Amortização de Empréstimo: Saiba as Opções em 2025
Atualizado em 29 de Novembro de 2025 | Leitura: aproximadamente 20 minutos
Você financia uma casa. O banco oferece duas opções: “SAC” ou “Price”. Não sabe a diferença. Escolhe “Price” porque o nome soa menos estranho. Resultado? Paga R$ 50.000 a MAIS em juros do que se tivesse escolhido SAC. A escolha do sistema de amortização é uma das decisões financeiras mais importantes que você faz, e muita gente ignora. A diferença entre SAC e Price pode significar economizar meia entrada de casa (ou ir à falência).
História real: “Financiei imóvel de R$ 500.000 por 30 anos. Banco ofereceu Price (parcelas iguais) e SAC (parcelas decrescentes). Achei Price melhor porque ‘as parcelas não mudam’. Só descobri depois: em Price, pago R$ 250.000 a mais em juros. Se tivesse escolhido SAC, teria pago R$ 200.000 menos. Aprendi que ‘fácil’ geralmente é mais caro.”
Este guia vai desvendar, passo a passo, os sistemas de amortização de empréstimo: SAC vs Price, qual é melhor, exemplos práticos com números reais, simulações, e como escolher sem se arrepender. O princípio é simples: a escolha do sistema de amortização determina quanto você paga TOTAL, não só a parcela mensal.
O Que É Amortização? (Conceito Base)
Amortização é a forma como você reduz a dívida com o tempo. Cada parcela que paga é dividida em 2 partes:
Componentes de uma parcela
- Amortização (principal): parte que REDUZ a dívida
- Juros: parte que vai pro banco
- Total da parcela = Amortização + Juros
Exemplo simples
Você pega R$ 10.000 emprestado a 10% ao mês por 2 meses.
- Mês 1: Juros = R$ 1.000 | Se parcela é R$ 6.000, então Amortização = R$ 5.000 | Saldo restante = R$ 5.000
- Mês 2: Juros = R$ 500 | Amortização = R$ 4.500 | Saldo restante = R$ 0
Total pago: R$ 12.000 (R$ 10.000 empréstimo + R$ 1.500 juros)
A diferença entre SAC e Price é COMO a amortização é feita.
SAC (Sistema de Amortização Constante)
Como funciona
SAC = a parte de AMORTIZAÇÃO é sempre igual. Os juros diminuem cada mês.
Fórmula do SAC
Amortização = Valor Emprestado ÷ Quantidade de Parcelas
Juros = Saldo Devedor × Taxa Mensal
Parcela = Amortização + Juros
Exemplo prático: SAC
Empréstimo: R$ 100.000 | Taxa: 5% ao mês | Prazo: 4 meses
Mês 1:
Mês 2:
Mês 3:
Mês 4:
Características SAC
- ✓ Parcelas DECRESCEM mês a mês
- ✓ Primeira parcela é a MAIOR
- ✓ Amortização sempre igual
- ✓ Juros diminuem
- ✓ MENOS juros total (economia!)
- ✗ Primeira parcela pode ser pesada
Price (Sistema de Prestação Constante)
Como funciona
Price = a parcela é SEMPRE IGUAL. Mas a amortização aumenta e juros diminuem ao longo do tempo.
Fórmula do Price (aproximada)
Parcela = Constante (mesma sempre)
Mês 1: Maioria é juros, pouca amortização
Mês 360: Maioria é amortização, pouco juros
Exemplo prático: Price
Empréstimo: R$ 100.000 | Taxa: 5% ao mês | Prazo: 4 meses
(Parcela mensal: R$ 28.201 – calculada por fórmula complexa)
Mês 1:
Mês 2:
Mês 3 e 4: Mesma lógica
Características Price
- ✓ Parcelas IGUAIS todo mês
- ✓ Fácil de planejar (mesma parcela sempre)
- ✓ Primeira parcela é menor que SAC
- ✗ Mais juros total (vs SAC)
- ✗ No início, amortiza pouco
SAC vs Price: A Comparação Real
| Aspecto | SAC | Price |
|---|---|---|
| Parcelas | Decrescem | Iguais |
| Primeira parcela | MAIOR | Menor |
| Última parcela | Menor | Igual às outras |
| Total de juros | MENOR (economiza!) | MAIOR |
| Exemplo: Diferença em R$ 100.000 | R$ 12.500 | R$ 12.804 |
| Economia SAC vs Price | R$ 304 neste caso (0,3%) | |
| Economia em casa de R$ 500.000 | ~R$ 50.000-100.000 (SAC vence!) | |
| Melhor para | Quem pode pagar mais no início | Quem precisa de parcelas menores |
⚠️ Realidade: A diferença SAC vs Price não é 0,3% em valores pequenos. Em financiamento de R$ 500.000 a 30 anos, SAC economiza até R$ 100.000 em juros. Isso é METADE de uma entrada de apartamento!
Simulação Real: Financiamento de Casa R$ 400.000
Dados
- Valor: R$ 400.000
- Taxa: 7% ao ano (0,58% ao mês – típica 2025)
- Prazo: 30 anos (360 meses)
Resultado SAC
Resultado Price
Comparação Final
Conclusão: SAC economiza R$ 274.600 em juros em comparação com Price. Isso é quase uma entrada de R$ 400.000 (que seria R$ 80.000-100.000).
⚠️ Por que muita gente escolhe Price então? Porque a primeira parcela é menor (R$ 2.661 vs R$ 2.654 não é tanta diferença), e as agências do banco RECOMENDAM Price. Banco ganha MAIS juros com Price, então promocionam. Você que deve pesquisar.
Qual Sistema Escolher?
Escolha SAC se:
- Você quer economizar dinheiro (prioridade #1)
- Você consegue pagar uma parcela maior no início
- Você vai ficar no empréstimo por muitos anos
- Suas despesas futuras vão diminuir
Escolha Price se:
- Você precisa de parcelas menores no início
- Suas despesas vão aumentar futuramente
- Você prefere previsibilidade total (parcela nunca muda)
- Você quer facilidade de planejamento
A Verdade
Se pode financeiramente: SAC é SEMPRE melhor (economiza muito). Se está apertado financeiramente agora: Price pode fazer sentido.
Recomendação:** Negocie com o banco. Muitos permitem SAC. Se o banco só oferece Price, considere buscar outro banco que ofereça SAC.
Dúvidas Frequentes Sobre Amortização
Difícil. Alguns bancos permitem (com taxa), mas é raro. Escolha certo no início. Se errou, refinanciar todo o processo.
Sim. Se pagar valor extra (além da parcela), a amortização sai mais rápido. Recomendado! Reduz juros.”
Não, taxa de juros é a mesma. Diferença é só em como é amortizado.
Price. Porque lucram mais. Mas SAC é muito oferecido em financiamento imobiliário (SBPE, SFI). Peça pro seu banco.
Em ambos. Mas em SAC, a economia é MAIOR porque juros já estão concentrados no início.
🔢 Ferramentas para Simular Amortização
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Simule Seu Empréstimo Agora
Antes de assinar qualquer empréstimo, financiamento ou renegociação, simule SAC vs Price. Use calculadora, compare total de juros. A diferença pode ser de centenas de milhares de reais ao longo dos anos. Escolha SAC quando possível (economiza muito). Se tiver que escolher Price, negocie a taxa de juros para compensar (peça 0,5% menos, por exemplo). Um pequeno detalhe na assinatura = grande diferença no seu bolso nos próximos 30 anos.
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