Simulador de Crédito PJ 2026: Calcule Empréstimo e Capital de Giro
Analise sua capacidade de pagamento com base no lucro real da empresa.
Dados Financeiros da Sua Empresa (CNPJ)
O valor que sobra após pagar todas as contas.
Privacidade (LGPD): Seus dados são processados apenas no seu navegador e não são armazenados.
Entenda o Cálculo da Capacidade de Pagamento
1. Margem de Segurança (30% do Lucro)
Bancos conservadores não permitem que a parcela ultrapasse 30% do seu lucro líquido. Usamos essa regra para definir sua parcela segura.
2. Taxa de Juros de Mercado (Base Selic/CDI)
Utilizamos uma taxa base de 2.0% a.m. (média de mercado 2025/2026). Empresas com CNPJ “Limpo” podem conseguir taxas menores.
3. Sistema Price de Amortização
O cálculo utiliza a Tabela Price (parcelas fixas), o modelo mais comum para Capital de Giro no Brasil.
Como Funciona o Simulador de Empréstimo Empresarial
Entenda passo a passo o cálculo da capacidade de pagamento e simulação de empréstimo
1 Processamento de Dados
📊 Faturamento Médio Mensal
Este é o valor total de receita que sua empresa recebe por mês, antes de descontar qualquer despesa.
Exemplo: Uma consultoria que fatura R$ 50.000/mês em serviços.
💡 Dica: Use a média dos últimos 3-6 meses para maior precisão
💰 Lucro Médio Mensal
Este é o lucro líquido (receita menos todas as despesas) que sua empresa gera mensalmente. É o valor que realmente sobra.
Fórmula: Faturamento – Custos – Despesas Operacionais – Impostos = Lucro Real
Exemplo: R$ 50.000 (faturamento) – R$ 30.000 (custos) – R$ 8.000 (despesas) = R$ 12.000 (lucro)
💡 Dica: Consule seu contador ou extrato bancário para valor exato
⏱️ Prazo Desejado (em Meses)
O número de meses em que você deseja pagar o empréstimo. Quanto maior o prazo, menor a parcela mensal, mas mais juros pagará no total.
Range recomendado: 6 a 60 meses
Exemplo: 24 meses = pagamento em 2 anos
💡 Dica: Prazos menores = juros menores, mas parcelas maiores
2 Cálculo da Capacidade
📐 Passo 1: Regra dos 30%
Bancos conservadores nunca permitem que a parcela de crédito ultrapasse 30% do lucro líquido da empresa. Este é o limite de segurança usado por 95% das instituições financeiras.
Fórmula:
Parcela Máxima = Lucro Mensal × 0.30
Exemplo: Se lucro = R$ 12.000
Parcela Máxima = R$ 12.000 × 0.30 = R$ 3.600/mês
⚠️ Aviso: Este é um limite conservador para manter o fluxo de caixa saudável
📊 Passo 2: Taxa de Juros Base
Este simulador utiliza uma taxa base de 2.0% ao mês, que é a média de mercado para 2025/2026 em empréstimos para pequenas empresas.
Taxa usada no simulador:
2.0% a.m. (ao mês)
Nota: Taxa real dependerá de:
- Score de crédito do CNPJ
- Histórico bancário (limpo ou com atrasos)
- Política de cada instituição
- Garantias oferecidas
💡 Dica: CNPJs com histórico limpo conseguem taxas 20-40% menores
🧮 Passo 3: Sistema Price (Tabela Price)
O cálculo usa a Tabela Price, o sistema mais comum para empréstimos no Brasil. Garante parcelas iguais ao longo de todo o período.
Fórmula do Sistema Price:
PV = PMT × [(1 – (1+i)^-n) / i]
Onde:
- PV = Valor do Empréstimo (Principal)
- PMT = Parcela Mensal (Constante)
- i = Taxa de Juros (2.0% = 0.02)
- n = Número de Parcelas (Meses)
3 Interpretação dos Resultados
Parcela Máxima
O valor máximo mensal que sua empresa pode comprometer com essa dívida sem danificar o fluxo de caixa.
Cálculo:
Lucro × 30%
✓ Este é seu limite seguro de endividamento
Empréstimo Estimado
O valor máximo que você pode tomar emprestado mantendo a parcela dentro do limite de 30% do lucro.
Cálculo (Tabela Price):
Parcela ÷ Fator Price
✓ Valor que você pode solicitar ao banco
Total a Pagar
O valor total que você pagará ao longo de todas as parcelas (principal + juros).
Cálculo:
Parcela × Número de Meses
⚠️ Isso inclui principal + juros estimados
⚠️ Pontos Importantes
🎯 CET, IOF e TAC não inclusos
Esta simulação calcula apenas taxa de juros base (2% a.m.). O CET real (Custo Efetivo Total) inclui:
- IOF: Imposto sobre Operações Financeiras
- TAC: Taxa de Abertura de Crédito
- Tarifas bancárias: Seguro, análise de crédito
📌 O banco informará o CET exato na contratação
❌ Não é Garantia de Aprovação
Esta simulação é educativa. Aprovação real depende de:
- Score de crédito da empresa (CNPJ)
- Histórico bancário (limpo ou com atrasos)
- Garantias oferecidas
- Política interna de cada banco
- Análise de risco personalizada
📌 Use como base para negociação, não como garantia
💡 Regra dos 30% é Conservadora
A regra dos 30% garante que você não prejudique o fluxo de caixa. Alguns bancos permitem até 50%, mas é arriscado.
Recomendado: 20-30% para máxima segurança
Limite: Nunca acima de 40-50% para evitar asfixia de caixa
✓ Mantenha reserva para emergências
🔍 Precisão Depende de Dados
A precisão do cálculo depende 100% da exatidão dos dados que você inseriu.
Dicas para dados precisos:
- Use média dos últimos 3-6 meses
- Consulte seu contador (Lucro Real)
- Verifique extratos bancários
- Atualize se houver mudanças
✓ Dados precisos = resultados confiáveis
Exemplo Prático Completo
Dados de Entrada
Cálculo Passo a Passo
1. Parcela Máxima = R$ 20.000 × 0.30
= R$ 6.000/mês
2. Fator Price (24 meses × 2%):
= 21.24 (fator acumulado)
3. Empréstimo = R$ 6.000 ÷ 0.04714
= R$ 127.330
4. Total a Pagar = R$ 6.000 × 24
= R$ 144.000
📊 Resultados da Simulação
Parcela Mensal
R$ 6.000
Empréstimo Estimado
R$ 127.330
Total com Juros
R$ 144.000
Neste exemplo, a empresa gasta R$ 16.670 em juros ao longo de 24 meses (11.6% do empréstimo)
Próximos Passos
Simule
Use a calculadora com seus dados reais para obter uma estimativa
Analise
Revise se a parcela cabe no seu orçamento de fluxo de caixa
Estude
Pesquise diferentes bancos para comparar taxas reais e condições
Contrate
Quando encontrar a melhor oferta, feche o contrato com segurança
5 Estudos de Caso: Crédito para ME e EPP
Veja como diferentes tipos de negócios usam o simulador para calcular sua capacidade de crédito
Consultoria de TI em São Paulo
Empresa especializada em transformação digital | CNPJ: Ativo há 5 anos
📊 Dados de Entrada
FATURAMENTO MENSAL
R$ 120.000
Média de 5 consultores × R$ 24.000/mês
LUCRO REAL MENSAL
R$ 36.000
30% de margem (padrão consultoria)
PRAZO DESEJADO
24 meses
2 anos para capital de giro
🧮 Cálculos
1. Parcela Máxima (30%)
R$ 36.000 × 0.30 = R$ 10.800/mês
2. Fator Price (24m × 2%)
Fator = 21.24
3. Empréstimo Máximo
R$ 10.800 ÷ 0.04714 = R$ 229.000
4. Total a Pagar
R$ 10.800 × 24 = R$ 259.200
✓ Resultados
PARCELA MENSAL
R$ 10.800
30% do lucro (seguro)
EMPRÉSTIMO ESTIMADO
R$ 229.000
Para capital de giro
CUSTO TOTAL (JUROS)
R$ 30.200
11.6% sobre principal
📌 Caso de Uso: Ampliar equipe de consultores de 5 para 8 pessoas. Investimento em recrutamento, treinamento e computadores.
E-commerce de Moda em Blumenau (SC)
Loja online de roupas sustentáveis | CNPJ: 3 anos no mercado
📊 Dados de Entrada
FATURAMENTO MENSAL
R$ 50.000
Crescimento 200% YoY no e-commerce
LUCRO REAL MENSAL
R$ 10.000
20% de margem (padrão moda online)
PRAZO DESEJADO
36 meses
3 anos para expansão
🧮 Cálculos
1. Parcela Máxima (30%)
R$ 10.000 × 0.30 = R$ 3.000/mês
2. Fator Price (36m × 2%)
Fator = 30.11
3. Empréstimo Máximo
R$ 3.000 ÷ 0.03321 = R$ 90.300
4. Total a Pagar
R$ 3.000 × 36 = R$ 108.000
✓ Resultados
PARCELA MENSAL
R$ 3.000
30% do lucro
EMPRÉSTIMO ESTIMADO
R$ 90.300
Estoque + marketing
CUSTO TOTAL (JUROS)
R$ 17.700
19.6% (prazo maior = + juros)
📌 Caso de Uso: Ampliar estoque para Black Friday/Natal. Investimento em marketing digital (Google Ads, Instagram).
Clínica Odontológica em Brasília
Consultório com 3 dentistas | CNPJ: 7 anos no mercado
📊 Dados de Entrada
FATURAMENTO MENSAL
R$ 75.000
~25 pacientes/dia × tarifa média
LUCRO REAL MENSAL
R$ 30.000
40% de margem (clínica com estrutura)
PRAZO DESEJADO
12 meses
1 ano para equipamentos
🧮 Cálculos
1. Parcela Máxima (30%)
R$ 30.000 × 0.30 = R$ 9.000/mês
2. Fator Price (12m × 2%)
Fator = 11.27
3. Empréstimo Máximo
R$ 9.000 ÷ 0.08849 = R$ 101.700
4. Total a Pagar
R$ 9.000 × 12 = R$ 108.000
✓ Resultados
PARCELA MENSAL
R$ 9.000
30% do lucro
EMPRÉSTIMO ESTIMADO
R$ 101.700
Equipamentos novos
CUSTO TOTAL (JUROS)
R$ 6.300
6.2% (prazo curto = menos juros)
📌 Caso de Uso: Compra de equipamentos odontológicos (cadeiras, aparelhos radiológicos, sistemas digitais). Renovação de mobiliário.
Franquia de Açaí em Recife (PE)
Loja de açaí e smoothies | CNPJ: 1 ano no mercado
📊 Dados de Entrada
FATURAMENTO MENSAL
R$ 30.000
Franquia recente, crescimento estável
LUCRO REAL MENSAL
R$ 6.000
20% de margem (alimentação)
PRAZO DESEJADO
18 meses
Financiar reformas e marketing
🧮 Cálculos
1. Parcela Máxima (30%)
R$ 6.000 × 0.30 = R$ 1.800/mês
2. Fator Price (18m × 2%)
Fator = 16.39
3. Empréstimo Máximo
R$ 1.800 ÷ 0.06102 = R$ 29.490
4. Total a Pagar
R$ 1.800 × 18 = R$ 32.400
✓ Resultados
PARCELA MENSAL
R$ 1.800
30% do lucro
EMPRÉSTIMO ESTIMADO
R$ 29.490
Pequeno – franquia recente
CUSTO TOTAL (JUROS)
R$ 2.910
9.9% (risco acima da média)
📌 Caso de Uso: Reforma e expansão da loja. Novo espaço para mesas e atendimento. Investimento em delivery (bicicletas, caixas térmicas).
Agência de Marketing Digital em Curitiba
Especializada em Google Ads e SEO | CNPJ: 4 anos no mercado
📊 Dados de Entrada
FATURAMENTO MENSAL
R$ 95.000
~15 clientes em retainer × R$ 6.000/mês
LUCRO REAL MENSAL
R$ 33.250
35% de margem (agência estabelecida)
PRAZO DESEJADO
20 meses
Para expansão de equipe + oficina
🧮 Cálculos
1. Parcela Máxima (30%)
R$ 33.250 × 0.30 = R$ 9.975/mês
2. Fator Price (20m × 2%)
Fator = 18.46
3. Empréstimo Máximo
R$ 9.975 ÷ 0.05422 = R$ 184.000
4. Total a Pagar
R$ 9.975 × 20 = R$ 199.500
✓ Resultados
PARCELA MENSAL
R$ 9.975
30% do lucro (seguro)
EMPRÉSTIMO ESTIMADO
R$ 184.000
Maior – agência consolidada
CUSTO TOTAL (JUROS)
R$ 15.500
8.4% sobre principal
📌 Caso de Uso: Contratação de 2 novos especialistas (gerente de tráfego + designer). Renovação de espaço/oficina. Investimento em ferramentas de software.
📊 Comparativo de Todos os Exemplos
| Empresa | Faturamento | Lucro Real | Parcela Máxima | Empréstimo | Custo Juros | Risco |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. Consultoria TI | R$ 120.000 | R$ 36.000 | R$ 10.800 | R$ 229.000 | R$ 30.200 | Baixo |
| 2. E-commerce Moda | R$ 50.000 | R$ 10.000 | R$ 3.000 | R$ 90.300 | R$ 17.700 | Médio |
| 3. Clínica Odontológica | R$ 75.000 | R$ 30.000 | R$ 9.000 | R$ 101.700 | R$ 6.300 | Baixo |
| 4. Franquia Açaí | R$ 30.000 | R$ 6.000 | R$ 1.800 | R$ 29.490 | R$ 2.910 | Alto |
| 5. Agência Marketing | R$ 95.000 | R$ 33.250 | R$ 9.975 | R$ 184.000 | R$ 15.500 | Baixo |
🏆 Melhor Taxa
Clínica Odontológica: R$ 6.300 em juros (apenas 6.2%) por prazo curto de 12 meses
⚠️ Maior Risco
Franquia de Açaí: 1 ano no mercado = maior taxa. Recomenda-se apoio da franqueadora
💡 Maior Crédito
Agência de Marketing: R$ 184.000 de capacidade por ser negócio consolidado (4 anos)
💡 Dicas Finais para Sua Simulação
Use dados realistas
A precisão dos resultados depende da qualidade dos dados. Consulte seu contador para lucro real exato.
Compare múltiplos bancos
As taxas variam. Esta simulação usa 2% a.m. como base, mas você pode conseguir 1.2-1.8% com histórico limpo.
Mantenha reserva de caixa
Nunca use 100% da capacidade calculada. Deixe margem para emergências e oscilações de faturamento.
Negocie com seu gerente
Leve esta simulação para o banco. Mostre seu lucro real e histórico. Negocie melhores condições.
5 Dicas para Aumentar seu Score e Baixar Juros
Estratégias testadas de gestores financeiros e analistas de crédito para conseguir melhores condições em 2026
Mantenha Seu Score de Crédito em Dia
O score CNPJ é o fator mais importante para conseguir melhores taxas
🎯 Por Que Importa
Score Acima de 700 = Melhor Taxa
Bancos oferecem até 0.5-1.0% a.m. MENOR de juros para quem tem score elevado
Score Abaixo de 500 = Recusa
Maioria dos bancos recusa empréstimo automaticamente com score baixo
Histórico de Atrasos = Penalidade
Cada atraso reduz score. Atrasos acima de 90 dias impedem aprovação
✅ O Que Fazer Agora
1. Consulte seu Score CNPJ
Plataformas: Serasa, Boa Vista, Sofisa
💡 Faça gratuitamente no Serasa Experian (www.serasaexperian.com.br)
2. Limpe Atrasos Antigos
Negocie débitos com credores para anular negativação
💡 Atraso negociado e pago remove-se do score em 30-60 dias
3. Pague Todas Contas no Prazo
Boletos, impostos, fornecedores: ZERO ATRASO
💡 3 meses sem atraso = score já melhora 50-100 pontos
💰 Impacto na Sua Simulação
Score 400 (Baixo)
Taxa: 4-5% a.m.
Recusa em maioria dos bancos
Score 600 (Médio)
Taxa: 2-3% a.m.
Aprovação condicional
Score 750+ (Excelente)
Taxa: 1.0-1.5% a.m.
Melhor taxa do mercado
Prove Seu Lucro Real com Documentação
Bancos desconfiam de lucros que não estão documentados legalmente
📋 Documentos Que Bancos Pedem
1. Declaração de Imposto de Renda (2025)
Prova lucro real reportado ao governo
2. Recibos de Faturamento Mensais
NFs, RGs, ou extratos de plataforma de pagamento
3. Extrato Bancário (últimos 3-6 meses)
Mostra fluxo real de dinheiro entrando na conta
4. Relatório Contábil (opcional)
Contador certifica lucro real (aumenta credibilidade 100%)
5. Comprovante de Pagamento de Impostos
DARF, ICMS, ISS com atraso ZERO
🚀 Como Aumentar Credibilidade
Formalize Todos os Clientes
Emita nota fiscal mesmo para trabalhos pontuais. Prova receita legítima
💡 NF eletrônica é grátis e instantânea (e-fatura)
Mantenha Conta Bancária Limpa
Depósitos e saques coincidindo com faturamento = fluxo legítimo
💡 Evite transferências em dinheiro vivo (sem rastreamento)
Contratar Contador Certificado
Relatório contábil assinado eleva aprovação em 60%
💡 Custo: R$ 200-500/mês, vale muito a pena para crédito
⚡ Agilize a Aprovação
Bancos podem APROVAR em 24-48 horas se você apresentar documentação completa. Veja checklist abaixo:
Otimize Seu Índice de Endividamento
A regra dos 30% não é rígida se você souber negociar
📊 Estratégias por Faixa de Lucro
Lucro até R$ 10.000/mês
Negocie 25-30% (máximo) – seu fluxo é apertado
Estratégia: Prazo CURTO (12-18 meses) = menos risco
Lucro de R$ 10K-30K/mês
Você pode ir até 35-40% com taxa negociada
Estratégia: Prazo MÉDIO (24 meses) = parcela menor
Lucro acima de R$ 30K/mês
Pode chegar até 45-50% com garantias oferecidas
Estratégia: Ofereça GARANTIAS (recebíveis, imóvel)
🎯 Negocie Além de 30%
Ofereça Garantias
Nota promissória, duplicata, recebível. Banco aprova até 50% com garantia
Estruture Prazo Curto
Quanto MAIS CURTO o prazo, maior % você consegue. 12 meses = 40% possível
Busque Banco Alternativo
Fintechs (Nubank, C6, PagBank) têm critério menos rígido que Caixa/BB
Tenha Sócio com Score Alto
Score pessoal impecável + garante = aprovação mais fácil
🔥 Exemplo: Simulador vs. Negociação Real
Simulador (30% conservador)
Lucro: R$ 20.000
Parcela Máx: R$ 6.000/mês
= Empréstimo R$ 120.000
Negociação Profissional (40% com garantia)
Lucro: R$ 20.000
Parcela Máx: R$ 8.000/mês
= Empréstimo R$ 160.000 (+33%!)
Compare Taxas Entre Múltiplos Bancos
Diferença de 0.5% a.m. = R$ 15-30K a menos em juros
🏦 Bancos Recomendados
Caixa Econômica Federal
Taxa: 1.2-2.0% a.m. | Prazo: até 120 meses
✓ Melhor para: CNPJ com 3+ anos, score alto
Banco do Brasil
Taxa: 1.5-2.2% a.m. | Prazo: até 84 meses
✓ Melhor para: Empresas com movimento bancário constante
Banco Inter / Nubank
Taxa: 1.8-2.5% a.m. | Prazo: até 60 meses
✓ Melhor para: Aprovação rápida (24-48h), sem burocracia
Santander / Itaú
Taxa: 2.0-3.0% a.m. | Prazo: até 60 meses
✓ Melhor para: Clientes premium com conta corrente
📋 Checklist de Comparação
💡 Dica: Simule em 3-4 bancos diferentes
Reduz taxa em 0.5-1% a.m. só de fazer pesquisa
💰 Economia Real com Comparação
Planeje Crescimento e Mantenha Flexibilidade
Crédito de hoje é apenas o primeiro passo – prepare-se para o próximo
🚀 Estratégia a Longo Prazo
Ano 1: Crédito PJ Inicial
Pega empréstimo conservador (máx 30% lucro)
Objetivo: Provar responsabilidade, criar histórico
Ano 2-3: Aumento Progressivo
Paga primeiro empréstimo na data = score sobe muito
Objetivo: Conseguir 40-50% de endividamento agora
Ano 3+: Crédito Ilimitado
Com histórico limpo, bancos oferecem crédito automático
Objetivo: Linha rotativa de crédito a qualquer momento
⚙️ Mantenha Flexibilidade
Escolha Prazo MÉDIO (não máximo)
24-36 meses permite amortizar antes se lucro crescer
Razão: Economia de juros + mantém solvência alta
Não Gaste 100% da Capacidade
Se seu limite é R$ 150K, pega apenas R$ 100-120K
Razão: Reserva para emergência + capacidade extra futura
Reinvista Crescimento em Novo Crédito
Lucro cresce 30% = solicita limite maior ao banco em 6 meses
Razão: Escala rápida sem perder solidez financeira
📈 Roadmap de Crescimento Financeiro
MÊS 1-2
Preparação
Documentos prontos, score verificado
MÊS 3-4
Aprovação
Empréstimo 1 aprovado, recebe
MÊS 5-24
Pagamento
Paga na data, lucro cresce 20%
MÊS 25+
Expansão
Novo crédito maior, ciclo repete
✅ Checklist de Manutenção
🎯 Resumo: As 5 Dicas que Fazem Diferença
1️⃣
Score Limpo
Reduz taxa em até 1% a.m.
2️⃣
Prove Lucro
Aprova em 24-48h se documentação completa
3️⃣
Negocie Limites
30% é mínimo – pode chegar a 50% com garantia
4️⃣
Compare Bancos
Diferença de 0.5% = R$ 17K de economia
5️⃣
Planeje Crescimento
Histórico limpo = próximo crédito maior
Aplicar estas 5 dicas pode aumentar seu crédito disponível em 30-50% e reduzir juros em até 40%
Quanto mais profissional você for na apresentação, melhor será a oferta do banco.
FAQ: Dúvidas sobre Empréstimo PJ e Capital de Giro
Dúvidas sobre simulação, score CNPJ, taxa de juros, aprovação e mais. Clique para expandir as respostas.
📊 Sobre o Simulador e Básico
📈 Score CNPJ e Histórico
💰 Taxa de Juros e Custos
📋 Aprovação e Documentos
🏦 Comparação e Negociação
❓ Situações Especiais
⚖️ Legalidade e Segurança
Não Encontrou Sua Resposta?
Se sua dúvida não foi respondida aqui, você pode entrar em contato conosco ou simular agora mesmo seu crédito usando a ferramenta acima. O simulador responde 99% das questões práticas sobre quanto você pode pedir emprestado.
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Aviso Legal (Disclaimer) e Fontes Oficiais
Natureza da Ferramenta: A “Calculadora Brasil” fornece simuladores financeiros para fins estritamente educativos e informativos. Não somos uma instituição financeira (banco), correspondente bancário ou consultoria de investimentos. Não realizamos análise de crédito, nem garantimos a aprovação de financiamentos.
Variação de Taxas (CET): Os resultados apresentados são estimativas baseadas em parâmetros médios de mercado (2025/2026). O Custo Efetivo Total (CET) real de uma operação de crédito inclui tarifas (TAC), seguros e impostos (IOF) que variam dinamicamente conforme a legislação vigente e a política de crédito de cada instituição.
Proteção de Dados: Em conformidade com a LGPD (Lei nº 13.709/2018), informamos que esta calculadora opera exclusivamente no navegador do usuário (“Client-Side”). Nenhum dado financeiro inserido neste formulário é coletado, armazenado ou transmitido para nossos servidores.
Links Úteis: Banco Central e Gov.br
- Calculadora do Cidadão (Banco Central)
- Portal de Crédito para Empresas (Gov.br)
- Código de Defesa do Consumidor
Links externos direcionam para sites governamentais oficiais.
Transparência e Independência Financeira
A Calculadora Brasil é uma plataforma independente dedicada a simplificar a gestão financeira para MEIs e PJs em todo o território nacional. Diferente das instituições bancárias, nossa metodologia é 100% neutra, baseada estritamente nas tabelas de tarifas públicas vigentes em janeiro de 2026 e nas resoluções do Banco Central do Brasil (BCB).