 150.000
- Custos totais: R$ 8.968
- Recebe: R$ 141.032
- ✓ Antecipa 30 dias de recebimentos
- ✓ Melhora fluxo de caixa
Se fosse PJ Normal:
R$ 11.224 em custos
Sendo Simples Nacional:
R$ 8.968 em custos
💚 Economiza R$ 2.256 (20%)!
Empresas no Simples Nacional têm vantagem ao antecipar pois o IOF é reduzido. Distribuidor que vende com 60 dias pode recuperar o caixa em poucos meses!
Empresa de Serviços em Brasília (Financiando Prazos Longos)
Prestadora de serviços B2B com grandes clientes e prazos
- Nome: SoluçõesTech Serviços
- Localização: Brasília, DF
- Tipo: Consultoria/Serviços (PJ Normal)
- Faturamento: R$ 200.000/mês
- Clientes: Grandes corporações
- Adquirente: Banco (melhor taxa)
- Problema: Clientes pagam em 90 dias
- Recebimento: Nota fiscal como duplicata
- Precisa: Pagar folha de pessoal
- Duplicatas Pendentes: 3 de R$ 30k
- Valor Total: R$ 90.000,00
- Solução: Antecipar com banco
Valor da Nota Fiscal
Serviço prestado
R$ 30.000,00
Dias até Vencimento
Prazo cliente
90 dias
Taxa Mensal
Banco (melhor taxa)
2.49%
Tipo de Pessoa
PJ Normal
PJ Normal
💵 VALOR QUE CAI NA CONTA
R$ 27.074,50
- Valor total: R$ 90.000
- Custos totais: R$ 8.776
- Recebe: R$ 81.224
- ✓ Paga folha de pessoal hoje
- ✓ Não espera 90 dias
Banco (2.49%):
R$ 2.925/NF
Stone/Cielo:
R$ 3.200+/NF
💳 Banco é mais barato para prazos longos!
Para prazos longos (60-90 dias), banco tem taxa mensal menor que adquirentes. Ideal para empresas de serviços que recebem por nota fiscal com prazo longo.
Pequeno MEI (Microempreendedor) no Ceará (Dinheiro Imediato)
Profissional autônomo com vendas via cartão
- Nome: João Encanador MEI
- Localização: Fortaleza, CE
- Tipo: MEI (Autônomo)
- Faturamento: R$ 5.000-8.000/mês
- Vendas: 100% débito/crédito
- Adquirente: PagSeguro
- Problema: Precisa de dinheiro urgente
- Prazo PagSeguro: 30 dias
- Sem reserva: Não tem colchão financeiro
- Próximos 30 dias: Precisa trabalhar
- Valor em Cartão: R$ 2.500,00
- Solução: Antecipar para não faltar
Valor de Vendas no Cartão
Débito + Crédito
R$ 2.500,00
Dias até Vencimento
Prazo PagSeguro
30 dias
Taxa Mensal
PagSeguro padrão
3.49%
Tipo de Pessoa
PF (MEI como autônomo)
PF
⚠️ Atenção PF: IOF é R$ 63,50 (taxa diária alta). Considere abrir PJ se vender regularmente para economizar.
💵 VALOR QUE CAI NA CONTA
R$ 2.349,25
- ✓ R$ 2.349,25 hoje
- ✓ Compra material necessário
- ✓ Faz próximos 3-4 serviços
- ✓ Mantém fluxo de trabalho
- ✓ Não fica sem caixa
Como PF:
6.03% custo
Ideal como PJ:
3.50% custo
💰 Economiza 2.5% se formalizar como PJ
MEI que vende regularmente via cartão deveria considerar formalizar como PJ. Economiza R$ 40-50 por antecipação (2.5% menos em IOF). Se vender R$ 5k/mês, economiza ~R$ 150/mês apenas no IOF!
📊 Comparativo de Economia: Qual Modalidade Gera Mais Caixa?
| Exemplo | Valor | Dias | Taxa | Custos | Recebe | Efetivo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Loja Varejo | R$ 3.000 | 30 | 2.99% | R$ 104,79 | R$ 2.895 | 3.50% |
| E-commerce | R$ 50.000 | 30 | 2.75% | R$ 2.280 | R$ 47.720 | 4.56% |
| Distribuidor | R$ 12.500 | 60 | 3.49% | R$ 747,40 | R$ 11.753 | 5.98% |
| Consultoria | R$ 30.000 | 90 | 2.49% | R$ 2.925,50 | R$ 27.075 | 9.75% |
| MEI | R$ 2.500 | 30 | 3.49% | R$ 150,75 | R$ 2.349 | 6.03% |
🎯 Menor Custo
Loja Varejo
3.50% efetivo
Prazo curto (30 dias)
📈 Maior Valor
E-commerce
R$ 47.720 recebido
Cielo tem melhor taxa
🏆 Melhor Escolha
Distribuidor
Simples Nacional
Economia 20% em IOF
Conclusão: Cada tipo de negócio tem melhor escolha. Varejo com prazo curto = Stone/Cielo. E-commerce = Cielo (menor taxa). Longo prazo = Banco. Simples Nacional = Sempre melhor em IOF!
🚀 5 Pro Tips de Gestão Financeira Para Reduzir Custos em até 60%
Estratégias de especialistas brasileiros para otimizar antecipação, reduzir custos e acelerar seu fluxo de caixa
Escolha o Adquirente Certo Conforme o Prazo de Vencimento
Taxa mensal varia muito - escolher certo economiza milhares de reais
Muitos empreendedores usam a primeira adquirente que conhecem. ERRO! As taxas variam muito:
- PagSeguro: 3.49%/mês
- Stone: 2.99%/mês
- iugu: 3.99%/mês
Diferença: R$ 100 em 1 mês = R$ 1-3 perdidos
- Cielo: 2.75%/mês
- Banco: 2.49%/mês
- B2Brazil: 2.29%/mês*
Mesma R$ 100: Economiza R$ 2-4
Compare taxas por prazo antes de antecipar:
| Prazo | Banco | Cielo | Stone | Melhor |
|---|---|---|---|---|
| 30 dias | 2.49% | 2.75% | 2.99% | Cielo |
| 60 dias | 2.49% | 2.75% | 2.99% | Cielo |
| 90 dias | 2.49% | 3.15% | 3.29% | Banco |
Antecipando R$ 50.000 em 30 dias:
Se fizer 10 antecipações/mês: R$ 1.200 economizados por mês!
- Até 30 dias: Use Cielo ou Stone (menor taxa mensal)
- 30-60 dias: Compare Cielo vs Banco
- Acima de 60: Banco geralmente vence (taxa menor)
- Longo prazo (90+): SEMPRE use Banco
- ☐ Baixe as taxas dos seus adquirentes atuais
- ☐ Solicite cotação em Banco (se não tiver conta corrente)
- ☐ Calcule economia anual (taxa menor × volume)
- ☐ Configure conta com melhor taxa para seu prazo
Negocie taxa com adquirente! Se faz >R$ 100k/mês, você tem poder de barganha. Peça desconto (0.2-0.5%) - muitas conseguem!
Antecipe Estrategicamente para Investimento, Não Automaticamente
Nem todo recebível deve ser antecipado - escolha os certos e economize
Antecip tudo que entra, toda semana. Resultado: paga juros 52 vezes por ano em coisas que poderia esperar 15 dias.
- 🎯 Tem oportunidade de investimento (estoque, promoção)
- 🏦 Precisa cumprir compromisso de pagamento (folha, aluguel)
- 💰 Faltam menos de 15 dias para receber = custa pouco
- 📈 Volume grande (>R$ 50k) = economicamente viável
- 🚨 Emergência financeira real
- 🚫 Tem caixa suficiente para esperar
- ⏰ Faltam 30+ dias para receber = custo alto
- 📉 Volume pequeno (
- 🏦 Tem dinheiro em poupança rendendo (renda fixa melhor)
- 💸 Não tem propósito específico (só para ter)
Conclusão: Cenário 1 (15 dias) é 6.5x mais lucrativo! Tempo importa muito.
Só antecipe se: ROI do investimento > Custo da antecipação. Se não souber o ROI, NÃO antecipe.
- ☐ Antes de antecipar, calcule ROI do investimento
- ☐ Compare com taxa de antecipação
- ☐ Se ROI < taxa, espere receber normalmente
- ☐ Mantenha reserva de caixa (não antecipe tudo)
Crie regra: "Só antecipo se investimento rende > 5% no período" ou "Só se tiver emergência real". Isso evita hábito de antecipar tudo.
Negocie Prazos com Clientes (Aumente o Capital Sem Juros)
Reduzir prazo em 15 dias é melhor que antecipar - e não custa nada!
Reduzir prazo de pagamento (negociar com cliente) é MELHOR que antecipar depois. Por quê? Não paga juros, nem IOF!
"Cliente, se pagar em 15 dias em vez de 30, dou 2% de desconto"
⚠️ Nota: Você perde R$ 160, mas cliente ganha R$ 200 (bom negócio para ele!)
"Pague em 15 dias e concorra a sorteio de R$ 500 em créditos"
- ✓ Custa menos que desconto direto
- ✓ Nem todos ganham, mas incentiva pagamento rápido
- ✓ Fideliza cliente (volta para tentar novamente)
- ✓ Data science: aumenta conversão 20-30%
"Pague em 15 dias 5 vezes consecutivas, ganhe 10% de desconto na próxima"
- ✓ Cria hábito de pagamento rápido
- ✓ Cliente se sente valorizado
- ✓ Reduz inadimplência a zero
- ✓ Aumenta valor da vida do cliente (lifetime value)
"Se pagar via PIX hoje, você ganha 1% de desconto (é praticamente grátis)"
- ✓ PIX é instantâneo, reduz risco de calote
- ✓ 1% de desconto custa pouco
- ✓ Melhora fluxo de caixa HOJE
- ✓ Reduz taxa de antecipação a zero
Winner: PIX antecipado (1% desconto) custa metade que antecipar com juros!
Distribuidor: R$ 300k/mês faturamento, 100 clientes
Situação: 60% pagam em 30 dias, 40% em 60 dias
Opção 1: Antecipar tudo
Custo/mês: R$ 3.500 (juros antecipação)
Opção 2: Negociar prazos
Converter 40% para 30 dias (2% desconto): R$ 2.400/mês
Economia: R$ 1.100/mês = R$ 13.200/ano!
- ☐ Identifique seus 10 maiores clientes
- ☐ Proponha desconto para pagamento antecipado
- ☐ Comece com PIX (1% desconto = sem juros!)
- ☐ Meça resultado por cliente
Muitos clientes QUEREM pagar rápido se ganhar desconto! Você evita juros, cliente economiza, win-win. Não deixe dinheiro na mesa.
Simples Nacional = Superpoder (Redução Legal do Imposto IOF)
IOF reduzido = economia massiva em antecipações. Descubra se seu negócio qualifica
Empresas no Simples Nacional pagam até 30% MENOS em IOF. Isso não é pouco - é enorme!
| Prazo | IOF Taxa | Em R$ 10k |
|---|---|---|
| 30 dias | 0.0658% | R$ 65,80 |
| 60 dias | 0.1317% | R$ 131,70 |
| 90 dias | 0.1975% | R$ 197,50 |
| Prazo | IOF Taxa | Em R$ 10k | Economia |
|---|---|---|---|
| 30 dias | 0.0263% | R$ 26,30 | -R$ 39,50 |
| 60 dias | 0.0526% | R$ 52,60 | -R$ 79,10 |
| 90 dias | 0.0789% | R$ 78,90 | -R$ 118,60 |
60% MENOS IOF! Simples Nacional é incrivelmente vantajoso.
Situação: Distribuidor antecipa R$ 100k/mês (dupli 60 dias)
Se PJ Normal:
IOF por antecipação: R$ 1.317
Anual: R$ 15.804
Se Simples Nacional:
IOF por antecipação: R$ 526
Anual: R$ 6.312
ECONOMIA ANUAL: R$ 9.492!
Seu negócio qualifica se:
- ✓ Faturamento anual < R$ 4.8 milhões
- ✓ Não é prestador de serviços de limpeza/vigilância
- ✓ Não é empresa de factoring ou crédito
- ✓ Não é holding ou empresa de investimento
- ✓ Pode ser: comércio, distribuição, indústria, transporte
⚠️ Nota: Consultoria e serviços profissionais NÃO qualificam para Simples.
- ☐ Verifique se seu negócio qualifica para Simples
- ☐ Se qualifica: contate contador para migração
- ☐ Calcule economia anual (deve ser >R$ 5k)
- ☐ Se mudar, reporte aos adquirentes (IOF automático!)
Se não qualifica agora (serviços), revise seu modelo. Às vezes custa menos trocar de formato legal que pagar mais IOF!
Crie Previsibilidade de Caixa e Automatize Decisões (ERP)
Planeje antecipações mês a mês - não seja reativo, seja proativo
Maioria dos negócios antecipa "quando precisa" (reactivo). Resultado: baixa previsibilidade, decisões ruins, custos altos.
Quando você normalmente recebe e quando precisa pagar:
- Semana 1: Recebe vendas semana anterior (cartão)
- Semana 2: Precisa pagar fornecedores
- Semana 3: Recebe vendas semana 1
- Semana 4: Precisa pagar folha de pessoal
"SE recebi
- ✓ Remove emoção da decisão
- ✓ Aumenta consistência
- ✓ Reduz custo médio
- ✓ Melhora fluxo de caixa
Crie uma planilha simples (ou use software) que mostre:
| Semana | Recebível | Antecipado? | Custo |
|---|---|---|---|
| Sem 1 | R$ 25k | 50% | R$ 344 |
| Sem 2 | R$ 30k | 25% | R$ 206 |
| Sem 3 | R$ 20k | 0% | R$ 0 |
"Custo total antecipações/mês < 0.5% do faturamento?"
- ✓ Se SIM: continua a estratégia
- ✓ Se NÃO: reajuste regras ou negocie novos prazos
- ✓ Benchmark: boa empresa gasta < 0.5% com antecipação
| Data | Receb. | Dias | Regra | Antecip? | Custo | ROI |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 01/01 | R$ 20k | 25 | <R$ 20k: 0% | ❌ | R$ 0 | - |
| 08/01 | R$ 45k | 30 | >R$ 40k: 30% | ✅ | R$ 412 | +R$ 200 |
| 15/01 | R$ 35k | 15 | R$ 20-40k: 0% | ❌ | R$ 0 | - |
| 22/01 | R$ 50k | 30 | >R$ 40k: 30% | ✅ | R$ 412 | +R$ 300 |
✓ Dentro do Benchmark! Less than 0.5% would be better, but 0.55% is acceptable.
Gratuita, fácil, compartilhável. Ótima para começar.
Integra com adquirentes, antecipa automaticamente.
Conecta APIs, automatiza workflow de antecipação.
Muitas oferem API para antecipação automatizada.
- ☐ Mapeie seu ciclo de caixa (quando entra, quando sai)
- ☐ Crie regras: "SE X ENTÃO antecipe Y%"
- ☐ Monte dashboard simples (Sheets)
- ☐ Revise mensalmente: custo < 0.5% faturamento?
Empresas que "planejam" antecipação (vs. reagir) gastam 30-40% menos. Automate o máximo possível - sua vida fica mais fácil e os números melhoram.
✨ Resumo: As 5 Estratégias Pro
Escolha Adquirente Certo
Taxa varia 0.5% - escolher certo economiza milhares
Antecipe Estrategicamente
Só antecipe se ROI > custo da antecipação
Negocie com Clientes
Desconto para pagamento rápido é melhor que antecipar
Simples Nacional é Superpoder
60% menos IOF se você qualifica
Planeje + Automatize
Previsibilidade reduz custos 30-40%. Use regras automáticas
Escolher Adquirente Certo
-20%
Antecipar Estrategicamente
-15%
Negociar com Clientes
-30%
Simples Nacional
-60%
Automação + Planejamento
-40%
Combinado
-60%+
Combine todas essas estratégias e você pode reduzir custos de antecipação em 60-80%!
Exemplo: Faturamento R$ 200k/mês → Economia R$ 5-10k/mês
❓ Perguntas Frequentes (FAQ) Sobre Desconto de Recebíveis
30+ respostas para as dúvidas mais comuns sobre antecipação de recebíveis e fluxo de caixa
🎯 O Básico: Entendendo a Cessão de Crédito e Antecipação
Antecipação de recebíveis é quando você vende seus direitos de recebimento futuro (ex: venda no cartão que entraria em 30 dias) para uma instituição financeira em troca de dinheiro HOJE. Você recebe um valor menor (desconta os juros e IOF), mas ganha caixa imediatamente.
Exemplo: Venda de R$ 1.000 que você receberia em 30 dias. Antecipa hoje e recebe R$ 973 (depois de juros e IOF).
Antecipação:
- ✓ Baseada em recebível real (você tem o direito)
- ✓ Taxa mensal (2-4% típico)
- ✓ Sem necessidade de avalista
- ✓ Aprovação rápida (24-48h)
Empréstimo:
- ✗ Baseado em crédito pessoal
- ✗ Taxa mensal (8-15% típico)
- ✗ Pode precisar avalista
- ✗ Leva dias para aprovar
- ✗ Mais caro
NÃO, apenas os autorizados:
- ✅ Vendas em cartão de crédito/débito (mais comum)
- ✅ Duplicatas/Notas Fiscais (B2B)
- ✅ Cheques (cheque pré-datado)
- ✅ Boleto (boleto registrado)
- ❌ Dinheiro já em caixa (não é recebível)
- ❌ Vendas futuras sem contrato
- ❌ Salário (pessoa física)
A calculadora simples funciona assim:
- 1. Você entra com valor do recebível (ex: R$ 5.000)
- 2. Escolhe quantos dias até vencer (ex: 30 dias)
- 3. Seleciona sua pessoa jurídica (PJ Normal, Simples, PF)
- 4. A calculadora calcula: Juros + IOF + TAC
- 5. Mostra quanto você recebe HOJE
Fórmula: Valor Recebido = Valor Original - (Juros + IOF + TAC)
Depende da instituição, mas geralmente:
- Stone: R$ 50 mínimo
- Cielo: R$ 100 mínimo
- PagSeguro: R$ 50 mínimo
- Banco: R$ 1.000 mínimo
⚠️ Nota: Valores muito pequenos (
💰 Taxa de Desconto, Juros Simples e Taxas Ocultas
Uma antecipação tem 3 custos principais:
- 1. Juros (Taxa mensal): Cobrado sobre o valor por dia de antecipação (2-4% ao mês típico)
- 2. IOF (Imposto): Federal de crédito. Varia conforme pessoa jurídica (PJ Normal = 0.0658% | Simples = 0.0263% por 30 dias)
- 3. TAC (Taxa Admin): Cobrada por algumas instituições (R$ 0-50 típico)
Exemplo: Antecipar R$ 1.000 em 30 dias com Cielo (2.75%): Juros R$ 27,50 + IOF R$ 6,58 + TAC R$ 0 = Total R$ 34,08 de custo
IOF = Imposto sobre Operações Financeiras (federal, cobrado em todas antecipações)
Ele varia porque:
- PJ Normal (Lucro Real/Presumido): Taxa maior = 0.0658% por 30 dias
- Simples Nacional: Taxa reduzida = 0.0263% por 30 dias (60% MENOS!)
- PF (Pessoa Física): Taxa ainda maior
Impacto Real: Para R$ 100k em 30 dias: PJ Normal = R$ 1.317 IOF | Simples = R$ 526 IOF. Economia = R$ 791!
As taxas variam porque cada instituição tem:
- Modelos de risco diferentes: Banco cobra menos porque tem capital próprio
- Custos operacionais distintos: Fintech (Stone) tem menos custo, pode cobrar menos
- Estratégia de mercado: Alguns ganham na volume, não no spread
- Acesso a crédito: Banco acessa captação mais barata (depósitos)
SIM, mas depende do seu volume:
- Se fatura >R$ 100k/mês: Você tem poder de barganha. Peça desconto de 0.2-0.5%
- Se fatura R$ 50-100k/mês: Tente negociar 0.1-0.2% de desconto
- Se fatura
Estratégia: Compare com concorrente, mostre volume mensal, peça desconto. 0.3% de desconto = R$ 300-500/mês economizado!
Depende do prazo:
- Até 30 dias: Cielo (2.75%) é mais barato
- 30-60 dias: Compare Cielo vs Banco (taxas se aproximam)
- Acima de 60 dias: Banco (2.49%) é mais barato
- Para Simples Nacional: Qualquer um, mas IOF é reduzido 60%
Dica: Negocie com 2-3 adquirentes, veja tabela de taxas, escolha a melhor para seu caso específico.
⏱️ Processo de Aprovação e Prazos de Liberação (D+0, D+1)
Geralmente 24-48 horas após aprovação:
- Stone/Cielo: 24h (às vezes 1h com premium)
- PagSeguro: 24-48h
- Banco: 1-2 dias úteis
Processo: Você pede antecipação → Aprovação automática (5 min) → Dinheiro em sua conta (24h) → Pronto!
Não, geralmente. Para vendas no cartão (Stone, Cielo, PagSeguro):
- ✓ Você já está cadastrado (abriu conta na adquirente)
- ✓ Eles já têm seus dados
- ✓ Basta entrar no app/site e solicitar
- ✓ Aprovação é automática
Para banco ou duplicata:
- Pode precisar documentar a duplicata/NF
- Leva mais tempo (2-5 dias)
Depende do tipo de antecipação:
- Cartão (sem risco): A adquirente já recebeu do cliente. Você está seguro.
- Duplicata/NF (com risco): Você fica responsável. Se não pagar, você precisa repassar para adquirente.
⚠️ Aviso: Ao antecipar duplicata, você fica responsável pelo pagamento. Use com clientes confiáveis!
Sem limite. Você pode antecipar toda semana se quiser. Não há restrição de frequência.
Limite real: Você pode antecipar até 100% do seu fluxo de cartão/recebíveis. Algumas instituições têm limite de R$ 1-5M por antecipação.
Depende:
- ✓ Antes de dinheiro cair: Geralmente pode cancelar (24h de janela)
- ✗ Depois de dinheiro recebido: Não. Já é uma transação completa.
- ⚠️ Algumas instituições: Podem cobrar multa se cancelar (verifique contrato)
📋 Pessoas Jurídicas & Regime Tributário (Impacto Fiscal)
ENORME! Simples Nacional tem IOF 60% mais barato:
Se antecipar 10x/mês: R$ 3.940 economizados por mês = R$ 47.280/ano!
Você qualifica se:
- ✅ Faturamento anual < R$ 4.8 milhões
- ✅ É comércio, distribuição, indústria, transporte
- ✅ Não é empresa de limpeza/vigilância
- ✅ Não é instituição financeira
- ✅ Não é holding/investimento
Você NÃO qualifica se:
- ❌ É consultoria/serviços profissionais
- ❌ É corretor/agente de viagem
- ❌ Fatura >R$ 4.8M/ano
Dica: Pergunte ao seu contador ou ao RFB (Receita Federal). Vale MUITO a pena confirmar!
Passo a passo:
- 1. Contate seu contador
- 2. Ele faz análise se você qualifica
- 3. Solicita mudança para RFB (Receita Federal)
- 4. Aguarda aprovação (geralmente próximo mês)
- 5. Notifique suas instituições (Stone, Cielo, Banco)
- 6. IOF reduzido automaticamente nas próximas antecipações
⚠️ Nota: Mudança de regime tributário afeta impostos totais (IRPJ, CSLL, INSS). Analise com contador antes de decidir.
Sim, mas com restrições:
- ✓ PF (Autônomo/Consultor): Pode antecipar com taxa de PF (mais alta)
- ✓ MEI: Pode antecipar como PF ou PJ (depende como foi registrado)
- ✗ Assalariado: NÃO pode antecipar salário
Dica para MEI: Se vende regularmente via cartão, considere formalizar como PJ. Economia de IOF compensa custos de abertura!
Melhora seu fluxo!
Em vez de esperar 30 dias para receber, você recebe hoje (menos custos). Isso ajuda:
- ✓ Pagar fornecedores antes do prazo
- ✓ Comprar estoque com desconto
- ✓ Pagar folha de pessoal a tempo
- ✓ Investir em campanha de marketing
- ✓ Cobrir emergências
🎯 Estratégia Empresarial & Otimização de Caixa
Depende da sua situação:
- Antecipe TODOS se: Precisa urgente de caixa, tem investimento pronto, ROI > taxa
- Antecipe ALGUNS se: Tem caixa mas precisa de mais, quer testar estratégia
- Não antecipe nenhum se: Tem caixa suficiente, não tem propósito específico
Regra Pro: Mantenha 30% do caixa como reserva. Antecipe apenas quando realmente precisa.
Exemplo: Taxa de 2.75% ao mês = quanto ao ano?
Insight: Taxa mensal baixa parece barata, mas anualizada fica cara. Antecipe apenas quando realmente necessário!
Planejamento 3 passos:
- 1. Mapeie seu ciclo: Quando recebe, quando paga fornecedores, quando paga folha
- 2. Crie regras: "Se recebi
- 3. Monitore: Planilha simples: Data | Recebível | Antecipado? | Custo | ROI
Benchmark: Seu custo total de antecipações deve ser <0.5% do faturamento mensal.
NÃO, geralmente não prejudica:
- ✓ Antecipação não aparece no SPC/Serasa
- ✓ Não é dívida (você recebe dinheiro hoje)
- ✓ Você está adimplente com a instituição
Mas pode prejudicar se:
- ✗ Você duplicata/NF que não consegue pagar (isso é fraude)
- ✗ Você atrasa em outras obrigações enquanto antecipa
Antecipação é MUITO melhor:
Conclusão: Antecipe sempre que tiver recebível. Reserve empréstimo para coisas sem recebível futuro.
⚠️ Riscos de Superendividamento & Cuidados Contratuais
Riscos principais:
- 1. Criar dependência: Antecipar toda semana vira hábito ruim
- 2. Ficar sem caixa: Antecipar 100% deixa sem emergência
- 3. Duplicata não pagar: Se antecipou duplicata, você fica responsável
- 4. Custos altos: Se calcular errado, perde em economia
- 5. Caixa circular: Antecipar para pagar dívida anterior (ciclo vicioso)
⚠️ Maior risco: Virar caixa circular - antecipa todo mês para pagar dívida anterior. Isso é insustentável.
3 regras simples:
- 1. Tenha propósito: Antes de antecipar, saiba EXATAMENTE para que é
- 2. Calcule ROI: O retorno do investimento > taxa de antecipação?
- 3. Mantenha reserva: Nunca antecipe 100%. Guarde 30% em caixa
Teste: Faça pergunta antes de antecipar: "Se não antecipar, o que acontece?" Se resposta é "nada", não antecipe.
Sim, é segura:
- ✓ Regulada pelo Banco Central: Instituições que oferecem são fiscalizadas
- ✓ Contrato claro: Tudo está no contrato que você assina
- ✓ Sem surpresa: Taxa é fixa, você sabe exatamente quanto paga
- ✓ Recebível real: Você só antecipa o que realmente vai receber
Proteção: Leia o contrato. Se não entender, pergunte. Instituições legítimas explicam tudo.
SIM, sempre. Você assina:
- ✓ Contrato de antecipação de recebíveis (tem os termos)
- ✓ Cessão dos direitos (você cede o direito à instituição)
- ✓ Outras adesões (política de privacidade, etc)
Dica: Antes de assinar, leia. Se não entender cláusula, pergunte. Nunca assine sem entender!
3 opções:
- 1. Negocie: Peça desconto na taxa. Se você fatura >R$ 100k/mês, tem poder de barganha
- 2. Compare: Teste outro adquirente. Cielo pode ser mais barato que Stone, Banco mais que Cielo
- 3. Não antecipe: Se não conseguir taxa boa, espere receber naturalmente
Benchmark: Você não deve pagar mais de 3-4% ao mês em 30 dias. Se estão cobrando >4%, procure outro.
🛠️ Ferramentas e Contatos Oficiais dos Bancos
5 passos simples:
- 1. Digite o valor do seu recebível (ex: R$ 5.000)
- 2. Escolha quantos dias até vencer (30, 60, 90)
- 3. Selecione sua pessoa jurídica (PJ Normal, Simples, PF)
- 4. Escolha adquirente (Stone, Cielo, Banco, PagSeguro)
- 5. Veja o resultado: quanto você recebe HOJE
Dica: Teste diferentes cenários (prazos diferentes, adquirentes diferentes) para ver qual é melhor.
Opções principais:
✨ Resumo: Os Pontos-Chave
🎯 O Básico
- ✓ Antecipação = dinheiro hoje por recebível futuro
- ✓ Taxa varia 2-4% ao mês
- ✓ IOF varia por regime tributário
💰 Economize
- ✓ Compare adquirentes (economiza 20%)
- ✓ Simples Nacional (economiza 60%)
- ✓ Negocie com clientes (melhor que antecipar)
⚠️ Cuidado
- ✓ Não antecipe sem propósito
- ✓ Mantenha reserva de caixa (30%)
- ✓ Evite caixa circular
🚀 Próximos Passos
- ✓ Calcule seu custo com a calculadora
- ✓ Compare 2-3 adquirentes
- ✓ Crie plano mensal de antecipação
Dúvida não respondida aqui? Entre em contato com nosso time ou fale com seu adquirente.
🔗 Calculadoras Financeiras Relacionadas
Explore outras ferramentas que complementam sua gestão financeira e fluxo de caixa
Ferramentas para gerenciar empréstimos, juros e operações de crédito
Identifique se está pagando juros abusivos e saiba seus direitos
Compare benefícios ao transferir crédito entre instituições
Simule empréstimos para sua empresa com diferentes prazos
Calcule o efeito dos juros compostos em seus investimentos
Veja como o seu empréstimo será amortizado mensalmente
Simule propostas de negociação com credores
Calcule o impacto dos juros da fatura do cartão
Planeje e controle o fluxo de caixa da sua empresa
Otimize seu regime tributário e calcule impostos
Compare qual regime é mais vantajoso para sua empresa
Calcule seu DAS (Documento de Arrecadação) mensal
Saiba quanto você pagará de impostos mensais
Calcule Imposto de Renda e Contribuição Social
Calcule o imposto municipal sobre serviços
Simule o cálculo do ICMS Substituição Tributária
Otimize custos e gestão da sua empresa
Calcule o custo total de um funcionário para empresa
Saiba quanto precisa vender para cobrir custos
Calcule o preço ideal do seu produto/serviço
Meça o retorno dos seus investimentos em marketing
Otimize a rotação do seu estoque
Calcule a depreciação contábil de seus ativos
Gerencie salários, benefícios e obrigações trabalhistas
Calcule o salário líquido com todos os descontos
Simule pagamento de horas extras
Calcule o 13º salário a receber
Calcule o valor de férias a receber
Calcule valores a receber na rescisão
Calcule o valor de vale transporte
Planeje seu futuro financeiro
Simule sua aposentadoria complementar
Simule quando poderá se aposentar
Veja quanto você deve poupar como reserva
Meça o retorno dos seus investimentos
Projete rentabilidade de CDB e LCI
Defina e acompanhe suas metas financeiras
Tome decisões inteligentes com imóveis
Simule financiamento de um imóvel
Compare financeiramente alugar ou comprar
Calcule custos de transferência de imóvel
Simule renda mensal de aluguel
Calcule rendimento de imóvel alugado
Compare consórcio com financiamento
Calcule custos e decisões sobre veículos
Simule financiamento de carro
Qual combustível é mais barato?
Calcule o IPVA do seu veículo
Veja como seu carro desvaliza com tempo
Planeje custos de manutenção anual
Simule economia com carro elétrico
Todas as ferramentas são gratuitas e fáceis de usar. Acesse agora e tome decisões financeiras mais inteligentes!
Ver Todas as Calculadoras →Transparência, Independência Regulatória e Regras do BACEN
A Calculadora Brasil é uma plataforma independente dedicada a simplificar a gestão financeira para MEIs e PJs em todo o território nacional. Diferente das instituições bancárias, nossa metodologia é 100% neutra, baseada estritamente nas tabelas de tarifas públicas vigentes em janeiro de 2026 e nas resoluções do Banco Central do Brasil (BCB).