💰 Quanto Rende R$ 10.000 no CDB a 100% do CDI em 5 Anos? (Cálculo Real 2026)
Atualizado em 13 de Fevereiro, 2026 | Leitura: 11 minutos
Você tem R$ 10.000 parados na conta. Pesquisou investimentos. Todo mundo fala: “CDB 100% do CDI é bom.” Você abre app do banco. Lá está: “CDB Liquidez Diária 100% CDI.”
Pergunta que não sai da cabeça: “Quanto isso REALMENTE rende em 5 anos?”
Não teoria. Não “depende”. Número exato. Com IR. Com inflação. Comparado com poupança. É isso que você vai descobrir agora.
A história do Rafael: “Janeiro 2021, recebi rescisão R$ 12.000. Colega falou ‘bota CDB 100% CDI.’ Coloquei. Esqueci. Janeiro 2026 (5 anos depois), lembrei. Entrei app: R$ 19.180. Quase R$ 20 mil! Rendimento R$ 7.180 (60% crescimento). Se tivesse deixado poupança? R$ 15.800 (rendimento R$ 3.800). Diferença: R$ 3.380 a mais no CDB. Comprei moto à vista com esse extra. Melhor decisão financeira que tomei.”
Este guia completo vai mostrar: cálculo exato R$ 10.000 no CDB 100% CDI 5 anos (com IR detalhado), comparação com poupança e outros investimentos, quanto você REALMENTE precisa para metas (casa, carro, aposentadoria), simulador personalizado.
A Resposta Direta (Número Que Você Quer Saber)
💵 Investimento: R$ 10.000 | CDB 100% CDI | Prazo: 5 Anos
Em português claro: Seus R$ 10.000 viram R$ 15.799 limpos em 5 anos. Você ganha R$ 5.799. É como se banco depositasse R$ 97 na sua conta TODO mês por não fazer nada.
⚠️ Premissas deste cálculo: (1) CDI constante 10,75% ao ano (realidade: varia conforme Selic — hoje 10,75%, pode subir/descer), (2) Sem aportes adicionais (só R$ 10.000 inicial), (3) CDB liquidez diária sem carência (pode resgatar quando quiser), (4) IR tabela regressiva 15% (acima 720 dias), (5) Inflação estimada 4% ao ano (meta Banco Central 3% + margem).
Quebrando o Cálculo: Como Chegamos Nesse Número
📐 Fórmula Juros Compostos
Fórmula básica:
\[ M = C \times (1 + i)^t \]
Onde:
- M = Montante final
- C = Capital inicial (R$ 10.000)
- i = Taxa de juros por período (10,75% ao ano = 0,1075)
- t = Tempo (5 anos)
Aplicando:
\[ M = 10.000 \times (1 + 0,1075)^5 \]
\[ M = 10.000 \times (1,1075)^5 \]
\[ M = 10.000 \times 1,6822 \]
\[ M = R\$ 16.822 \text{ (bruto)} \]
💸 Descontando Imposto de Renda (Tabela Regressiva)
Tabela IR Renda Fixa:
| Prazo Investimento | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias (2+ anos) | 15% |
Nosso caso (5 anos = 1.825 dias): IR 15% sobre rendimento.
Cálculo IR:
- Rendimento bruto: R$ 16.822 – R$ 10.000 = R$ 6.822
- IR 15%: R$ 6.822 × 0,15 = R$ 1.023
- Montante líquido: R$ 16.822 – R$ 1.023 = R$ 15.799
📊 Evolução Ano a Ano
| Ano | Montante Bruto | IR (alíquota) | Montante Líquido | Rendimento Acumulado |
|---|---|---|---|---|
| Inicial | R$ 10.000 | — | R$ 10.000 | R$ 0 |
| 1 | R$ 11.075 | R$ 241 (22,5%) | R$ 10.834 | R$ 834 |
| 2 | R$ 12.260 | R$ 339 (15%) | R$ 11.921 | R$ 1.921 |
| 3 | R$ 13.578 | R$ 537 (15%) | R$ 13.041 | R$ 3.041 |
| 4 | R$ 15.038 | R$ 756 (15%) | R$ 14.282 | R$ 4.282 |
| 5 | R$ 16.822 | R$ 1.023 (15%) | R$ 15.799 | R$ 5.799 |
Observação: Após 2 anos, IR cai para 15% (menor alíquota) e permanece. Quanto mais tempo deixa investido, menor o impacto IR (incentivo governo para investimento longo prazo).
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Simular Investimento PersonalizadoCDB 100% CDI vs Poupança: A Diferença Que Dói
🥊 Batalha dos Investimentos Seguros
📘 Poupança
💚 CDB 100% CDI
🏆 Vencedor: CDB 100% CDI
- Diferença absoluta: R$ 15.799 – R$ 13.700 = R$ 2.099 a mais no CDB
- Diferença percentual: CDB rende 57% a mais que poupança
- Em 10 anos: Diferença salta para R$ 7.500+ (CDB R$ 28.500 vs Poupança R$ 21.000)
- Liquidez: Ambos têm liquidez diária (pode resgatar quando quiser)
- Segurança: Ambos garantidos até R$ 250.000 (poupança pelo FGC, CDB pelo FGC)
Por que ainda existe gente na poupança? Desconhecimento. Preguiça. Medo do desconhecido. CDB é tão seguro quanto poupança (mesma garantia FGC), mais líquido (pode resgatar qualquer dia), e rende MUITO mais.
CDB 100% CDI vs Outros Investimentos Populares
| Investimento | Montante 5 Anos (R$ 10k) | Rendimento Líquido | Risco | Liquidez |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 13.700 | R$ 3.700 (37%) | Baixíssimo | Diária |
| CDB 100% CDI | R$ 15.799 | R$ 5.799 (58%) | Baixíssimo | Diária |
| CDB 120% CDI* | R$ 17.350 | R$ 7.350 (74%) | Baixíssimo | No vencimento |
| Tesouro Selic | R$ 16.200 | R$ 6.200 (62%) | Baixíssimo | D+1 |
| Tesouro IPCA+ 6%** | R$ 18.500 | R$ 8.500 (85%) | Baixo | No vencimento |
| LCI/LCA 90% CDI*** | R$ 15.500 | R$ 5.500 (55%) | Baixíssimo | Carência 90 dias |
| Fundos DI (taxa 1% a.a.) | R$ 15.100 | R$ 5.100 (51%) | Baixíssimo | D+1 a D+30 |
*CDB 120% CDI: geralmente exige carência 2-3 anos (não pode resgatar antes).
**Tesouro IPCA+ 6%: garante IPCA + 6% ao ano = proteção inflação + ganho real. Melhor para longo prazo (10+ anos).
***LCI/LCA: Isenta IR mas rende menos (90-95% CDI típico). Líquido similar ao CDB 100% CDI.
📊 Quando Escolher Cada Um
- Poupança: Só se você absolutamente não quer aprender nada sobre investimentos (mas está perdendo R$ 2.000+ por preguiça).
- CDB 100% CDI liquidez diária: Melhor opção geral. Reserva emergência, dinheiro que pode precisar, não quer risco.
- CDB 120% CDI (carência): Dinheiro que NÃO vai usar 2-5 anos. Rende 20% a mais que CDB 100%.
- Tesouro Selic: Alternativa CDB 100% se não confia banco. Governo = risco ZERO default.
- Tesouro IPCA+: Aposentadoria, meta 10+ anos. Protege inflação + garante ganho real.
- LCI/LCA: Se você está em faixa IR alta (acima 27,5%) E aceita carência 90 dias. Isento IR compensa menor taxa.
- Fundos DI: Evite. Taxa administração 1-2% come seu rendimento. CDB direto sempre melhor.
Metas Práticas: Quanto Você Precisa Investir?
🎯 Meta 1: Reserva de Emergência (6 Meses Despesas)
Cenário: Você gasta R$ 3.000/mês. Reserva emergência ideal: 6 × R$ 3.000 = R$ 18.000.
Opção A: Investir Valor Total Hoje
Opção B: Aportes Mensais (Formando Reserva)
*Considerando juros compostos: primeiros aportes rendem mais tempo, últimos menos.
🚗 Meta 2: Entrada Carro R$ 15.000 em 3 Anos
Estratégia Híbrida
Decomposição: R$ 3.000 inicial vira R$ 4.100 (3 anos) + Aportes R$ 9.000 viram R$ 10.400 (média 1,5 anos investidos) = R$ 14.500. Com ajuste fino: R$ 15.100.
🏠 Meta 3: Entrada Apartamento R$ 80.000 em 10 Anos
Plano Longo Prazo
Decomposição: R$ 10.000 inicial vira R$ 28.500 (10 anos CDB) + Aportes R$ 48.000 viram R$ 73.800 (média 5 anos investidos) = Total ~R$ 85.000-90.000 dependendo timing aportes.
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Calcular Minha MetaPerguntas Frequentes (FAQ)
NÃO, taxa varia. CDI acompanha Selic (taxa juros básica Banco Central). Fevereiro 2026: Selic 10,75% = CDI ~10,75%. Se Banco Central aumentar Selic para 12% (combater inflação), CDI sobe para ~12%, seu CDB rende mais. Se baixar para 9% (estimular economia), CDI cai, CDB rende menos. CDB pós-fixado (100% CDI) = proteção automática: Se juros sobem (economia aquecida/inflação), você ganha mais. Se caem (economia fraca), você ganha menos MAS é porque tudo na economia está rendendo menos (incluindo seu salário provavelmente estável/crescendo devagar).
NÃO perde capital (seu R$ 10.000 continua R$ 10.000+ juros), mas paga IR MAIOR. Resgatar antes 180 dias: IR 22,5%. Entre 180-360 dias: 20%. Entre 361-720 dias: 17,5%. Acima 720 dias: 15%. Exemplo: Investiu R$ 10.000, rendeu R$ 500 em 6 meses, resgatou. IR 22,5% = R$ 112,50. Líquido R$ 387,50. Se esperasse 2 anos: IR 15% = R$ 75, líquido R$ 425. Diferença R$ 37,50. Vale esperar? Depende sua necessidade. Emergência real: resgata mesmo pagando IR maior. Impaciência: espera.
SIM matematicamente, mas tem pegadinha: carência. CDB 120% CDI exige deixar 2-3 anos SEM resgatar (perde liquidez). CDB 130% CDI: carência 3-5 anos. Vale? Se você TEM CERTEZA não vai precisar dinheiro: SIM. Exemplo: R$ 10.000 CDB 120% CDI 5 anos = R$ 17.350 (vs R$ 15.799 no 100% = R$ 1.551 a mais). Mas se precisar dinheiro mês 18: NÃO PODE resgatar, ou perde bônus 120% (cai para 90% CDI retroativo = você PERDE dinheiro vs 100% liquidez). Regra: Reserva emergência = 100% CDI liquidez. Dinheiro que NÃO vai tocar 3+ anos = 120-130% CDI.
NÃO até R$ 250.000 por CPF por instituição (garantia FGC). Mesmo se banco quebrar, Fundo Garantidor de Créditos paga você em até 60 dias. Proteção extra: Diversifique. R$ 100.000? Coloque R$ 250.000 Banco A + R$ 250.000 Banco B (total R$ 500.000 protegido). Ou coloque tudo em bancos GRANDES (Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil, Caixa) = risco ZERO quebrar (governo não deixaria). Bancos pequenos oferecem CDB 130-140% CDI (maior risco = maior retorno), mas até R$ 250.000 você está protegido mesmo se quebrarem.
PARCIALMENTE. CDB 100% CDI rende ~10,75% ao ano. Inflação 2026: ~4% ano. Rendimento real: 10,75% – 4% = 6,75% ao ano (ganho poder compra). Seus R$ 10.000 viram R$ 15.799 nominal, mas valem ~R$ 13.160 poder compra 2026 (porque preços subiram 4%/ano). Ainda assim: Você GANHOU R$ 3.160 reais. Na poupança (~6,5% ao ano – 4% inflação = 2,5% real): ganharia R$ 1.300 reais. Proteção total inflação: Tesouro IPCA+ (garante IPCA + 6% = se inflação 10%, você ganha 16%). Ideal diversificar: 50% CDB CDI (liquidez) + 50% Tesouro IPCA+ (proteção inflação).
SIM. Você declara na ficha “Bens e Direitos” (código 45 – Aplicação renda fixa CDB). Informa: saldo 31/12 ano anterior + saldo 31/12 ano atual. IR já foi retido na fonte (banco desconta automaticamente ao resgatar ou no aniversário), mas você precisa INFORMAR na declaração. Não declarar: Cai na malha fina (Receita cruza dados bancos, vê que você tem CDB não declarado). Multa 75% valor não declarado + juros. Declarar: 10 minutos copiar informe rendimentos (banco fornece janeiro/fevereiro). Sem dor de cabeça.
VALE MUITO. R$ 100/mês × 12 meses = R$ 1.200/ano parece pouco. MAS com juros compostos 5 anos: R$ 7.800 (aportou R$ 6.000, rendeu R$ 1.800 = 30% crescimento). 10 anos: R$ 20.600 (aportou R$ 12.000, rendeu R$ 8.600 = 72%!). 20 anos: R$ 75.800 (aportou R$ 24.000, rendeu R$ 51.800 = 216%!). Segredo: Consistência. R$ 100/mês TODO mês > R$ 1.000 uma vez por ano. Juros compostos premiam disciplina, não valor grande único. Comece com que tem. R$ 50/mês? Comece. Depois aumenta para R$ 100, R$ 200, R$ 500. Mas comece.
Conclusão: R$ 10.000 Hoje = R$ 15.799 em 5 Anos (Sem Fazer Nada)
Revisão números:
- ✅ CDB 100% CDI: R$ 10.000 → R$ 15.799 (5 anos, líquido IR)
- ✅ Rendimento: R$ 5.799 (58% crescimento)
- ✅ Renda passiva: R$ 97/mês em média
- ✅ IR menor alíquota: 15% (acima 2 anos)
- ✅ Segurança: FGC até R$ 250.000
- ✅ Liquidez: Diária (resgata quando quiser)
- ✅ Trabalho necessário: 0 horas (automatizado)
Vs poupança: R$ 2.099 a mais no CDB (57% melhor).
Vs deixar parado conta corrente: R$ 5.799 vs R$ 0 (infinito% melhor).
A pergunta não é “vale a pena investir em CDB?” A pergunta é: “Por que diabos você ainda não investiu?”
Abra app seu banco (ou Nubank, Inter, C6 — todos têm CDB). Procure “CDB Liquidez Diária 100% CDI.” Investe R$ 1.000, R$ 5.000, R$ 10.000 — o que você tem parado. Clica “investir.” Pronto. Acabou. Seu dinheiro agora trabalha pra você.
Você vai dormir. Dinheiro rendendo. Acorda. Dinheiro rendendo. Vai trabalhar. Dinheiro rendendo. Todo dia, R$ 2,70 (se R$ 10.000 investido, 10,75%/365 dias = R$ 2,70/dia). Em 1 ano: R$ 980. Em 5: R$ 5.799. Sem você mexer um dedo.
Ou você continua com R$ 10.000 na conta corrente, rendendo R$ 0, enquanto inflação come R$ 400/ano poder compra (em 5 anos, seus R$ 10.000 viram R$ 8.200 reais poder compra = você PERDEU R$ 1.800 por não fazer nada).
Escolha é sua. Números não mentem.
💎 Comece Hoje, Colha em 5 Anos
Simule SEU valor. R$ 5.000? R$ 30.000? Veja quanto vira em 1, 3, 5, 10 anos. Comparação automática com poupança. Descubra quanto está perdendo por deixar parado.
Calcular Meu Investimento