Crédito Pessoal vs Consignado 2026: Qual Empréstimo Pagar Menos Juros?
⚡ Resposta rápida
Consignado é sempre mais barato — juros de 1,5–2% a.m. vs 3–5% a.m. do pessoal. Para quem tem direito, o consignado pode economizar mais de R$ 10.000 em juros em um empréstimo de R$ 30.000.
Comparativo de Juros: R$ 30.000 em 36 meses
| Tipo de Crédito | Taxa a.m. | Parcela 36x | Total pago | Juros totais |
|---|---|---|---|---|
| ✅ Consignado INSS | 1,55% | R$ 1.063 | R$ 38.268 | R$ 8.268 |
| ✅ Consignado CLT (servidor público) | 1,45% | R$ 1.046 | R$ 37.656 | R$ 7.656 |
| ⚠️ Consignado CLT (empresa privada) | 1,99% | R$ 1.118 | R$ 40.248 | R$ 10.248 |
| ❌ Crédito pessoal (banco digital) | 2,99% | R$ 1.260 | R$ 45.360 | R$ 15.360 |
| ❌ Crédito pessoal (banco tradicional) | 4,50% | R$ 1.541 | R$ 55.476 | R$ 25.476 |
Diferença: Consignado INSS vs Crédito Pessoal Banco
Escolhendo consignado INSS em vez de crédito pessoal tradicional, você economiza R$ 17.208 em juros em um empréstimo de R$ 30.000 em 36 meses. Equivale a não pagar 16 parcelas de crédito pessoal.
Limites do Consignado: Margem Consignável
A lei limita o desconto em folha a 45% da renda líquida:
- 35% para empréstimos e financiamentos
- 5% para cartão de crédito consignado
- 5% para cartão de benefício (INSS)
Exemplo: Benefício INSS de R$ 2.500 → margem de 35% = R$ 875/mês disponível para desconto em consignado
Quem Pode Pegar Consignado?
| Quem tem direito | Taxa típica | Prazo máximo |
|---|---|---|
| Aposentados e pensionistas INSS | 1,40–1,80% a.m. | 84 meses |
| Servidores públicos federais | 1,20–1,60% a.m. | 96 meses |
| Servidores estaduais/municipais | 1,50–2,00% a.m. | 72 meses |
| CLT — empresa privada conveniada | 1,80–2,50% a.m. | 48 meses |
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Consignado afeta o score do Serasa?
O consignado é registrado no seu CPF como dívida, então afeta o score — mas geralmente menos que o crédito pessoal, pois é descontado diretamente em folha, reduzindo o risco de inadimplência. Pagar em dia melhora o score.
Posso quitar o consignado antes do prazo?
Sim, e é vantajoso — você economiza nos juros futuros. O banco não pode cobrar multa por quitação antecipada em crédito consignado (lei proíbe). Basta solicitar o saldo devedor atualizado e pagar via Pix ou TED.
Crédito pessoal é melhor que cartão de crédito rotativo?
Sempre. O rotativo do cartão cobra 12–15% a.m. (acima de 100% a.a.) — extremamente caro. Se você está no rotativo, migre urgentemente para crédito pessoal ou consignado (se tiver direito). O custo é 3–10x menor.