Simulador 2026: Comprar Carro (CDC) vs. Carro por Assinatura

Financiamento: Você compra o carro com empréstimo do banco. Parcelas com juros. Carro é alienado (segurança) até quitar. Ao final, é 100% seu.

Leasing: Você “aluga” por 24-48 meses. Não precisa dar entrada. Inclui IPVA, seguro, manutenção. Ao final devolve ou compra.

Consórcio: Grupo de pessoas paga juntas. Sem juros (apenas taxa admin 15-20%). Só recebe quando contemplado (sorteio ou lance).

💡 Resumo: Financiamento = compra agora | Leasing = aluguel flexível | Consórcio = poupança coletiva

Financiamento compensa quando:

• Vai usar o carro 5+ anos
• Tem entrada (20-40% disponível)
• Roda muito (30k+ km/ano) ou pouco (menos de 10k)
• Quer ser dono e construir patrimônio
• Pretende revender no futuro

Leasing compensa quando:

• Troca carro a cada 3-4 anos
• Sem entrada disponível
• Roda 12-20k km/ano (dentro do limite)
• Quer praticidade (IPVA, seguro inclusos)
• Prefere carro sempre novo com garantia

🎯 Pergunta-chave: Vou usar por quanto tempo? Menos de 4 anos → Leasing | Mais de 5 → Financiamento

Exemplo: Volkswagen Polo R$ 93.000 por 36 meses

Resultado: Leasing parece R$ 1.104/mês mais barato, mas você não fica com o carro. Financiamento deixa um bem de R$ 60 mil ao final!

✅ SIM, mas muito mais caro!

• Taxa de juros aumenta: Com entrada 20% = 1,69% a.m. | Sem entrada = 2,29% a.m. (0,6% maior!)
• Impacto: Em 48 meses, você paga R$ 13.712 a MAIS em juros
• Aprovação difícil: Score 750+, renda mínima R$ 5.000, sem restrições CPF

💡 Alternativa: Se não tem entrada, considere LEASING. Não exige entrada e tem parcela boa (já incluso IPVA, seguro, manutenção).

👶 Se tem 18-20 anos: Use fiador (pai/mãe) ou tente consórcio (mais fácil). Entrada maior (40-50%) ajuda.

👴 Se tem 65+ anos: Consórcio é ideal (sem limite de idade). Ou financiamento com prazo curto (24-36 meses).

🏦 Financeiras de Montadoras (melhores taxas):

• Volkswagen Financeira: 0,99% – 1,69% a.m. (12,6% – 22,4% a.a.)
• Toyota Financeira: 1,19% – 1,79% a.m. (15,2% – 23,6% a.a.)
• GM Financeira: 1,29% – 1,89% a.m. (16,6% – 25,1% a.a.)
• BV Financeira: 1,49% – 1,99% a.m. (19,4% – 26,6% a.a.)

🏦 Bancos Tradicionais:

• Banco do Brasil: 1,59% – 2,09% a.m.
• Caixa Econômica: 1,69% – 2,19% a.m.
• Santander: 1,79% – 2,29% a.m.

💡 Dica: Financeiras de montadoras têm as melhores taxas. Sempre compare antes de assinar!

• 1-2 horas: Aprovação online (financeiras de montadoras)
• 2-4 horas: Análise em agência bancária
• 1-2 dias: Documentação complementar se solicitada
• 3-5 dias: Liberação final e transferência do carro

📋 Documentos necessários: CPF, RG, comprovante de renda (contracheque ou declaração IR), comprovante de residência, extrato bancário.

💡 Melhor opção: 36 meses = bom equilíbrio entre parcela e juros. Acima disso, pagam muitos juros extras.

✅ SIM! Isso economiza muito dinheiro!

• Antecipação de 1-2 parcelas: Geralmente sem custo
• Quitação total antecipada: Recalculam os juros não realizados (abatimento)
• Economia: Se faltam 12 meses e você paga tudo, economiza ~60% dos juros restantes

Exemplo: Financiamento R$ 80.000 a 2% a.m. por 48 meses. Se quitar com 24 meses restantes, economiza ~R$ 18.000 em juros!

💡 Dica: Se tiver bônus, herança ou venda de imóvel, SEMPRE antecipe parcelas do carro. Rende mais do que deixar no banco!

✅ SIM, são custos separados!

• IPVA: Anual (~3-5% do valor do carro). Você paga direto ao estado
• Seguro: Mensal (~R$ 80-300 dependendo do carro). Obrigatório até quitar o banco
• Exemplo Polo: IPVA ~R$ 3.720/ano + Seguro ~R$ 2.500/ano = ~R$ 520/mês além da parcela

💰 Comparação com Leasing: No leasing, IPVA + seguro + manutenção já estão inclusos na parcela!

⚠️ Importante: Se o carro é alienado (em posse do banco), o seguro deve estar em nome do banco como beneficiário.

📋 Alienação = O banco é “dono” até você quitar

Durante o financiamento, o carro fica em seu nome, MAS consta no registro (Detran) que o banco tem direitos sobre ele como garantia.

• ❌ Você NÃO pode vender sem pagar o banco
• ❌ Você NÃO pode usar como garantia de outro empréstimo
• ✅ Você PODE: dirigir, reformar, usar normalmente

🎉 Quando você é realmente dono? Quando quitou todas as parcelas. Aí o banco libera a documentação e você fica 100% livre!

❌ NÃO é fácil! O financiamento está em seu nome e só você é obrigado a pagar.

O que você pode fazer:

• Vender o carro: Comprador paga você. Você usa o dinheiro para quitar o financiamento com o banco
• Transferir documentação: Carro muda de nome no Detran, mas banco continua cobrando de você
• Renegociar com banco: Alguns bancos permitem mudar devedor (análise rigorosa, não é garantido)

💡 Melhor solução: Se quer sair de um financiamento, venda o carro e use o dinheiro para quitar o banco.

🔧 Custos anuais de manutenção (estimado):

• Óleo + filtro: R$ 150-300 (a cada 10.000 km)
• Pneus: R$ 200-400 por unidade (trocar a cada 40.000 km)
• Revisões: R$ 500-1.000/ano (parte mecânica básica)
• Serviços especiais: Embreagem, freios, suspensão (R$ 1.000-2.500)
• Total anual (carro novo): ~R$ 1.500-2.000

💰 No leasing isso JÁ está incluso na parcela! Que é uma vantagem grande.

💡 Dica: Financiamento é mais barato se você cuida bem e faz manutenção preventiva.

✅ Inclusos na parcela (tudo-em-um):

• ✅ IPVA (imposto estadual)
• ✅ Seguro compreensivo (roubo, colisão, furto)
• ✅ Manutenção preventiva (óleo, filtros, revisões)
• ✅ Assistência 24h (reboque, guincho, chaveiro)
• ✅ Garantia de fábrica (não precisa se preocupar)

❌ NÃO estão inclusos:

• ❌ Combustível (você paga)
• ❌ Multas de trânsito (você paga)
• ❌ Danos por acidente (você pode ser cobrado)

💡 Vantagem: Parcela é PREVISÍVEL. Não tem surpresas de custo com manutenção ou seguro.

🚗 Limites típicos (variam por locadora):

• Básico: 10.000 km/ano (120.000 km total em 120 meses)
• Padrão: 15.000 km/ano (180.000 km em 120 meses) ← MAIS COMUM
• Ilimitado: Sem limite (parcela 20-30% mais cara)

⚠️ Se exceder: Você paga ~R$ 0,20-0,50 por km rodado além do limite

Exemplo: Se tem limite 15.000 km/ano mas roda 18.000, pagará R$ 600-900 de multa!

💡 Dica: Se roda muito (motorista de app, vendedor), escolha leasing ilimitado ou considere financiamento.

❌ Não é recomendado! Mas é possível com penalidades.

• Devolução antecipada: Você paga multa (geralmente 10-20% das parcelas restantes)
• Exemplo: Faltam 12 meses (R$ 22.788 em parcelas) = multa ~R$ 2.279-4.558
• Plus: Ainda precisa pagar as parcelas do contrato até o fim (geralmente)

✅ Opções melhores:

• Transferir o leasing (vender para terceiro, raramente disponível)
• Esperar o fim do contrato (cumprir termo)
• Renovar com outro carro (trade-in)

💡 Conselho: Só faça leasing se tem certeza que usará pelo período inteiro!

✅ Requisitos básicos:

• Idade mínima: 21 anos (algumas locadoras aceitam 18+)
• CPF sem restrições graves (atrasos não são bloqueantes)
• Renda compatível (geralmente 3× valor da parcela)
• Comprovação de renda (contracheque, declaração imposto renda)

❓ CPF com restrições: Algumas locadoras cobram taxa extra (1-2% da parcela) ou pedem entrada.

💼 Pessoa Jurídica (CNPJ): Também pode fazer leasing. Requisitos similares + balanço patrimonial.

💡 Comparação com financiamento: Leasing é MAIS FÁCIL de aprovar que financiamento em banco!

🚨 Procedimento após acidente:

• 1. Contacte seguro imediatamente (número na apólice)
• 2. Faça boletim de ocorrência (se houver colisão com terceiro)
• 3. Leve carro à oficina credenciada (indicada pela locadora/seguro)
• 4. Seguro paga reparo (franquia você cobre)

💰 Sua responsabilidade:

• Franquia (R$ 500-2.000 dependendo do acidente)
• Se bater repetidas vezes, podem aumentar a franquia ou cancelar contrato
• Danos por negligência (carro desligado, não fazendo manutenção) = você paga 100%

✅ Vantagem: Seguro está incluso e cobre a maioria dos casos. Financiamento depende de você ter seguro contratado.

3 opções ao final do contrato:

• 1. Devolver o carro (MAIS COMUM): Sem custo. Carro volta à locadora
• 2. Comprar o carro: Paga “valor residual” (geralmente 40-60% do valor inicial). Financiamento adicional
• 3. Renovar com outro carro: Troca carro por um mais novo. Restart o contrato

Exemplo Polo R$ 93.000 por 36 meses:

• Valor residual: ~R$ 30.000 (você paga isso para ficar com o carro)
• Carro está valendo ~R$ 60.000 no mercado
• 💡 Dica: Se carro está valendo R$ 60k e valor residual é R$ 30k = bom negócio comprar!

📊 Comparação de custos (36 meses, Polo R$ 93.000):

🎯 Resultado: Financiamento é ~R$ 20 mil mais barato no fim, porque você fica com um bem!

🎯 Escolha por perfil:

• Quer logo: Financiamento
• Sem entrada: Leasing
• Economiza muito: Consórcio

💰 COM entrada de 30%:

• Taxa de juros menor (1,69% a.m. vs 2,29%)
• Parcela menor (R$ 2.360 vs R$ 2.800)
• Total de juros: R$ 18k

💰 SEM entrada:

• Taxa de juros maior (2,29% a.m.)
• Parcela maior (R$ 2.800)
• Total de juros: R$ 28k (R$ 10k a mais!)

🎯 Se você TEM entrada: SEMPRE dê entrada! Economiza muitos juros.

🎯 Se você NÃO TEM entrada: Escolha leasing (sem penalização) ou considere consórcio.

🎯 Melhor opção: Carro novo é financeiramente melhor (menores juros, menos manutenção). Mas se orçamento é apertado, usado pode sair mais em conta no valor total.

💡 Se você TEM dinheiro à vista:

• Compre à vista APENAS se o carro está muito barato (negociação boa)
• Se não, invista esse dinheiro (renda fixa 12-14% a.a.) e financia o carro (1,69% a.m.)
• Diferença: Investimento (12%) – Juros (1,69%) = Ganha 10,31% ao ano!

📊 Exemplo: R$ 93 mil à vista gera R$ 11.160 de lucro em 1 ano se investido vs financiar.

🎯 Conclusão: Quase sempre é melhor financiar (juros baixos) e investir o dinheiro (retorno alto).

🏆 Marcas com melhores financeiras (menores taxas):

• Volkswagen: 0,99% – 1,69% a.m. (melhores do mercado)
• Toyota: 1,19% – 1,79% a.m. (excelente)
• Hyundai/Kia: 1,29% – 1,89% a.m. (bom)
• General Motors: 1,29% – 1,89% a.m. (bom)

⚠️ Marcas com taxas altas: Importadas, marcas pequenas, usados = 2,49%-4% a.m.

💡 Dica: Escolha marca com boa financeira. Isso economiza muito mais juros do que chofer carro de modelo mais premium!

⚠️ Cuidado: Refinanciamento tem custos!

• Taxa de transferência: R$ 500-1.500
• Novos juros a calcular
• Documentação e cartório: R$ 300-800

✅ Vale a pena IF:

• Redução de taxa de pelo menos 0,5% ao mês
• Ainda faltam mais de 12 meses de contrato
• Economia total de juros > custos da transferência

Exemplo: Taxa antiga 2,5% a.m., nova 1,9% a.m. = economia 0,6% a.m. Faltam 24 meses = economiza ~R$ 6.000 juros. Menos custos de R$ 2.000 = lucro de R$ 4.000. VALE!

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): ~3-5% do valor financiado
• IPVA (Imposto sobre Propriedade): ~3-5% do valor anual
• ICMS (Imposto sobre Circulação): 7-18% (incluído no preço)
• Multa de limpeza de débitos: Se tiver restrição (R$ 50-200)
• Documentação (Detran + Cartório): R$ 300-600

📊 Total estimado: ~R$ 8.000-12.000 em impostos e custos para um carro de R$ 100 mil

💡 No leasing: Muitos desses impostos já estão na parcela!

🚗 Custos de transferência de estado:

• IPVA diferenciado: Alguns estados cobram mais (diferença ~R$ 500-2.000)
• DPVAT (seguro obrigatório): R$ 140-300 (anual)
• Taxa Detran nova placa: R$ 200-400
• Documentação/Cartório: R$ 300-600

Total: ~R$ 1.500-3.500 dependendo do estado

⚠️ Importante: Se carro está financiado, precisa de autorização do banco para transferir de estado!

📊 Fórmula = PARCELAS + IMPOSTOS + MANUTENÇÃO + COMBUSTÍVEL

📄 Documentos essenciais:

• CPF (original ou cópia autenticada)
• RG ou CNH (identidade)
• Comprovante de residência (última conta de luz/água)
• 2 últimos contracheques (comprovante de renda)
• Extrato bancário (últimos 3 meses)
• Imposto de Renda ou carnê de contribuinte (se autônomo)
• Referência pessoal (nome, telefone de alguém de confiança)

💼 Se tem empresa: Balanço patrimonial, contrato social, comprovante de faturamento

⚠️ Importante: Tudo deve estar em dia. Atrasos em contas/impostos afetam aprovação!

📋 Documentos para autônomo/freelancer:

• Opção 1: Imposto de Renda dos últimos 2 anos (mais fácil)
• Opção 2: Declaração de pessoa física + extrato bancário (6-12 meses)
• Opção 3: Nota fiscal de prestação de serviço (últimas 6 meses)
• Opção 4: Se registrado como MEI, comprovante de renda do MEI

⚠️ Dica importante: Quanto mais “formalizando” sua renda (IR, MEI, nota fiscal), mais fácil aprovação!

❌ Risco: Se renda não está formalizada, bancos são muito rigorosos ou cobram taxa extra 0,5-1%.

👥 O que é fiador: Pessoa que garante ao banco que vai pagar se você não pagar.

📋 Requisitos do fiador:

• Tem que ter renda > 1,5× parcela
• CPF limpo, sem restrições
• Geralmente parente próximo (pai, mãe, cônjuge)

⚠️ Responsabilidade: Se você não pagar, banco cobra do fiador! É responsabilidade solidária.

💡 Quando usar: Se você é jovem (18-20 anos), renda baixa, ou score ruim. Fiador ajuda aprovação.

✅ Vantagem: Com bom fiador, taxa pode cair 0,5-1% (economia de R$ 5-10 mil em juros).

❌ Se você tem restrição grave: Negativado, protestado, em lista de defaulters → NÃO consegue financiamento.

⚠️ Restrições leves: 1-2 atrasos antigos, parcela atrasada → consegue, mas:

• Taxa de juros +0,5-1% ao mês (mais cara!)
• Entrada mínima 30-40% (não negocia)
• Pode pedir fiador

✅ Solução:

• 1. Limpe restrições (pague dívidas atrasadas)
• 2. Espere 6-12 meses que saia da restrição
• 3. Aí tenta financiamento com taxa melhor
• 4. Alternativa: Leasing (mais fácil de aprovar)

🚕 Para motorista de app (Uber, 99, Loggi):

❌ Leasing NÃO é bom porque:

• Limite 12-15k km/ano (você roda 30-40k!)
• Multa de R$ 0,20-0,50 por km excedente
• Exemplo: Roda 40k, limite 15k = 25k extra = R$ 5-12.500 de multa!

✅ Financiamento é MUITO melhor porque:

• Sem limite de km (roda à vontade)
• Desgaste é seu problema, não da locadora
• Maior flexibilidade (pode vender quando quiser)
• Pode descontar manutenção no Imposto de Renda (trabalho autônomo)

💡 Dica: Financie carro mais popular e econômico (Onix, HB20). Depreciação menor e custo de manutenção baixo.