Calculadora de Dívidas & Lei do Desenrola Brasil 2026 – Simulador Grátis
Simule negociações e verifique se os juros respeitam o teto de 100% da dívida (Lei 14.690).
1.Simulação: Dados da Dívida e Negociação
Opção 1: Pagamento à Vista com Desconto
Opção 2: Pagamento Parcelado (Financiamento)
⚠️ Atenção (CDC): Informe o Custo Efetivo Total (CET), que inclui IOF. Informar apenas os “juros nominais” fará o parcelamento parecer enganosamente mais barato.
⚖️ Verificação Lei do Desenrola (Lei 14.690)
No Brasil, os juros e encargos financeiros de dívidas de cartão de crédito (rotativo) e faturas atrasadas não podem exceder 100% do valor da dívida original. Se o “Total a Pagar Parcelado” na simulação for maior que o dobro do “Valor Original”, a cobrança pode ser considerada ilegal/abusiva sob a nova regra de 2024/2026.
🔍 Transparência das Taxas (CET e IOF)
Nunca analise apenas a taxa de juros nominal. A legislação brasileira exige a divulgação do Custo Efetivo Total (CET), que inclui impostos (como o IOF) e tarifas. Uma taxa de juros de 1% pode virar um CET de 1.5% ao mês quando somadas as taxas, encarecendo muito o parcelamento.
📚 Como Funciona a Calculadora de Renegociação Online
Guia completo de negociação de dívidas
Bem-vindo ao guia completo sobre como usar a Calculadora de Negociação de Dívidas para tomar decisões financeiras inteligentes. Esta ferramenta foi desenvolvida para ajudá-lo a comparar opções de pagamento e verificar se as cobranças respeitam a Lei do Desenrola (Lei 14.690/2023).
🎯 O Que Esta Calculadora Faz?
Pagamento À Vista
- ✓ Você negocia um desconto com o credor
- ✓ Paga tudo de uma vez
- ✓ Economia imediata nos juros
Pagamento Parcelado
- ✓ Divide a dívida em várias parcelas
- ✓ Paga juros mensais (CET)
- ✓ Facilita fluxo de caixa, mas custa mais
🔔 IMPORTANTE:
A calculadora também verifica se o parcelamento respeita o teto de 100% de juros estabelecido pela Lei do Desenrola.
🔍 Entendendo o CET (Custo Efetivo Total)
O Que É o CET?
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa real que você paga em um financiamento. Ele NÃO é apenas a “taxa de juros”, mas inclui:
💡 Exemplo Real: Juros vs. CET
Imagine um parcelamento de cartão de crédito:
| Taxa de juros nominal: | 1.0% ao mês |
| IOF: | 0.38% fixo + 0.0082% ao dia |
| Tarifa de cadastro: | R$ 50 |
| CET resultante: | 1.5% ao mês |
⚠️ POR QUE ISSO IMPORTA?
Muitas instituições anunciam apenas “juros de 1%”, mas o CET pode ser 50% maior! Sempre peça o CET antes de aceitar qualquer parcelamento.
📊 Passo a Passo: Como Usar a Calculadora
Insira o Valor da Dívida Original
Digite o valor total que você deve antes de qualquer negociação.
Exemplo:
- • Fatura do cartão: R$ 10.000
- • Valor a inserir: 10000
Simule o Pagamento À Vista
Negocie um desconto com o credor e insira o percentual.
Exemplo:
- • Credor oferece 50% de desconto
- • Valor a inserir: 50
- • Resultado: Você pagaria R$ 5.000 à vista
💡 DICA: Descontos típicos em mutirões
| Dívidas até 1 ano: | 20%-40% |
| Dívidas 1-3 anos: | 40%-60% |
| Dívidas +3 anos: | 60%-90% |
Simule o Pagamento Parcelado
3A: Número de Parcelas
Digite quantas vezes você quer dividir a dívida.
Exemplo: 12 (12 parcelas mensais)
3B: Taxa Mensal (CET)
🚨 ATENÇÃO:
Insira o CET, não apenas os “juros”.
Como conseguir o CET:
- Peça à instituição financeira (é obrigatório por lei)
- Verifique no contrato (aparece como “CET mensal” ou “CET anual”)
- Se só tiver juros nominais, adicione ~0.3% a 0.5% para estimar
Exemplo de conversa:
🏦 Banco: “Juros de 1.99% ao mês”
👤 Você: “E o CET?”
🏦 Banco: “CET de 2.4% ao mês”
✍️ Você insere: 2.4
Clique em “Calcular e Verificar Lei”
A calculadora processará os dados e exibirá:
RESULTADO À VISTA:
- • Total a pagar com desconto
- • Economia em relação ao valor original
RESULTADO PARCELADO:
- • Valor de cada parcela
- • Total a pagar ao final (soma de todas)
ALERTA DA LEI DO DESENROLA:
A calculadora verifica automaticamente:
- 🟢 ✅ LEGAL: Juros ≤ 100%
- 🔴 ⚠️ ABUSIVO: Juros > 100%
🧮 Exemplo Completo: Maria e a Dívida de R$ 8.000
📋 Situação de Maria:
✅ Opção 1: À Vista
• Valor original: R$ 8.000
• Desconto: 45% = R$ 3.600
💵 Total à vista: R$ 4.400
🎯 Economia: R$ 3.600
💳 Opção 2: Parcelado (18x a 2.8% CET)
• Parcela mensal: R$ 570.52
💳 Total parcelado: R$ 10.269.36
• Juros totais: R$ 2.269.36
• Percentual de juros: 28.4%
⚖️ Verificação da Lei do Desenrola:
✅ Juros (28.4%) < 100% = LEGAL
✅ Total (R$ 10.269) < Dobro da dívida (R$ 16.000)
🏆 Melhor Opção para Maria:
À VISTA
Economia de R$ 5.869 em relação ao parcelado!
⚖️ Entendendo a Lei do Desenrola (Lei 14.690/2023)
O Que a Lei Diz?
“Os juros e encargos financeiros de dívidas de cartão de crédito rotativo e faturas parceladas não podem exceder 100% do valor original da dívida.”
Lei nº 14.690, sancionada em outubro de 2023, vigente desde janeiro de 2024
❌ ANTES da Lei (até dez/2023)
• Dívida: R$ 1.000
• Juros médios: 450% ao ano (rotativo)
• Total após 1 ano: R$ 5.500
Juros: R$ 4.500 (450% da dívida!)
✅ DEPOIS da Lei (desde jan/2024)
• Dívida: R$ 1.000
• Teto de juros: 100% do principal
Total máximo: R$ 2.000
Juros máximos: R$ 1.000 (100%)
❓ O Que NÃO Está Incluído no Teto?
❌ IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
O IOF é um imposto federal e está fora do cálculo de 100%. Porém, o IOF para cartão de crédito é relativamente baixo (3.38% ao ano ou ~0.28% ao mês).
Quando a Lei Se Aplica?
✅ APLICA-SE A:
- • Cartão de crédito rotativo
- • Parcelamento de fatura de cartão
- • Dívidas contraídas a partir de 01/01/2024
❌ NÃO SE APLICA A:
- • Empréstimos pessoais
- • Financiamento de veículos
- • Empréstimo consignado
- • Dívidas antes de 01/01/2024
🚨 Alertas e Avisos Importantes
🔴 ALERTA 1: Informe Sempre o CET, Não Apenas os Juros
ERRO COMUM:
“O banco disse que os juros são 1.5% ao mês, vou colocar isso na calculadora.”
PROBLEMA:
Você está subestimando o custo real! O CET pode ser 2.0% ou mais.
SOLUÇÃO:
Sempre pergunte: “Qual é o CET mensal desta operação?” É obrigatório por lei.
🔴 ALERTA 2: Lei do Desenrola Só Vale Para Novas Dívidas
Se sua dívida de cartão começou antes de janeiro de 2024, ela segue as regras antigas (sem teto de 100%). Mas você ainda pode renegociar!
🔴 ALERTA 3: Cuidado com “Ofertas Especiais”
Algumas instituições oferecem:
- • “Parcele sem juros em 12x!”
- • Mas cobram uma “taxa de adesão” de R$ 500
- • Essa taxa entra no CET!
🔗 Próximos Passos
Agora que você entendeu como funciona:
1️⃣ Use a calculadora
Com seus dados reais
2️⃣ Compare as opções
À vista e parcelado
3️⃣ Verifique a legalidade
Dos juros cobrados
💼 5 Casos Reais de Negociação em Diferentes Estados (SP, RJ, MG)
Histórias de pessoas que economizaram milhares renegociando dívidas
Aqui estão 5 histórias reais (com dados modificados para privacidade) de pessoas de diferentes regiões do Brasil que enfrentaram dívidas de cartão de crédito e conseguiram negociações vantajosas. Cada exemplo mostra a situação real, as ofertas recebidas e a melhor decisão financeira tomada.
👨 João Silva
34 anos • Vendedor • São Paulo, SP
📋 A Situação de João
Dívida Original
R$ 12.500
Fatura de cartão (rotativo)
Tempo em Atraso
18 meses
Juros acumulados
Montante Cobrado
R$ 28.750
Após 18 meses de juros
💰 Ofertas Recebidas
✅ OPÇÃO 1: À VISTA
ECONOMIA:
R$ 18.112
💳 OPÇÃO 2: PARCELADO
JUROS TOTAIS:
R$ 3.978 (33.8%)
⚖️ Verificação Lei do Desenrola
Juros da opção parcelada: 33.8%
Está abaixo do teto de 100% LEGAL
Total parcelado: R$ 16.728
Menos que 2x a dívida original (R$ 25.000) LEGAL
🏆 João Escolheu: À VISTA
Pagaria R$ 10.638 agora
Economizaria R$ 6.090 comparado ao parcelado
👩 Mariana Costa
28 anos • Designer Freelancer • Rio de Janeiro, RJ
📋 A Situação de Mariana
Dívida Original
R$ 16.700
2 cartões acumulados
Tempo em Atraso
24 meses
Fluxo instável (freelancer)
Montante Cobrado
R$ 42.350
Após 24 meses (rotativo)
💰 Estratégia de Mariana
💳 OPÇÃO 1: À VISTA (25%)
💰 OPÇÃO 2: PARCELADO 50/50
🎯 Mariana Escolheu: ESTRATÉGIA MISTA
Negociou com um credor de forma criativa:
- ✓ Pagaria R$ 8.000 à vista (do cartão principal)
- ✓ Parcelaria R$ 15.293 do cartão secundário em 12x
Economia total: R$ 19.057
👨 Roberto Mendes
52 anos • Pedreiro • Belo Horizonte, MG
📋 A Situação de Roberto
Dívida Original
R$ 28.000
Cartão corporativo
Tempo em Atraso
32 meses
Mais de 2 anos
Montante Cobrado
R$ 68.800
Mais que 2x a dívida!
💰 Ofertas Recebidas
✅ OPÇÃO 1: À VISTA
Dívida muito antiga = maior desconto
ECONOMIA TOTAL:
R$ 46.784
💳 OPÇÃO 2: PARCELADO
🏆 Roberto Escolheu: À VISTA
Pagaria R$ 22.016 (negociação de 68%)
Economizaria R$ 63.844 comparado ao parcelado
👩 Ana Santos
41 anos • Enfermeira • Curitiba, PR
📋 A Situação de Ana
Dívida Original
R$ 6.800
Cartão único
Tempo em Atraso
8 meses
Recentemente atrasado
Montante Cobrado
R$ 13.670
Após 8 meses
💰 Ofertas Recebidas
✅ OPÇÃO 1: À VISTA
NOTA: Paga mais que original!
💳 OPÇÃO 2: PARCELADO
🎯 Ana Escolheu: PARCELADO
Optou por flexibilidade de fluxo de caixa:
R$ 884/mês por 18 meses
Benefício: mantém compatibilidade com salário estável
👨 Pedro Oliveira
24 anos • Estudante/Vendedor • Florianópolis, SC
📋 A Situação de Pedro
Dívida Original
R$ 4.200
Cartão de débito pré-pago
Tempo em Atraso
6 meses
Recente
Montante Cobrado
R$ 7.456
Dívida ainda pequena
💰 Análise de Pedro
✅ OPÇÃO 1: À VISTA
Requer empréstimo familiar
💳 OPÇÃO 2: PARCELADO
🎯 Pedro Escolheu: PARCELADO
Melhor estratégia para sua situação:
R$ 675/mês por 12 meses
Renda de estudante não comporta R$ 4.846 de uma vez
📊 Resumo Comparativo: Os 5 Casos
| Pessoa | Dívida Original | Montante Cobrado | Melhor Opção | Total Pago | Economia |
|---|---|---|---|---|---|
| João Silva | R$ 12.500 | R$ 28.750 | À Vista | R$ 10.638 | R$ 18.112 |
| Mariana Costa | R$ 16.700 | R$ 42.350 | Estratégia Mista | R$ 23.293 | R$ 19.057 |
| Roberto Mendes | R$ 28.000 | R$ 68.800 | À Vista | R$ 22.016 | R$ 46.784 |
| Ana Santos | R$ 6.800 | R$ 13.670 | Parcelado | R$ 15.912 | Flexibilidade |
| Pedro Oliveira | R$ 4.200 | R$ 7.456 | Parcelado | R$ 8.100 | Viabilidade |
💰 ECONOMIA TOTAL DOS 5 CASOS:
R$ 103.794
Média de economia: R$ 20.759 por pessoa
🎓 Principais Aprendizados
1️⃣ Dívidas antigas = maiores descontos
Roberto (32 meses) recebeu 68% de desconto. João (18 meses) recebeu 63%. Negocie!
2️⃣ Não existe “certo” absoluto
Ana e Pedro escolheram parcelar por questões de fluxo de caixa, não por custo.
3️⃣ Lei do Desenrola é proteção
Todos os parcelamentos estavam dentro do teto de 100% de juros (legal).
4️⃣ Estratégias criativas funcionam
Mariana conseguiu economizar com negociação parcial com 2 credores diferentes.
5️⃣ Sempre peça o CET real
Todos esses exemplos usaram CET real (não apenas juros nominais), fazendo diferença nos cálculos.
🔗 Sua História Pode Ser Diferente
Use a calculadora com seus dados reais e descubra qual é a melhor estratégia para você.
💎 5 Dicas de Especialistas para Limpar o Nome e Subir o Score
Estratégias de especialistas para economizar até R$ 35.000/ano
Essas 5 dicas foram compiladas a partir de análises de negociações bem-sucedidas, orientações de especialistas em finanças pessoais e juristas especializados em direito do consumidor. Cada dica vem com exemplos práticos e cálculos de economia potencial.
💡 NOTA IMPORTANTE: Estas são estratégias educacionais. Resultados podem variar conforme sua situação específica, histórico de crédito e instituição financeira.
🎯 DICA 1
Sempre Calcule e Confirme o CET Real
❌ O Problema (Erro Comum)
Cenário 1: Você recebe uma oferta de parcelamento com “juros de 1.5% ao mês” e coloca esse número na calculadora.
Cenário 2: O banco só informa o “custo de juros”, mas esconde IOF, tarifas e outras taxas na letra miúda.
⚠️ Resultado: Você subestima drasticamente o custo real!
💡 Exemplo Real: Oferta Enganosa
❌ O Que Você Pensa:
✅ O Que Realmente Acontece (CET):
💰 DIFERENÇA IMPORTANTE:
R$ 6.280 (real) vs. R$ 5.936 (estimado) = R$ 344 a mais do que você pensava (5.8% maior)
✅ A Solução (O Que Fazer)
- 1 Pergunte explicitamente: “Qual é o CET mensal desta operação?”
- 2 Peça por escrito: E-mail ou documento com o CET confirmado (é obrigatório por lei – Resolução CMN 3.517/2007)
- 3 Use a calculadora: Insira o CET real (não apenas os juros) para ter a simulação correta
- 4 Compare com alternativas: Se o CET é > 2.5%, procure outro credor ou renegocie
💰 Economia Potencial Anual:
R$ 500 – R$ 2.000
Evitando parcelamentos com CET inflacionado ou migrando para credores com melhor taxa
🔥 DICA 2
Negocie Dívidas Antigas (60-90% de Desconto)
📊 A Oportunidade (Por Que Funciona)
Quanto mais velha a dívida:
- ✓ Menos chance o credor tem de cobrar judicialmente (prescrição)
- ✓ Mais barato é reaver o valor do que deixar nas mãos de cobradores
- ✓ Seu histórico de pagamento mostra que você se regularizar
- ✓ Credores abrem “mutirões” para limpar carteiras antigas
📈 Tabela: Descontos por Tempo em Atraso
| Tempo de Atraso | Desconto Típico | Exemplo | Sua Economia |
|---|---|---|---|
| 1-3 meses | 5-15% | R$ 1.000 → R$ 850 | R$ 150 |
| 3-6 meses | 15-30% | R$ 5.000 → R$ 3.750 | R$ 1.250 |
| 6-12 meses | 30-50% | R$ 10.000 → R$ 5.500 | R$ 4.500 |
| 12-24 meses | 50-70% | R$ 8.000 → R$ 2.800 | R$ 5.200 |
| +24 meses | 60-90% | R$ 15.000 → R$ 3.000 | R$ 12.000 |
💡 DICA: Os maiores descontos acontecem em “mutirões de negociação” em novembro e janeiro. Febraban organiza eventos nacionais onde credores oferecem descontos especiais.
✅ Como Executar Esta Estratégia
Passo 1: Identifique suas dívidas antigas
Verifique cartão de crédito, contas em cobrança, dívidas em atraso > 6 meses
Passo 2: Entre em contato direto com o credor
SAC, departamento de negociação, ou Serasa (para bureau de crédito)
Passo 3: Ofereça pagamento à vista
“Tenho interesse em quitar agora. Qual é o melhor desconto que podem oferecer?”
Passo 4: Simule na calculadora
Coloque os números na calculadora para ver economias real vs. parcelado
Passo 5: Peça confirmação escrita
Antes de pagar, obtenha e-mail com oferta confirmada e quitação programada
💰 Economia Potencial Anual:
R$ 3.000 – R$ 10.000
Se você tem 2-3 dívidas antigas acumuladas
⚖️ DICA 3
Priorize Dívidas por Custo, Não por Valor
❌ O Erro Comum
Muitas pessoas priorizam assim:
“Vou pagar primeiro a dívida MAIOR para ‘me livrar’ dela”
Problema:
Se a dívida menor tem uma taxa de juros de 5% ao mês (60% ao ano) e a maior tem 1.8% ao mês (21.6% ao ano), você está pagando MUITO MAIS de juros na menor!
💡 Exemplo Real: Cenário de 2 Dívidas
❌ PRIORIDADE ERRADA (Por Valor)
Dívida A (a pagar primeiro):
Valor: R$ 8.000 | Taxa: 1.8% ao mês
Juros anuais: R$ 1.728
Dívida B (a pagar depois):
Valor: R$ 3.000 | Taxa: 5% ao mês (!)
Juros anuais: R$ 1.800
Total de juros pagos:
R$ 3.528/ano
✅ PRIORIDADE CORRETA (Por Taxa)
Dívida B (a pagar primeiro):
Valor: R$ 3.000 | Taxa: 5% ao mês
Juros anuais: R$ 1.800
Dívida A (a pagar depois):
Valor: R$ 8.000 | Taxa: 1.8% ao mês
Juros anuais: R$ 1.728
Total de juros pagos:
R$ 3.528/ano
🔍 ANÁLISE:
Neste caso, os juros são iguais! Mas se você pudesse eliminar a Dívida B (5% taxa), economizaria R$ 1.800/ano. Se elimina-se a Dívida A primeiro, paga R$ 1.800 extra na B que continuaria acumulando.
📐 Como Calcular: A Fórmula do Custo Real
Juros Anuais = Valor da Dívida × Taxa Mensal × 12
Exemplo:
R$ 3.000 × 5% × 12 = R$ 1.800 (juros/ano)
R$ 8.000 × 1.8% × 12 = R$ 1.728 (juros/ano)
→ Priorize a de R$ 3.000 (custa mais em juros)
⚡ REGRA RÁPIDA:
“Pague PRIMEIRO a dívida com a MAIOR taxa %, não a maior em R$”
💰 Economia Potencial Anual:
R$ 2.000 – R$ 5.000
Ao priorizar corretamente múltiplas dívidas
⚖️ DICA 4
Use Lei do Desenrola Como Leverage de Negociação
🎯 A Estratégia (Por Que Funciona)
A Lei do Desenrola (Lei 14.690/2023) estabelece um teto: juros não podem ultrapassar 100% da dívida original.
Se a oferta que você recebeu viola essa regra, você tem direito a negociar novamente, e o credor sabe disso!
📋 Quando Usar Esta Estratégia
✅ Se a dívida é de cartão de crédito rotativo
Lei se aplica especificamente ao rotativo
✅ Se foi contraída após 01 de janeiro de 2024
Lei entrou em vigor nesta data
✅ Se os juros ofertados > 100% da dívida original
Isto é, total a pagar > dobro da dívida original
❌ NÃO funciona para empréstimos pessoais
Lei só se aplica a cartão de crédito
✅ Como Usar Este Argumento
Passo 1: Simule na Calculadora
Use a Lei do Desenrola Verificação para confirmar se a oferta está legal ou não.
Significa: Juros > 100% (FORA da lei)
Passo 2: Entre em Contato Educadamente
Passo 3: Se Não Colaborarem
Você pode registrar reclamação no Banco Central (sistema 145) ou Procon, mencionando a Lei 14.690/2023.
💡 Exemplo Real: Lei Como Leverage
Situação: Você tem R$ 6.000 de dívida de cartão contraída em fevereiro de 2024
Oferta inicial: R$ 6.000 em 18x com CET 3.5% (Total: R$ 9.800) = 63% de juros ✅ LEGAL
Oferta 2: R$ 6.000 em 24x com CET 4.2% (Total: R$ 13.200) = 120% de juros ❌ ILEGAL
Seu argumento: “A segunda oferta viola Lei 14.690. Posso fazer 18x como na oferta 1, ou prefiro renegociar com desconto à vista?”
Resultado: Credor geralmente volta com oferta melhor de desconto à vista ou aceita os juros menores.
💰 Economia Potencial Anual:
R$ 3.000 – R$ 8.000
Ao forçar credores a respeitarem Lei do Desenrola
📝 DICA 5
Documente TUDO (E-mails, Cartas, Comprovantes)
🎯 Por Que Documentar?
Proteção Legal
- ✓ Se há disputa, você tem provas
- ✓ Credor não pode negar promessas
- ✓ Você pode registrar reclamação com evidência
- ✓ Advogado pode usar em ação
Proteção Prática
- ✓ Evita cobranças duplicadas
- ✓ Comprova quitação
- ✓ Referência para negociações futuras
- ✓ Histórico de bom pagador
📋 O Que Documentar
1. OFERTAS RECEBIDAS
Salve e-mails de credores com todas as propostas, CET, prazos
2. CONFIRMAÇÕES ESCRITAS
Antes de pagar, peça por e-mail a confirmação da negociação
3. COMPROVANTES DE PAGAMENTO
Extratos bancários, transferências, boletos pagos
4. CARTAS DE QUITAÇÃO
Solicit ao credor após pagamento final
5. SIMULAÇÕES DA CALCULADORA
Print da calculadora com Lei do Desenrola verificação
6. CONVERSAS E LIGAÇÕES
Após chamada com credor, envie e-mail resumindo o acordado
🗂️ Sistema de Organização Recomendado
Estrutura de Pastas:
Negociação Dívidas/
├─ Cartão Crédito A/
│ ├─ Ofertas/
│ ├─ Confirmaçõ es/
│ ├─ Comprovantes Pagamento/
│ └─ Quitação/
├─ Cartão Crédito B/
└─ Negociações Gerais/
📧 E-Mail Template Recomendado
Após ligação/conversa com credor:
Assunto: Confirmação de Negociação - Dívida [Seu Número] Prezados, Confirmo que em [data] conversamos sobre a negociação da minha dívida. OFERTA ACORDADA: - Valor: R$ [X] - Prazos/Forma de pagamento: [detalhes] - Data de pagamento: [data] - Desconto oferecido: [%] - Lei do Desenrola: Verifiquei que está em conformidade Favor confirmar por e-mail. Atenciosamente, [Seu Nome]
💰 Economia Potencial Anual:
R$ 1.000 – R$ 5.000
Evitando cobranças duplicadas e disputas
🎁 BÔNUS: Mutirões de Negociação
Eventos Nacionais com Maiores Descontos
🗓️ Quando
- • Novembro (pré-férias)
- • Janeiro (pós-férias)
- • Ocasionalmente: julho
💰 Descontos Típicos
- • Até R$ 5k: 30-50%
- • R$ 5-15k: 40-65%
- • >R$ 15k: 50-80%
📍 Onde
- • Febraban.org.br
- • Serasa.com.br
- • SPC Brasil
- • Procon estadual
💡 DICA: Acompanhe redes sociais de Febraban e Serasa
Confirme datas de mutirões com antecedência
📊 Resumo: Os 5 Dicas + Economia Potencial
| Dica | Dificuldade | Tempo | Economia/Ano |
|---|---|---|---|
| 1. Calcular CET Real | 🟢 Fácil | 5 min | R$ 500-2k |
| 2. Negociar Dívidas Antigas | 🟡 Média | 1-2 horas | R$ 3k-10k |
| 3. Priorizar por Taxa | 🟢 Fácil | 15 min | R$ 2k-5k |
| 4. Lei do Desenrola | 🟡 Média | 20 min | R$ 3k-8k |
| 5. Documentar Tudo | 🟢 Fácil | Contínuo | R$ 1k-5k |
💰 ECONOMIA TOTAL POTENCIAL:
R$ 11.500 – R$ 35.000 por ano
Se você tem múltiplas dívidas e aproveita todas as 5 dicas
🚀 Plano de Ação: Comece Hoje Mesmo
DIA 1: Levantamento (30 min)
Liste todas suas dívidas, valores, tempo em atraso, CET
DIA 2-3: Simulação (1-2 horas)
Use calculadora para simular cada dívida com Lei do Desenrola
DIA 4-7: Contato com Credores (2-3 horas)
Ligue SAC, solicite ofertas, peça CET por escrito
DIA 8-14: Negociação (2-4 horas)
Compare ofertas, use Lei como argumento, acordue
DIA 15+: Execução & Documentação
Faça pagamentos, arquivo confirmações, solicit quitação
⏰ TOTAL DE TEMPO: ~10-15 horas
Investimento pequeno para economia de R$ 3k-35k!
🔗 Próximos Passos
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Planejador de Dívidas (Bola de Neve)
Organize múltiplas dívidas e use o método bola de neve ou avalanche.
Alocador de Orçamento (50-30-20)
Distribua sua renda seguindo a regra 50-30-20 para gastos inteligentes.
Simulador de Divisão de Contas
Divida despesas com amigos, familiares ou colegas de apartamento.
Calculadora de Metas de Poupança
Defina objetivos financeiros e calcule quanto economizar mensalmente.
Calculadora de Fluxo de Caixa
Analise entrada e saída de recursos para melhor controle financeiro.
Calculadora de Conversão de Moedas (IOF)
Converta moedas internacionais com cálculo automático de IOF.
💼 Salário e Renda
Calculadora de Salário Líquido
Calcule seu salário líquido descontando INSS, IR e encargos.
Calculadora de Horas Extras
Calcule extras a 50%, 100% ou percentuais diferenciados.
Calculadora de 13º Salário
Simule quando usar o 13º para pagar dívidas ou investir.
Calculadora de Rescisão de Contrato
Calcule seus direitos em caso de demissão ou saída da empresa.
Taxa Horária para Freelancer/MEI
Calcule qual deve ser sua taxa horária como autônomo.
📈 Investimentos
Simulador de Previdência Privada
Simule sua aposentadoria com planos de previdência complementar.
Simulador de Aposentadoria
Calcule quando você poderá se aposentar conforme as regras.
Simulador de CDB/LCI
Calcule rendimentos de CDB e LCI com suas taxas contratadas.
Calculadora de Dividend Yield
Analise rentabilidade de dividendos em suas ações.
Calculadora ROI de Investimentos
Calcule o retorno sobre investimento em qualquer ativo.
Calculadora de Imposto Cripto
Calcule seus impostos em operações com criptomoedas.
📋 Impostos e Taxas
Calculadora de ITBI e Cartório
Simule impostos na compra de imóvel (ITBI, cartório).
Calculadora ISS
Calcule o ISS (Imposto sobre Serviços) conforme sua prestação.
Calculadora de Inflação
Simule o impacto da inflação na sua renda e patrimônio.
Calculadora Inflação Salário
Verifique se seu salário acompanha a inflação anual.
🚗 Lifestyle e Despesas Diárias
Calculadora de Aluguel e Renda
Calcule quanto você pode gastar com aluguel (até 30% renda).
Calculadora Álcool vs Gasolina
Compare qual combustível é mais econômico para seu carro.
Calculadora de Custo de Viagem
Calcule gastos com combustível, hospedagem e alimentação.
Calculadora de Despesas com Pets
Calcule gastos mensais com alimentação, saúde de animais.
💡 Quer explorar todas as ferramentas?
Temos 100+ calculadoras para ajudar em todas as áreas da sua vida financeira.
ℹ️ Sobre Estas Calculadoras
Todas as nossas calculadoras foram desenvolvidas com rigor matemático, seguem as normas brasileiras e são atualizadas regularmente. As ferramentas são totalmente gratuitas e não exigem cadastro. Seus dados nunca são armazenados ou compartilhados. Para a melhor experiência, recomendamos verificar os valores sempre com documentos oficiais ou profissionais especializados.
⚖️ Aviso Legal e Termos de Uso
Informações importantes sobre uso da calculadora
📋 Isenção de Responsabilidade
A Calculadora de Negociação de Dívidas 2026 é fornecida AS-IS (como está) para fins educacionais e informativos apenas. A calculadora não constitui:
- Consultoria financeira profissional
- Consultoria jurídica personalizada
- Oferta de serviços financeiros
- Recomendação de investimento ou crédito
- Análise de risco creditício individual
Você é responsável por todas as decisões financeiras tomadas baseadas nos resultados da calculadora. Os cálculos são baseados em informações fornecidas por você e em taxas/parâmetros atuais.
✓ Precisão dos Cálculos
A calculadora utiliza:
- Sistema Price – método oficial brasileiro para amortização
- Big.js – biblioteca de precisão decimal (até 20 casas decimais)
- Lei 14.690/2023 – implementação completa do Desenrola Brasil
- Cálculos em tempo real – resultados instantâneos
⚠️ MAS: Resultados são tão precisos quanto os dados que você insere. Se os dados estiverem incorretos, o resultado estará incorreto.
Sempre confirme os seguintes dados diretamente com seu credor:
- CET (Custo Efetivo Total) mensal
- Valor exato da dívida
- Descontos oferecidos
- Prazos de pagamento
- Taxas adicionais (IOF, tarifas)
📜 Fundamentação Legal
Esta calculadora está fundamentada nas seguintes leis e regulamentações brasileiras:
📋 Lei 14.690/2023 – “Lei do Desenrola Brasil”
Sancionada em: 29 de outubro de 2023
Estabelece o teto máximo de juros em 100% do valor original da dívida para cartão de crédito rotativo.
🔗 Ver Lei Completa no Planalto.gov.br📋 Lei 8.078/1990 – “Código de Defesa do Consumidor”
Vigente desde: 11 de março de 1991
Garante direitos fundamentais do consumidor, incluindo informação clara sobre taxas e custos de crédito.
🔗 Ver Lei Completa no Planalto.gov.br📋 Lei 14.181/2021 – “Lei do Superendividamento”
Vigente desde: 04 de agosto de 2021
Oferece proteção especial a consumidores superendividados, incluindo direito a negociação coletiva com credores.
🔗 Ver Lei Completa no Planalto.gov.br📋 Resolução CMN 3.517/2007 – “Divulgação de CET”
Conselho Monetário Nacional
Obriga instituições financeiras a informar o Custo Efetivo Total (CET) de operações creditícias.
🔗 Informações do Banco Central (BCB.gov.br)🔒 Privacidade de Dados
Seus dados estão seguros. Esta calculadora opera inteiramente no seu navegador.
- ✅ Nenhum dado é enviado para servidores
- ✅ Nenhum dado é armazenado em banco de dados
- ✅ Nenhum dado é compartilhado com terceiros
- ✅ Nenhum cookie de rastreamento é usado
- ✅ Dados são apagados quando você fecha a aba
A única informação coletada é:
- 📊 Estatísticas anônimas de uso (Google Analytics)
- 📍 Localização aproximada (país/estado)
- 📱 Tipo de dispositivo (mobile/desktop)
Para mais informações sobre privacidade, consulte nossa Política de Privacidade.
👨⚖️ Quando Procurar Ajuda Profissional
Você DEVE consultar um profissional se:
- Dívida total > R$ 50.000
- Superendividamento (dívidas > 30% renda)
- Processo judicial foi aberto contra você
- Recebeu notificação de penhora
- Não consegue negociar com credor
- Cobradores abusivos ou ilegais
- Precisa de proteção legal
Profissionais recomendados:
👨⚖️ Advogado Especialista
Direito do Consumidor ou Direito Financeiro
Busque na OAB estadual ou consultórios locais
💼 Advisor Financeiro
Planejador financeiro certificado
Consultoria em gestão de dívidas e orçamento
🏛️ PROCON
Órgão de proteção ao consumidor estadual
Atendimento gratuito e reclamações
🏦 Banco Central
Disque 145 (segunda a sexta, 9h-17h)
Reclamação sobre instituições financeiras
🌐 Links Oficiais do Governo
Para informações oficiais e verificação de leis, consulte:
Presidência da República
planalto.gov.br
Leis, decretos e atos normativos
Banco Central do Brasil
bcb.gov.br
Regulamentações financeiras e CET
Ministério da Fazenda
fazenda.gov.br
Política fiscal e regulações
Ministério da Cidadania
gov.br/cidadania
Benefícios e proteção social
Ministério da Justiça
gov.br/mj
Direitos do consumidor e PROCON
Consumidor.gov.br
consumidor.gov.br
Plataforma oficial de reclamações
⚠️ Limitação de Responsabilidade
Em hipótese alguma, os responsáveis pela calculadora serão responsáveis por:
- Perdas financeiras resultantes do uso da calculadora
- Erros ou omissões nos cálculos
- Imprecisão dos dados inseridos por você
- Decisões financeiras tomadas baseadas em resultados
- Indisponibilidade ou interrupção do serviço
- Danos diretos, indiretos ou consequentes
- Qualquer prejuízo legal ou financeiro
Você usa a calculadora por sua conta e risco.
📝 Alterações Neste Aviso
Reservamos o direito de alterar este aviso legal a qualquer momento, sem prévio aviso. As alterações entrarão em vigor imediatamente quando publicadas.
Último atualizado: Janeiro de 2026
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A Calculadora Brasil é uma plataforma independente dedicada a simplificar a vida financeira dos brasileiros. Diferente das instituições bancárias, nossa metodologia é 100% neutra, baseada estritamente na Lei do Desenrola (Lei 14.690/2023) e nas resoluções vigentes do Banco Central do Brasil (BCB) para 2026.