🇧🇷 Como Reduzir a Parcela do Empréstimo Consignado sem Pagar Taxas

Atualizado em 13 de Fevereiro, 2026 | Leitura: 11 minutos

Dia 5 do mês. Salário/aposentadoria cai na conta. R$ 1.680 já foi direto para parcela do consignado.

Sobra R$ 800 para pagar luz, água, mercado, remédio. Aperto. Todo mês mesma agonia.

“Empréstimo consignado tem juro baixo”, disseram. Mas parcela R$ 1.680 consome 40% da renda. Sufoco real. E agora descobre: dá para reduzir essa parcela para R$ 1.120 (economia R$ 560/mês) sem pagar um centavo de taxa.

Parece mentira, mas é direito seu garantido por lei. No Brasil, mais de 3 milhões de aposentados e servidores públicos pagam consignado com taxas acima de 2% ao mês quando poderiam pagar 1.3% e economizar R$ 300-600 mensais no orçamento.

Este guia completo vai ensinar: como reduzir parcela do consignado, quanto pode economizar, passo a passo sem taxas, armadilhas para evitar.

É Realmente Possível Reduzir a Parcela sem Taxas?

SIM, 100% possível e GRATUITO. A portabilidade de empréstimo consignado é direito garantido pela Resolução 4.292/2013 do Banco Central. Lei proíbe bancos cobrarem taxas para transferência.

🔍 Como Funciona a Redução de Parcela

Mecanismo simples: Você transfere seu empréstimo consignado do Banco A (juros 1.95% ao mês) para Banco B (juros 1.19% ao mês). Com taxa menor, parcela reduz automaticamente mantendo mesmo prazo.

Exemplo prático:

• Situação atual: Deve R$ 50.000, paga R$ 1.400/mês, taxa 1.95%, faltam 48 meses
• Após portabilidade: Ainda deve R$ 50.000, paga R$ 980/mês, taxa 1.19%, faltam 48 meses (mantém prazo!)
• Economia: R$ 420/mês × 48 meses = R$ 20.160 total economizado

Custo do processo: R$ 0 (zero reais). Portabilidade é gratuita por lei.

Três Formas de Reduzir a Parcela do Consignado

✅ Forma 1: Portabilidade com Redução de Taxa (MELHOR)

Como funciona: Transfere empréstimo para banco com juros menores. Mantém prazo, reduz parcela.

Vantagens:

• 100% gratuito (lei proíbe taxas)
• Redução imediata parcela (próximo mês já paga menos)
• Mantém quantidade parcelas (48 meses continuam 48 meses)
• Economia brutal longo prazo (R$ 10.000-25.000 total)
• Processo online (não precisa ir agência)

Desvantagens:

• Precisa encontrar banco com taxa significativamente menor (diferença mínima 0.4% ao mês)
• Processo leva 10-15 dias úteis (não é instantâneo)
• Banco atual pode fazer contraproposta (tenta manter você)

✅ Forma 2: Alongamento de Prazo (Parcela MUITO Menor)

Como funciona: Aumenta número de meses do empréstimo (de 48 para 72 meses). Dilui dívida em mais tempo = parcela menor.

Exemplo:

• Atual: R$ 30.000 em 36 meses = R$ 1.200/mês
• Alongando: R$ 30.000 em 60 meses = R$ 780/mês (reduz R$ 420!)

Vantagens:

• Redução drástica parcela (30-40% menor)
• Alívio imediato orçamento mensal
• Pode combinar com portabilidade (troca banco E alonga prazo = parcela minúscula)

Desvantagens:

• Paga MAIS juros no total (mais tempo pagando = mais juros acumulados)
• Fica mais tempo devendo (60 meses em vez 36 meses)
• Só compensa se necessidade urgente alívio mensal

✅ Forma 3: Renegociação Direta com Banco Atual

Como funciona: Contata banco atual, solicita redução taxa ou alongamento prazo SEM trocar banco.

Vantagens:

• Mais rápido (não precisa trocar banco)
• Menos burocracia (tudo no mesmo banco)
• Às vezes banco oferece condições especiais (manter cliente)

Desvantagens:

• Banco atual raramente oferece melhores taxas que concorrência
• Redução taxa costuma ser pequena (1.95% para 1.75% vs portabilidade que consegue 1.19%)
• Banco não tem obrigação reduzir (pode recusar)

Estratégia: Tente renegociação primeiro (rápido). Se banco recusar ou oferecer redução pequena, parta para portabilidade (economia maior).

Tabela Comparativa: Redução de Parcela vs Manter Atual

Quanto Você Pode Economizar Reduzindo a Parcela

📊 Simulação 1: Aposentada Dona Vera (Saldo Médio)

📊 Simulação 2: Servidor Público Roberto (Saldo Alto)

📊 Simulação 3: Pensionista Ana (Saldo Baixo + Alongamento)

Resultado Dona Ana: “Vida mudou. Antes sufocava todo mês. Agora sobra R$ 300. Compro remédio sem medo. Pago água sem atraso. Parcela R$ 380 cabe perfeito orçamento. Sim, vou pagar 30 meses extras (60 vs 30), mas SOBREVIVER agora vale MUITO mais.”

Passo a Passo: Como Reduzir Parcela sem Taxas

📝 Etapa 1: Descobrir Situação Atual (10 minutos)

1. Pegue contrato empréstimo ou acesse app banco atual
2. Anote: saldo devedor, parcela mensal, taxa juros (% ao mês), parcelas restantes
3. Calcule % comprometido: (Parcela ÷ Renda) × 100. Exemplo: (R$ 750 ÷ R$ 2.140) × 100 = 35%
4. Se % comprometido >30% = URGENTE reduzir parcela

📝 Etapa 2: Pesquisar Taxas Outros Bancos (20 minutos)

Taxas médias consignado INSS 2026:

• Banco BMG: 1.48-1.65% ao mês
• Bradesco: 1.19-1.53% ao mês (servidores)
• PicPay: 1.75% ao mês
• Sicoob: 1.75% ao mês
• Caixa: 1.82% ao mês
• Santander: 1.86% ao mês

Regra ouro: Diferença mínima 0.4% ao mês para valer pena (0.5%+ ideal).

📝 Etapa 3: Simular Redução Online (5 minutos)

📝 Etapa 4: Solicitar Portabilidade (1 hora)

1. Escolha banco com menor taxa (ex: BMG 1.48% vs sua atual 1.97%)
2. Acesse site/app novo banco ou WhatsApp atendimento
3. Informe: CPF, dados consignado atual, solicite portabilidade
4. Banco analisa (automático, 2 horas-1 dia)
5. Recebe proposta: nova taxa, nova parcela, mantém prazo

Documentos necessários:

• RG ou CNH
• Comprovante residência
• Holerite ou extrato INSS (último mês)
• Contrato empréstimo atual (ou número contrato)

📝 Etapa 5: Banco Antigo Faz Contraproposta (5 dias úteis)

Lei obriga banco atual oferecer contraproposta. Ele tem 5 dias úteis. Opções:

• Contraproposta melhor: Banco atual reduz taxa mais que novo banco (ex: 1.35% vs 1.48% novo) = ACEITE (economiza burocracia)
• Contraproposta igual/pior: Banco atual oferece 1.75% (pior que 1.48% novo) = RECUSE, continue portabilidade
• Sem contraproposta: Banco atual ignora = sinal verde, portabilidade autorizada

📝 Etapa 6: Assinar Contrato Novo Banco (1 dia)

1. Se recusou contraproposta, novo banco envia contrato digital
2. Leia tudo: taxa, parcela, prazo, custo TOTAL (confirme taxa fixa, não variável)
3. Assine eletronicamente (biometria facial + validação digital obrigatórias 2026)

📝 Etapa 7: Quitação e Início Parcelas Novas (7-15 dias)

1. Novo banco quita dívida antiga (transfere R$ 28.800 para banco antigo)
2. Banco antigo confirma quitação (3-5 dias)
3. Novo banco ativa desconto folha/benefício (parcela nova R$ 630 em vez R$ 750)
4. Próximo mês: desconto já vem menor (economia imediata!)

Quando Vale a Pena Reduzir a Parcela

✅ VALE MUITO A PENA SE:

• ✓ Parcela compromete >30% renda (limite INSS 2026 é 30%)
• ✓ Você passa aperto fim do mês (falta dinheiro para contas básicas)
• ✓ Taxa atual alta (>1.8% ao mês) e consegue taxa <1.5%
• ✓ Saldo devedor médio/alto (>R$ 20.000) e muitas parcelas restantes (>24 meses)
• ✓ Precisa sobra mensal (remédios, alimentação, contas essenciais)

⚖️ CONSIDERE SE:

• ≈ Parcela consome 20-30% renda (não urgente mas economiza bastante)
• ≈ Diferença taxa moderada (0.4-0.6% ao mês) mas saldo alto (economia compensa)
• ≈ Quer destinar economia para objetivo específico (reformar casa, quitar outra dívida)

❌ NÃO VALE A PENA SE:

• ✗ Parcela <15% renda e cabe tranquilo orçamento (não tem necessidade urgente)
• ✗ Diferença taxa mínima (<0.3% ao mês) e saldo baixo (
• ✗ Poucas parcelas restantes (<12 meses) = quase terminou, deixa acabar
• ✗ Novo banco exige seguros obrigatórios (eleva custo mensal)

Armadilhas Para Evitar ao Reduzir Parcela

⚠️ Armadilha 1: Refinanciamento Disfarçado

Golpe comum: Banco oferece “reduzir parcela” mas na verdade quer fazer refinanciamento (aumentar dívida). Você devia R$ 30.000, proposta é R$ 45.000 com parcela R$ 650.

Como evitar: Pergunte explicitamente: “É portabilidade PURA (só transfere) ou refinanciamento (aumenta dívida)?” Portabilidade mantém mesmo saldo devedor. Se aumenta, é refinanciamento (mais arriscado).

⚠️ Armadilha 2: Taxa Variável (Sobe Depois)

Golpe comum: Proposta mostra taxa 1.19% ao mês. Contrato (letra pequena): taxa 1.19% primeiros 12 meses, depois reajusta conforme mercado (pode ir para 2.5%).

Como evitar: Exija contrato com “taxa fixa até final contrato.” Se banco não garantir taxa fixa, RECUSE.

⚠️ Armadilha 3: Seguros Obrigatórios Escondidos

Golpe comum: Parcela “oficial” R$ 850, mas contrato inclui seguro prestamista obrigatório R$ 95/mês = você paga R$ 945 real.

Como evitar: Pergunte: “Qual valor TOTAL mensal incluindo TODOS seguros/taxas?” Seguros são opcionais por lei (exceto prestamista básico). Recuse seguros desnecessários.

⚠️ Armadilha 4: Alongar Prazo Desnecessário

Erro comum: Banco oferece alongar prazo 48→96 meses. Parcela cai R$ 500, mas você paga R$ 15.000 a mais em juros totais.

Como evitar: Alongar prazo SÓ se necessidade urgente alívio mensal. Se parcela atual cabe orçamento, prefira portabilidade simples (mantém prazo, reduz parcela menos mas economia total maior).

Perguntas Frequentes (FAQ)

Histórias Reais: Redução de Parcela Salvou Orçamento

✅ Caso 1: Dona Helena (Aposentada, Remédios Caros)

Helena, 71 anos, aposentadoria R$ 2.350. Parcela consignado R$ 820 (35% renda). Sobrava R$ 1.530 para tudo. Remédios pressão + diabetes = R$ 680/mês. Ficava R$ 850 para luz, água, comida (sufoco).

Solução: Portabilidade Caixa→BMG. Taxa 1.89% para 1.52%. Parcela caiu R$ 820→R$ 685 (economia R$ 135/mês).

Resultado: “R$ 135 parece pouco, mas para mim é MUITO. Agora sobra R$ 1.665 (em vez R$ 1.530). Compro remédio sem medo. Antes cortava remédio fim do mês (perigoso diabética). Hoje tomo tudo certinho. Portabilidade salvou minha saúde.”

✅ Caso 2: Professor Ronaldo (Servidor, 3 Filhos)

Ronaldo, servidor estadual, salário R$ 5.200. Consignado R$ 1.950/mês (37% salário!). Esposa desempregada, 3 filhos escola. Sobrava R$ 3.250 para TUDO (aluguel R$ 1.800, mercado R$ 1.200 = sufoco brutal).

Solução: Portabilidade + alongamento. Taxa 2.14% para 1.48%. Prazo 36→60 meses. Parcela R$ 1.950→R$ 1.280 (economia R$ 670!).

Resultado: “Vida mudou. R$ 670 extras todo mês. Sobra agora R$ 3.920 (vs R$ 3.250). Não passo mais sufoco fim do mês. Sei que vou pagar 24 meses extras (60 vs 36), mas família comendo bem AGORA vale tudo. Não me arrependo.”

❌ Caso 3: Seu Antônio (Erro: Refinanciamento Desnecessário)

Antônio, aposentado, consignado R$ 650/mês (25% aposentadoria, cabe tranquilo orçamento). Banco ligou: “Reduzir parcela para R$ 420 + receber R$ 8.000 troco?”

Erro: Aceitou sem ler. Era REFINANCIAMENTO: dívida aumentou R$ 22.000→R$ 35.000. Parcela R$ 420, mas dívida R$ 13.000 maior!

Resultado: “Burrice. Parcela R$ 650 cabia orçamento. Não precisava reduzir. Aceitei por ganância (troco R$ 8.000). Agora devo R$ 13.000 a mais. Troco gastei em TV. Não valia pena.”

Lição: Reduza parcela SÓ se necessidade real (sufoco orçamento). Não aceite refinanciamento só por “troco” se parcela atual cabe tranquilo.

Conclusão: Reduzir Parcela É Direito, Não Favor

Realidade: Parcela consignado pesando orçamento é problema resolvível. Portabilidade permite reduzir 20-40% parcela mensal sem pagar um centavo de taxa.

Números reais: Aposentado com consignado R$ 1.400/mês (taxa 1.95%) pode reduzir para R$ 980/mês (taxa 1.19%) = economia R$ 420 mensais, R$ 20.000+ total.

Ação necessária: Portabilidade não acontece sozinha. Você precisa solicitar. Bancos não vão ligar oferecendo reduzir parcela (perdem dinheiro). Iniciativa é sua.

Checklist decisão:

1. ☐ Parcela compromete >30% renda? = URGENTE reduzir/li>
2. ☐ Você passa sufoco fim do mês? = Portabilidade vai aliviar
3. ☐ Taxa atual >1.8% e consegue <1.5%? = Economia significativa
4. ☐ Saldo >R$ 20.000 e prazo >24 meses? = Vale muito a pena
5. ☐ Processo gratuito (lei proíbe taxas)? = SIM, sempre gratuito

Se respondeu SIM a 3+ itens, inicie portabilidade HOJE. Cada mês que adia é R$ 200-500 jogados fora em juros desnecessários.