Planejador de Metas de Poupança com Juros Compostos e Correção pelo IPCA (2026)
Descubra em quanto tempo você pode alcançar seus objetivos financeiros, considerando juros, aportes mensais e a inflação IPCA real do Brasil.
💡 Ferramenta gratuita e sem necessidade de cadastro. Cálculos baseados em dados do Banco Central.
Simulador de Investimentos: Defina Aportes e Rentabilidade
Ex: R$ 50.000 para um imóvel, R$ 10.000 para viagem
Saldo inicial em sua poupança/investimento
Quanto você consegue poupar mensalmente?
🎯 Meta do Banco Central: 3-4,5% a.a. (2026)
📚 Metodologia de Cálculo: Entenda a Fórmula dos Juros Reais
Entenda o passo a passo técnico e lógico por trás do Planejador de Metas de Poupança. Uma análise completa das fórmulas, validações e simulações que tornam esta ferramenta precisa e confiável.
🔍 Visão Geral: O Milagre dos Juros Compostos na Renda Fixa
A calculadora funciona através de uma simulação mês a mês do crescimento da sua poupança. Quando você digita os valores, a ferramenta calcula instantaneamente toda a projeção até o seu objetivo ser atingido, considerando juros compostos e inflação IPCA.
📊 Fluxo de Dados: Entrada → Cálculo de Rentabilidade → Saída
PROCESSAMENTO
→
🔧 Algoritmo Detalhado: Como Calculamos o Ganho Real
Coleta de Inputs
O JavaScript lê os cinco campos de entrada quando o usuário digita ou carrega a página.
const inicialInput = document.getElementById(‘poupanca-inicial’).value;
const aporteInput = document.getElementById(‘aporte-mensal’).value;
Validação de Dados
A calculadora valida 8 regras críticas para garantir precisão:
- ✓ Todos os campos obrigatórios preenchidos?
- ✓ Meta é maior que zero?
- ✓ Valores não-negativos?
- ✓ Aporte > 0?
- ✓ Meta não excede limite?
- ✓ Taxas dentro do intervalo?
Conversão para Big.js (Precisão Financeira)
Valores convertidos para Big.js para precisão decimal arbitrária (evita erros de arredondamento):
Taxa Equivalente: Conversão Anual para Mensal
Fórmula de capitalização composta:
Exemplo: 12% a.a. = ~0,949% a.m. (não 1%!)
Simulação Mês a Mês (Loop Principal)
Loop que itera até atingir a meta:
1. Adiciona aporte mensal
2. Calcula juros sobre o saldo
3. Registra dados para gráfico
4. Incrementa contador de meses
Desconto da Inflação (Poder de Compra Futuro)
Meta ajustada para manter poder de compra:
Cálculo de Métricas Finais
7 métricas principais calculadas e exibidas:
Renderização do Gráfico (Chart.js)
Gráfico de barras empilhadas mostrando:
- Amarelo/Dourado: Suas contribuições (aportes)
- Azul: Juros ganhos mês a mês
- Eixo X: Anos de simulação
- Eixo Y: Saldo total (R$)
💼 Exemplo Prático: João e seu Carro (Financiamento vs Investimento)
Vamos acompanhar um cálculo real da calculadora do início ao fim:
📊 Dados de João:
| Passo | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| 1. Taxa Mensal | (1.10)1/12 – 1 | ≈ 0,797% a.m. |
| 2. Mês 1 | R$ 2.000 + 700 + (2.700 × 0,797%) | R$ 3.415,93 |
| 3. Mês 12 | [Simulação contínua] | R$ 10.512,45 |
| 4. Mês 36 (3 anos) | [Simulação até meta] | R$ 30.145,67 ✓ |
| 5. Meta Futura | R$ 30.000 × (1,04)3 | R$ 33.748,80 |
| 6. Total Depositado | R$ 2.000 + (R$ 700 × 36) | R$ 27.200 |
| 7. Juros Ganhos | R$ 30.145,67 – R$ 27.200 | R$ 2.945,67 |
| 8. ROI | (R$ 2.945,67 ÷ R$ 27.200) × 100 | 10,83% |
Resultado Final: João atingirá sua meta de R$ 30.000 em 36 meses (3 anos). Investiu R$ 27.200 e ganhou R$ 2.945,67 em juros. Para manter o poder de compra, precisaria de R$ 33.748,80 em 2029 (4% inflação ao ano).
⚡ Reatividade: Cálculo em Tempo Real
Quando você digita um valor, a calculadora não recalcula imediatamente. Ela aguarda você parar de digitar por 300-500ms (debounce) e então recalcula tudo. Isto torna a interface responsiva mesmo com cálculos complexos.
O que acontece cada vez que você digita:
- 1️⃣ Evento “input”: JavaScript detecta digitação
- 2️⃣ Timer inicia: Aguarda 300ms de inatividade
- 3️⃣ Se digitar novamente: Timer reinicia (não calcula ainda)
- 4️⃣ Após parar: Calcula toda a simulação instantaneamente
- 5️⃣ Resultados aparecem: Gráfico e números atualizam
💡 Dica: Você pode desligar a internet após carregar a página. A calculadora funciona 100% localmente no seu navegador, sem enviar dados para servidores.
5 Casos Reais: Do Minha Casa Minha Vida ao Tesouro Direto
Cenários autênticos de brasileiros planejando suas metas financeiras. Veja como pessoas como você estão alcançando seus objetivos.
Mariana – Entrada para Apartamento (Minha Casa Minha Vida em SP)
Jovem profissional, 28 anos, analista de sistemas
Mariana trabalha em São Paulo há 5 anos e quer sair do aluguel. Sua meta é juntar R$ 60.000 para entrada de um apartamento. Economiza R$ 800 por mês em CDB.
💰 Meta
R$ 60.000
🏦 Atual
R$ 8.000
💳 Aporte
R$ 800
📊 Rend.
11,5%
📈 Resultado
Ricardo e Fernanda – Compra de Carro via Tesouro Selic
Casal de 35 anos, funcionário público + professora
Ricardo e Fernanda moram no RJ e querem trocar o carro. Meta: Onix ou HB20 (R$ 60.000). Poupam R$ 1.200/mês no Tesouro Direto.
🚗 Meta
R$ 60.000
💰 Atual
R$ 12.500
💳 Aporte
R$ 1.200
📈 Rend.
10,65%
📊 Simulação
Dona Maria – Reserva para Reforma na Poupança Caixa
Aposentada, 62 anos, Belo Horizonte
Maria é aposentada e quer reformar sua casa. Orçamento: R$ 35.000. Guarda R$ 400/mês na poupança CAIXA.
🏠 Meta
R$ 35.000
💵 Atual
R$ 7.000
📅 Aporte
R$ 400
📈 Rend.
6,0%
📈 Projeção
Carlos – Fundo de Emergência com Liquidez Diária
Desenvolvedor web, 31 anos
Carlos é freelancer sem renda fixa. Quer fundo de emergência de R$ 18.000 (6 meses). Usa Tesouro Selic para liquidez.
🆘 Meta
R$ 18.000
💼 Atual
R$ 2.500
💸 Aporte
R$ 1.000
📊 Rend.
10,65%
⏳ Simulação
Paula e David – Poupança para Faculdade (Proteção contra Inflação)
Casal, 40 e 42 anos, 2 filhos
Paula e David querem R$ 80.000 para faculdade dos filhos (4 anos). Economizam R$ 1.100/mês em fundo multimercado.
🎓 Meta
R$ 80.000
💰 Atual
R$ 15.000
💳 Aporte
R$ 1.100
📈 Rend.
9,5%
🎯 Projeção
📊 Comparação de Rentabilidade: Poupança vs CDI
| Cenário | Meta | Aporte | Tempo | Juros | Meta Real* |
|---|---|---|---|---|---|
| 1. Mariana (Apto) | R$ 60k | R$ 800 | 5a 9m | R$ 5.850 | R$ 75.480 |
| 2. Ricardo (Carro) | R$ 60k | R$ 1.200 | 3a 4m | R$ 2.980 | R$ 67.280 |
| 3. Maria (Reforma) | R$ 35k | R$ 400 | 2a 10m | R$ 1.370 | R$ 39.870 |
| 4. Carlos (Fundo) | R$ 18k | R$ 1.000 | 1a 8m | R$ 1.840 | R$ 19.720 |
| 5. Paula (Educação) | R$ 80k | R$ 1.100 | 4a 3m | R$ 7.920 | R$ 117.040 |
* Meta Real = Valor ajustado pela inflação setorial (3-10% a.a.). Mostra quanto realmente precisa.
🔍 Insights: O Impacto da Inflação Setorial
- • Inflação Setorial: Imóveis (+7-8%), Autos (+6-7%), Construção (+8-10%), Educação (+10%). Ajuste sua meta!
- • Rendimento Importa: 6% vs 11,5% CDB em 5 anos = +R$ 5.408 de diferença!
- • Tempo é Aliado: Começar hoje vs 6 meses depois = 4 meses extras de prazo.
5 Estratégias de Especialistas para Acelerar sua Independência Financeira
Estratégias expertas para maximizar seus resultados de poupança e investimento.
Diversificação: CDB, LCI/LCA e Tesouro Direto
💡 Regra 70/30
70% em CDB/Tesouro (maior retorno) + 30% em Tesouro Selic/Nubank (liquidez diária). Dinheiro rápido para emergências + crescimento sólido.
📊 Exemplo:
R$ 10k: R$ 7k em CDB 11% + R$ 3k Nubank. Retorno médio: ~9,5% com segurança.
“Pague-se Primeiro”: Automatize Seus Aportes
⚙️ TED Agendada
Configure TED automática para corretora TODO dia 5 (após salário). Você não vê = não gasta. Disciplina sem esforço.
✅ Resultado:
Aportes automáticos poupam 40% mais que transferências manuais.
Ajuste pela Inflação Setorial (IGP-M vs IPCA)
📈 IPCA + Setor
IPCA é média (~4%). Mas carros sobem 6-7%, imóveis 7-8%, educação 10%. Use dados FIPE, FipeZap para ajustar.
⚠️ Erro Comum:
João calculou R$ 50k com inflação 4% = R$ 58.500. Carros subiram 7% = R$ 65.600. Faltaram R$ 7.100!
Renda Extra: Reinvestir 13º Salário e Restituição do IR
💰 Aportes Extras
13º, IR, férias = liquidez. Invista 50-70%. Um 13º de R$ 3.000 → investe R$ 2.000 → reduz prazo em 2-3 meses!
💡 Impacto:
Meta R$ 30k, R$ 800/mês: 36 meses. Com 13º R$ 2k/ano: 32 meses (-11% tempo!).
Corte Gastos Invisíveis: O Efeito Latte no Brasil
✂️ Gastos Invisíveis
Netflix + Spotify + Gym = R$ 200/mês que “some”. Mais R$ 200/mês a 10% por 3 anos = +R$ 8.200 na meta!
🔥 Checklist:
- Netflix → Família (R$ 15 economizado)
- Academia → Casa 2x/semana (R$ 80)
Total: R$ 135/mês = R$ 6.480 em 4 anos!
❓ Dúvidas Frequentes sobre Rendimento: Poupança, CDB e Selic
Respostas baseadas em dúvidas reais da comunidade financeira brasileira
⚖️ Comparativo de Rentabilidade (Isento de IR vs Tributado)
R$ 118 mil na poupança: é perder dinheiro?
▼
Pergunta Real
“Vou deixar R$ 118.000 parado na poupança, é burrice?” — Usuário r/investimentos
Resposta direta: NÃO é burrice se é reserva de emergência, mas é PERDA se é meta de longo prazo.
💰 Números Reais:
- • R$ 118.000 na poupança (6,17% a.a.) por 1 ano = R$ 125.284
- • R$ 118.000 em CDB (11,5% a.a.) por 1 ano = R$ 131.837
- Diferença: R$ 6.553 em 1 ano!
O que fazer:
- • Se é reserva de emergência: Tesouro Selic (mais seguro + resgate D+1)
- • Se é meta 1+ anos: CDB com liquidez diária (rende 2x mais)
- • Se é meta 5+ anos: CDB prefixado ou Tesouro IPCA+ (rende 3x mais)
100% do CDI vs Poupança: Qual rende mais?
▼
Cálculo real com CDI = 13% a.a.:
Diferença 110% vs 105%: +R$ 650
Vale a pena procurar a taxa melhor?
- • Se tem R$ 100.000+: SIM (R$ 650 vale a pesquisa)
- • Se tem R$ 10.000: Não muito (só R$ 65 de diferença)
- • Mais importante: Segurança do banco (FGC)
| Plataforma | Taxa Típica | Resgate | Segurança |
|---|---|---|---|
| Nubank/Inter | 100% CDI | Imediato | ✓ Alta |
| CDB Sofisa | 110-112% CDI | D+1 | ✓ Muito Alta |
| CDB BTG | 110% CDI | D+1 | ✓ Muito Alta |
Nubank (Caixinha), Inter ou CDB Liquidez Diária: Qual escolher?
▼
“Coloca no Mercado Pago 105% CDI caindo na sua conta todo dia útil” — Reddit
Resumo rápido:
Nubank/Inter (Caixinha)
100% CDI, resgate IMEDIATO, zero burocracia
CDB Sofisa
110% CDI, resgate D+1, melhor rentabilidade
Mercado Pago
105% CDI, resgate D+0, mas menos conhecido
Para iniciante: Nubank/Inter (simplicidade) | Para otimizador: CDB Sofisa (2x mais rentável)
💰 Planejamento de Metas: Prazos e Valores
Se poupar R$ 500/mês, quanto tenho em 5 anos?
▼
Resposta depende da taxa:
| Investimento | Taxa | 5 Anos | Ganho Extra |
|---|---|---|---|
| Poupança | 6,17% a.a. | R$ 32.390 | — |
| CDB 11,5% a.a. | 11,5% a.a. | R$ 36.140 | +R$ 3.750 |
| Tesouro IPCA+ | 10,3% a.a. | R$ 35.480 | +R$ 3.090 |
🔍 Insight Importante:
A diferença entre poupança e CDB bom é R$ 3.750. Não é “só” uma diferença, é a diferença entre comprar um notebook novo ou não!
Quanto tempo para juntar R$ 100 mil com R$ 2.000/mês?
▼
| Investimento | Tempo | Aportado | Juros |
|---|---|---|---|
| Poupança (6,17%) | 50 meses | R$ 100.000 | R$ 3.200 |
| CDB (11,5%) | 47 meses | R$ 94.000 | R$ 6.000 |
| Tesouro IPCA+ (10,3%) | 48 meses | R$ 96.000 | R$ 4.000 |
✅ Resposta:
Aproximadamente 4 anos em CDB bom (ou 4,2 anos em poupança). Com CDB, você ganha R$ 6.000 de juros extras!
R$ 1.000 parado 5 anos: quanto REALMENTE terá (com inflação)?
▼
Cálculo REALISTA (considerando inflação):
R$ 1.000 em poupança 5 anos (6,17% a.a.)
= R$ 1.337 nominal
Mas com IPCA 4,33% a.a. = R$ 1.077 em poder de compra
Diferença: Ganhou R$ 77 de poder de compra real!
SE FOSSE CDB 11,5% a.a.:
= R$ 1.654 nominal
Menos inflação = R$ 1.327 em poder de compra
Diferença: Ganhou R$ 327 de poder de compra real (4x mais!)
👤 Perfis de Investidor (Conservador a Arrojado)
Tenho 35 anos e só comecei: é muito tarde?
▼
Resposta direta: NÃO, não é tarde.
📊 Cálculo Real:
Pessoa com 35 anos, trabalha até 65 (30 anos).
R$ 2.000/mês por 30 anos a 10% a.a. = R$ 3.600.000+
Isso é 3,6 MILHÕES DE REAIS!
Comparação:
- • Começar aos 25 anos (10 anos antes): +R$ 2.000.000 (55% a mais)
- • Começar aos 35 (agora): R$ 3.600.000 (ainda é MUITO)
- • Começar aos 45 (5 anos depois): R$ 1.500.000 (1/3 menos)
⚡ Moral:
Cada ano que atrasa custa centenas de milhares de reais. Comece AGORA.
Ganho R$ 1.500/mês: vale a pena poupar R$ 100?
▼
RESPOSTA: SIM, 100% vale a pena. Veja:
R$ 100/mês por 10 anos a 10% a.a. = R$ 16.000
R$ 100/mês por 20 anos a 10% a.a. = R$ 58.000
R$ 100/mês por 30 anos a 10% a.a. = R$ 228.000
Sim, meia vida de poupar R$ 100/mês = 228 mil reais!
🎯 Moral da História:
Qualquer valor composto durante muito tempo fica grande. Comece agora, não importa quanto.
Sou freelancer com renda variável: como planejo meta?
▼
Estratégia especial para autônomo/freelancer:
- Passo 1: Calcule renda média últimos 12 meses
- Passo 2: Use 70% dessa média como “aporte garantido”
- Passo 3: 50% dos meses acima da média, guarde na poupança
- Passo 4: Aumente aporte quando ganha mais, não reduza quando ganha menos
Exemplo:
Jan-Mar: R$ 3.000/mês | Abr-Jun: R$ 5.000/mês
Jul-Set: R$ 3.500/mês | Out-Dez: R$ 4.500/mês
Média: R$ 4.000/mês
Aporte fixo: 70% × R$ 4.000 = R$ 2.800/mês (SEMPRE)
Aporte extra: 50% dos meses acima de R$ 4.000
📈 Entendendo a Inflação e Taxas (Macroeconomia)
Inflação 4,33%: eu perdi 4% do meu dinheiro?
▼
NÃO é assim. Explicação:
Você TEM: R$ 1.000
Inflação: 4,33% ao ano
Ao final do ano: Seu R$ 1.000 agora “vale” R$ 957 em compra
Você não PERDEU R$ 40, você perdeu PODER DE COMPRA
Exemplo: Café que custava R$ 5 agora custa R$ 5,22
Se você tivesse investido em poupança:
- • Você ganhou R$ 61,7 (6,17% a.a.)
- • Mas inflação “comeu” R$ 43,3
- • Seu ganho real: R$ 18,4 (menos do que parece!)
SE FOSSE CDB 11,5%:
- • Você ganhou R$ 115
- • Inflação “comeu” R$ 43,3
- • Seu ganho real: R$ 71,7 (4x mais!)
Qual é a inflação DO IMÓVEL em 2026?
▼
Dados pesquisados de 2024-2026:
| Tipo | Inflação 2025-2026 | Observação |
|---|---|---|
| Imóvel SP/RJ | 7-8% a.a. | Acima da geral |
| Imóvel interior | 5-6% a.a. | Mais moderada |
| Educação/Faculdade | 9-10% a.a. | Mais alta que imóvel! |
| Geral IPCA | 4,33% (prev) | Abaixo de imóvel |
⚠️ IMPLICAÇÃO:
Se quer comprar apartamento de R$ 60k em SP daqui a 5 anos, prepare R$ 78.500 (não R$ 60k!). A inflação imóvel é 1,5-2x a inflação geral.
🔧 Aspectos Técnicos e Tributários
Aniversário da Poupança: como funciona?
▼
Regra Oficial BCB
“A poupança rende 0,5% ao mês quando Selic > 8,5%” — Banco Central
Regra atual (Selic = 15% a.a.):
Rendimento = 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR)
TR atualmente ≈ 0% (próximo de zero desde anos)
Então: 0,5% a.m. = 6,17% a.a. (aproximado)
Exemplo prático:
Você deposita R$ 1.000 em 1º de janeiro
Mês 1 (até 1º de fevereiro): Ganha R$ 5 (0,5%)
Mês 2 (até 1º de março): Ganha R$ 5,03 (0,5% sobre R$ 1.005)
Mês 3: Ganha R$ 5,06
…
Ao final de 12 meses: R$ 1.061,78 (juros compostos)
💡 Importante:
Juros só creditam no aniversário da conta! Se sacar antes, perde aquele mês.
Tabela Regressiva do IR: Por que o CDB desconta imposto?
▼
SIM, é normal e legal. Aqui está por quê:
- • CDB gera ganho: Você empresta R$ 100 para banco
- • Banco paga: R$ 11,50 de juros (11,5% a.a.)
- • Governo considera: R$ 11,50 é “renda” sua
- • Governo cobra IR: 17,5% sobre os R$ 11,50 = R$ 2,01
- • Você recebe: R$ 9,49 (não R$ 11,50)
Comparação:
| Investimento | Juros Brutos | IR Retido | Você Recebe |
|---|---|---|---|
| CDB 11,5% | R$ 11,50 | R$ 2,01 (17,5%) | R$ 9,49 |
| LCI/LCA 10% | R$ 10,00 | R$ 0 (isento!) | R$ 10,00 |
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Nossas calculadoras têm ajuda integrada e tutoriais passo a passo para cada tipo de meta.
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Importante: As projeções apresentadas são estimativas baseadas em cenários hipotéticos. Resultados reais podem variar significativamente devido a fatores como mudanças nas taxas de juros, inflação, condições econômicas, decisões pessoais e eventos imprevistos.
Esta ferramenta não oferece orientação financeira profissional. Para recomendações personalizadas sobre investimentos, planejamento financeiro ou qualquer decisão financeira importante, consulte um assessor financeiro certificado, contador ou profissional qualificado.
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📊 Sobre os Dados Apresentados
Os dados sobre taxas de juros, inflação (IPCA) e informações sobre investimentos (CDB, Tesouro Direto, etc.) são baseados em informações do Banco Central do Brasil e fontes públicas. Estes dados são atualizados periodicamente, mas podem estar sujeitos a mudanças.
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🇧🇷 Links de Autoridade Governamental
Para informações oficiais e orientações regulatórias sobre finanças, investimentos e consumidor, consulte as seguintes fontes governamentais brasileiras:
Banco Central do Brasil
Taxa Selic, IPCA, informações sobre investimentos e política monetária
www.bcb.gov.br →Tesouro Direto (Oficial)
Informações oficiais sobre investimentos em Tesouro Direto, taxas e como investir
tesouro.gov.br →Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
Reguladora do mercado de capitais, fundos de investimento e valores mobiliários
gov.br/cvm →Receita Federal do Brasil
Informações sobre IRPF, tributação de investimentos e obrigações fiscais
gov.br/receitafederal →Guia Educação Financeira (BCB)
Guia oficial do Banco Central sobre educação financeira e planejamento
bcb.gov.br/cidadania →PROCON – Proteção do Consumidor
Proteção e defesa do consumidor, reclamações e direitos
PROCON Brasil →IBGE – Índice de Inflação (IPCA)
Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística – Dados oficiais de IPCA
ibge.gov.br →B3 – Tesouro Direto
Bolsa e Balcão: plataforma oficial para Tesouro Direto e informações de mercado
b3.com.br →Banco Central – Cidadania
Portal de cidadania com dúvidas frequentes sobre investimentos e finanças
bcb.gov.br/cidadania →⚠️ Aceite de Responsabilidade
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