Calculadora de Amortização e Simulador de Financiamento 2026
Price vs SAC • Compare e Economize
Simule seu Empréstimo: Parcelas e Juros
Mín: R$ 1.000 • Máx: R$ 10.000.000
Ex: Consignado ~1,7% | Veículo ~2,5% | Imóvel ~0,8%
Mín: 6 meses • Máx: 480 meses (40 anos)
💡 Dica:
SAC tem parcelas decrescentes (começa alta, termina baixa). Price tem parcelas fixas (mesmo valor sempre). SAC economiza juros, mas exige renda maior no início.
Resultado da Simulação: Tabela Price e SAC Detalhada
2026Parcela Mensal (Fixa)
R$ 0,00
✓ Mesmo valor do 1º ao último mês
Total de Juros
R$ 0,00
Total Pago
R$ 0,00
Taxa Efetiva
0,00%
1ª Parcela (Maior)
R$ 0,00
Última Parcela (Menor)
R$ 0,00
Total de Juros
R$ 0,00
Total Pago
R$ 0,00
Taxa Efetiva
0,00%
ℹ️ Parcelas diminuem mês a mês conforme saldo devedor reduz
💰 Economia Escolhendo SAC
R$ 0,00
✓ Valor economizado em juros ao longo do financiamento
| Critério | PRICE | SAC |
|---|---|---|
| 1ª Parcela | – | – |
| Última Parcela | – | – |
| Total de Juros | – | – |
⚠️ SAC exige renda maior no início, mas compensa com economia de juros
⚠️ Simulação matemática. O CET (Custo Efetivo Total) real incluirá IOF, seguros e tarifas bancárias.
📚 Entenda as Diferenças: Tabela Price ou SAC?
Sistema PRICE (Parcelas Fixas)
Parcelas fixas e iguais do início ao fim do financiamento.
✓ Planejamento mais fácil (valor não muda)
✓ Parcelas menores no início
✗ Paga mais juros totais
Sistema SAC (Parcelas Decrescentes)
Parcelas decrescentes. Começa alta, diminui mês a mês.
✓ Economia significativa em juros
✓ Parcelas diminuem com o tempo
✗ Exige renda maior no início
Preencha os Dados para o Cálculo
Digite o valor do empréstimo, taxa de juros e prazo para simular os sistemas Price e SAC.
⚠️ Importante: Valores Reais vs Simulação
Esta calculadora utiliza as fórmulas matemáticas padrão dos sistemas Price e SAC. Os valores finais praticados pelo seu banco podem variar devido a:
- • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- • Seguros obrigatórios (prestamista, DFI, MIP)
- • TAC (Taxa de Abertura de Crédito)
- • Tarifas de cadastro e análise de crédito
- • Datas de vencimento específicas do contrato
💡 Sempre solicite o CET (Custo Efetivo Total) ao seu banco antes de contratar o financiamento.
Como Funciona o Cálculo de Amortização de Juros
A calculadora de amortização é uma ferramenta matemática que simula o pagamento de um empréstimo ou financiamento usando dois sistemas diferentes: Price (também chamado de Sistema Francês) e SAC (Sistema de Amortização Constante). Cada sistema segue regras matemáticas diferentes para calcular quanto você pagará em cada parcela.
A calculadora trabalha com três informações básicas que você fornece e gera resultados detalhados sobre:
- O valor de cada parcela mensal
- Quanto você pagará de juros no total
- Quanto você pagará ao todo (principal + juros)
- O CET (Custo Efetivo Total) – a taxa anual real do empréstimo
- Uma comparação visual entre os dois sistemas
Tudo isso é calculado localmente no seu navegador, sem enviar dados para servidores externos, garantindo sua privacidade e segurança total.
Os 3 Dados Fundamentais para Simular Financiamentos
A calculadora pede apenas três informações essenciais. Vamos entender cada uma em detalhes:
Valor Financiado (R$)
O que é: É o montante total que você está pegando emprestado ou financiando. Por exemplo, você compra um carro no valor de R$ 80.000 e financia 80% = R$ 64.000.
Como inserir: Digite o valor exato, sem pontos. Exemplo: 50000 (para R$ 50.000).
Intervalo permitido: Mínimo R$ 1.000 | Máximo R$ 10.000.000
Dica importante: Não inclua a entrada inicial que você pagou. Digite apenas o valor que será financiado.
Taxa de Juros (% ao mês)
O que é: É o percentual mensal que o banco cobra sobre o saldo devedor. Essa taxa é definida no seu contrato e pode ser fixa ou flutuante.
Como inserir: Digite com até 2 casas decimais. Exemplo: 1.5 (para 1,5% ao mês).
Exemplos de taxas típicas em 2026:
- Consignado: 1,5% a 2,2%
- Pessoal: 2,8% a 7,5%
- Imobiliário: 0,75% a 1,1%
- Veículo: 1,8% a 3,2%
Onde encontrar sua taxa: Verifique seu contrato, simulador do banco ou informe da proposta de crédito.
Número de Parcelas
O que é: É quantas vezes você pagará seu empréstimo. 36 parcelas = 3 anos de pagamentos mensais. 360 parcelas = 30 anos (máximo comum para imóveis).
Como inserir: Digite apenas números inteiros. Exemplo: 60 (para 60 meses).
Intervalo permitido: Mínimo 6 meses | Máximo 480 meses (40 anos)
Quanto maior o período: Menor a parcela mensal, mas MAIOR o total de juros pagos.
O Botão “Calcular”
O que faz: Processa seus dados e executa todos os cálculos matemáticos instantaneamente.
Validação automática: Antes de calcular, o sistema verifica se todos os valores estão dentro dos intervalos permitidos.
Mensagens de erro: Se algo estiver errado, a calculadora mostra uma mensagem clara em vermelho explicando o problema.
Velocidade: Os cálculos acontecem em milissegundos, mesmo para períodos muito longos (360+ meses).
Tabela Price (Sistema Francês) – Como Funciona
O sistema Price é o mais utilizado no Brasil para empréstimos pessoais e consignados. Sua característica principal é que você paga a mesma parcela todos os meses do início ao fim do contrato.
Passo 1: Cálculo da Prestação Fixa
A primeira coisa que a calculadora faz é determinar qual será sua parcela mensal usando uma fórmula matemática específica. Veja a fórmula:
FÓRMULA DO SISTEMA PRICE:
Prestação = VP × [(i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n – 1)]
Onde:
VP = Valor Principal (seu empréstimo)
i = Taxa mensal (em decimal)
n = Número de parcelas
^ = Elevado à potência
Exemplo Prático – Sistema Price
Seus dados:
- Valor financiado: R$ 50.000
- Taxa de juros: 1,5% ao mês (em decimal: 0,015)
- Parcelas: 36 meses
Cálculo da prestação:
(1 + 0,015)^36 = 1,7091
Prestação = 50.000 × [(0,015 × 1,7091) / (1,7091 – 1)]
Prestação = 50.000 × [0,025637 / 0,7091]
Prestação = 50.000 × 0,034583
Prestação = R$ 1.729,17
Resultado: Você pagará R$ 1.729,17 todo mês, durante 36 meses, sem nenhuma variação.
Passo 2: Descomposição da Parcela (Juros vs Amortização)
Cada parcela que você paga é dividida em duas partes:
1. JUROS = Quanto você deve × Taxa de juros
Cálculo: Saldo Devedor × Taxa mensal
Exemplo: No mês 1 → R$ 50.000 × 0,015 = R$ 750,00
2. AMORTIZAÇÃO = Redução real da sua dívida
Cálculo: Parcela total – Juros do mês
Exemplo: No mês 1 → R$ 1.729,17 – R$ 750,00 = R$ 979,17
A grande característica do Price é que essa proporção muda a cada mês. No começo você paga muito juros e pouca amortização. No final, você paga pouco juros e muita amortização. Veja:
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.729,17 | R$ 750,00 | R$ 979,17 | R$ 49.020,83 |
| 2 | R$ 1.729,17 | R$ 735,31 | R$ 993,86 | R$ 48.026,97 |
| … | … | … | … | … |
| 18 | R$ 1.729,17 | R$ 402,35 | R$ 1.326,82 | R$ 24.638,41 |
| … | … | … | … | … |
| 36 | R$ 1.729,17 | R$ 25,64 | R$ 1.703,53 | R$ 0,00 |
Observe: No mês 1, você paga R$ 750 de juros e apenas R$ 979,17 amortiza sua dívida. No mês 36, você paga apenas R$ 25,64 de juros e R$ 1.703,53 amortiza sua dívida.
Passo 3: Cálculos Finais do Sistema Price
A calculadora agora computa os resultados totais:
1 Total Pago = Prestação × Número de parcelas
R$ 1.729,17 × 36 = R$ 62.250,12
2 Juros Totais = Total Pago – Valor Principal
R$ 62.250,12 – R$ 50.000 = R$ 12.250,12
3 CET (Taxa Anual Efetiva) = (1 + taxa mensal)^12 – 1
(1 + 0,015)^12 – 1 = 19,56% ao ano
Sistema SAC (Amortização Constante) – Como Funciona
O sistema SAC (Sistema de Amortização Constante) funciona de forma radicalmente diferente do Price. Aqui, você amortiza o mesmo valor da dívida todos os meses, o que faz suas parcelas diminuírem gradualmente.
Passo 1: Cálculo da Amortização Fixa
O primeiro passo é calcular quanto da dívida você pagará em cada parcela. Esse valor é sempre o mesmo:
FÓRMULA DO SISTEMA SAC:
Amortização Fixa = Valor Principal ÷ Número de Parcelas
Exemplo:
Amortização = R$ 50.000 ÷ 36
Amortização = R$ 1.388,89 por mês
Observe que esse valor (R$ 1.388,89) é fixo e não muda durante todo o contrato. A diferença é que os juros vão variar.
Passo 2: Cálculo Mês a Mês (Juros Decrescentes)
A cada mês, a calculadora realiza este processo:
1 Calcular os juros do mês = Saldo devedor × Taxa mensal
2 Calcular a parcela do mês = Amortização fixa + Juros
3 Atualizar o saldo devedor = Saldo anterior – Amortização
Vamos ver isso na prática:
Exemplo Prático – Sistema SAC
Seus dados (iguais ao Price):
- Valor financiado: R$ 50.000
- Taxa de juros: 1,5% ao mês
- Parcelas: 36 meses
Amortização fixa: R$ 50.000 ÷ 36 = R$ 1.388,89
Cálculo das parcelas:
| Mês | Saldo Dev. | Juros | Amort. | Parcela Total |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 50.000 | 750,00 | 1.388,89 | R$ 2.138,89 |
| 2 | R$ 48.611,11 | 729,17 | 1.388,89 | R$ 2.118,06 |
| 3 | R$ 47.222,22 | 708,33 | 1.388,89 | R$ 2.097,22 |
| … | … | … | … | … |
| 18 | R$ 25.555,56 | 383,33 | 1.388,89 | R$ 1.772,22 |
| … | … | … | … | … |
| 36 | R$ 1.388,89 | 20,83 | 1.388,89 | R$ 1.409,72 |
Observe as diferenças:
- Mês 1: Parcela alta de R$ 2.138,89
- Mês 18: Parcela média de R$ 1.772,22
- Mês 36: Parcela baixa de R$ 1.409,72
Resultado final SAC:
- Total pago: R$ 59.775,00
- Total de juros: R$ 9.775,00
- 💰 Economia vs Price: R$ 2.475,12 ✅
Comparativo Visual: Gráfico de Evolução da Dívida
Depois de calcular todos os valores, a calculadora gera um gráfico visual que compara Price e SAC lado a lado. Vamos entender como funciona:
O Que o Gráfico Mostra
O gráfico é um gráfico de linhas que mostra a evolução das prestações ao longo do tempo:
🟡 Linha Dourada (Price)
Esta linha é sempre horizontal, porque no sistema Price a prestação nunca muda. Se você paga R$ 1.729,17 no mês 1, pagará R$ 1.729,17 também no mês 36.
🟢 Linha Verde (SAC)
Esta linha é sempre descendente (decrescente), porque no SAC as prestações diminuem a cada mês. Começa alta (R$ 2.138,89) e termina baixa (R$ 1.409,72).
📊 A Área Entre as Linhas
A área entre as duas linhas representa a diferença em valores que você paga entre os dois sistemas. Quanto maior essa área, maior é a economia com SAC.
Como a Calculadora Decide o Que Mostrar no Eixo X
Dependendo do número total de parcelas, a calculadora ajusta a visualização:
Se período ≤ 48 meses (4 anos):
Mostra cada mês individualmente: “Mês 1”, “Mês 2”, …, “Mês 48”
Se período entre 49 e 120 meses (5-10 anos):
Mostra a cada 12 meses (anual): “Ano 1”, “Ano 2”, …, “Ano 10”
Se período > 120 meses (>10 anos):
Mostra a cada 24 meses (bienal): “1a0m”, “2a0m”, …, “30a0m”
Por quê? Porque mostrar 360 pontos de dados (30 anos) em um gráfico ficaria ilegível. A calculadora usa inteligência para otimizar a visualização conforme necessário.
Entendendo os Campos de Resultado
Aba 1: Sistema Price
📌 Prestação Fixa – O valor que você pagará todo mês (nunca muda)
💰 Juros Totais Pagos – A quantidade total de dinheiro que você fornecerá aos juros durante todo o contrato
✅ Valor Total Pago – A soma de tudo: principal + juros (= Prestação × Parcelas)
📊 CET (Custo Efetivo Total) – A taxa anual real, considerando a capitalização mensal dos juros
Aba 2: Sistema SAC
📌 Primeira Prestação – A parcela maior, paga no primeiro mês (quando o saldo devedor é máximo)
📌 Última Prestação – A parcela menor, paga no último mês (quando o saldo devedor é mínimo)
💰 Juros Totais Pagos – O total de juros no SAC (sempre menor que no Price, para mesmos dados)
✅ Valor Total Pago – A soma de todas as parcelas
📊 CET (Custo Efetivo Total) – A taxa anual real (igual ao Price para mesmas condições)
Aba 3: Comparação
💰 Economia com SAC
O valor em reais que você economiza ao escolher SAC em vez de Price. Este é o número mais importante para sua decisão!
Lado a lado:
- Price – Total: Quanto você pagará no total com Price
- SAC – Total: Quanto você pagará no total com SAC
- Price – Juros: Juros totais no sistema Price
- SAC – Juros: Juros totais no sistema SAC
Validações, Limites e Tratamento de Erros
A calculadora é muito segura e inteligente. Ela valida cada entrada antes de calcular. Se algo estiver fora do intervalo permitido, ela mostra uma mensagem de erro clara. Veja:
Validações Implementadas
Campos vazios
Erro: “Preencha todos os campos.”
A calculadora não aceita campos deixados em branco. Todos os três inputs são obrigatórios.
Valores não-positivos
Erro: “Todos os valores devem ser maiores que zero.”
Você não pode emprestar R$ 0, ter taxa de 0%, ou 0 parcelas. Todos devem ser positivos.
Valor muito grande
Erro: “O valor máximo é R$ 10.000.000.”
Há um teto de R$ 10 milhões para evitar problemas de precisão numérica.
Taxa muito alta
Erro: “Taxa muito alta. Verifique se está correta (máximo 15% a.m.).”
Uma taxa de 15% ao mês (180% ao ano) é o limite máximo considerado realista. Se você digitou mais, a calculadora avisa.
Muitas parcelas
Erro: “Número máximo de parcelas é 480 (40 anos).”
480 meses é o limite máximo (40 anos de pagamentos). Isso é realista até para financiamentos imobiliários.
O Que é CET e Como É Calculado
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa anual que representa o custo real do seu empréstimo, considerando que os juros são capitalizados (compostos) mês a mês.
Por que CET é Diferente da Taxa Mensal?
Muitas pessoas fazem a multiplicação simples: “1,5% × 12 meses = 18% ao ano”. Mas isso é errado! Os juros compostos fazem o custo real ser maior.
Exemplo de Juros Compostos
Taxa mensal: 1,5% ao mês
Cálculo errado (simples): 1,5% × 12 = 18% ao ano
Cálculo correto (composto):
CET = [1,015^12 – 1] × 100
CET = [1,1956 – 1] × 100
CET = 19,56% ao ano
Diferença: 19,56% – 18% = 1,56% a mais! Parece pouco, mas em um empréstimo de R$ 100 mil, é uma diferença substancial.
Como a Calculadora Calcula o CET
O código JavaScript executa exatamente esta operação:
taxaAnualEfetiva = (1 + taxaMensal)^12 – 1
Nota importante: O CET é o mesmo para Price e SAC quando aplicada a mesma taxa mensal, porque ambos seguem a mesma capitalização mensal.
Índices de Correção Monetária (TR, IPCA e Poupança)
No Brasil, a taxa de juros do contrato não é o único custo. O seu Saldo Devedor é reajustado mensalmente por um índice de correção. Escolher o índice errado pode fazer sua dívida aumentar mesmo pagando as parcelas em dia. Entenda as opções disponíveis em 2026:
O que é a TR (Taxa Referencial) no Financiamento?
A TR é o índice mais tradicional (padrão da Caixa Econômica). Historicamente, ela tem valor próximo a zero ou muito baixo.
✅ Vantagens
Previsibilidade. A correção do saldo devedor é pequena, garantindo que a dívida realmente diminua conforme você paga as parcelas.
⚠️ Atenção
A taxa de juros fixa cobrada pelo banco costuma ser um pouco mais alta (ex: 10% a.a. + TR) para compensar a estabilidade.
Financiamento IPCA vs Taxa Fixa: Qual o Risco?
Alguns bancos oferecem juros baixíssimos (ex: 4% a.a.) MAIS a inflação (IPCA). Isso parece atraente no início, mas carrega um risco oculto.
| Modalidade | Parcela Inicial | Risco Futuro |
|---|---|---|
| IPCA (Inflação) | Muito Baixa | Alto ⚠️ |
| Taxa Fixa + TR | Média | Baixo ✅ |
O Perigo do IPCA:
Se a inflação disparar para 10% em um ano, seu saldo devedor aumenta 10% e sua parcela também. Você pode pagar por anos e a dívida aumentar em vez de diminuir.
Quando Vale a Pena o Crédito com Poupança?
Nesta modalidade, a taxa de juros varia conforme o rendimento da Poupança (que depende da Taxa Selic).
-
1
Cenário Ideal: Quando a Selic está baixa (abaixo de 8% ao ano), esta modalidade oferece juros muito competitivos.
-
2
A Trava de Segurança: Existe um teto. Mesmo que a Selic suba muito, o rendimento da poupança tem um limite legal (6,17% a.a. + TR). Isso torna essa opção mais segura que o IPCA, mas mais variável que a TR.
Resumo para 2026:
Prefira TR para segurança total a longo prazo (30 anos).
Use Poupança se quiser aproveitar quedas de juros momentâneas.
Como a Calculadora Garante Precisão (Big.js)
Se você já trabalhou com calculadoras ou planilhas eletrônicas, pode ter notado erros de arredondamento em cálculos com muitas casas decimais. A nossa calculadora usa a biblioteca Big.js para evitar esses problemas.
O Problema dos Números Decimais no JavaScript
JavaScript nativo tem um problema famoso com decimais. Veja:
0.1 + 0.2 = 0.30000000000000004 (não é exatamente 0.3!)
Isso acontece porque JavaScript armazena decimais em binário com precisão limitada.
Quando você está calculando juros em um empréstimo de R$ 50 mil, esses pequenos erros se acumulam e podem gerar diferenças de centavos ou até reais no resultado final.
A Solução: Big.js
A biblioteca Big.js realiza aritmética com precisão arbitrária, funcionando com strings em vez de números binários. Isso garante que:
- ✅ Cada cálculo é 100% exato
- ✅ Não há acúmulo de erros de arredondamento
- ✅ Os resultados coincidem perfeitamente com calculadoras profissionais
- ✅ Você pode confiar nos centavos exatos
Exemplo: Calcular 36 prestações de R$ 1.729,17 sem erros de arredondamento.
Como a Função de Exportar PDF Funciona
A calculadora possui um botão “Exportar PDF” que gera um documento PDF com todos os seus resultados. Vamos ver como funciona:
O Que é Incluído no PDF
- Cabeçalho: Título, data e hora de geração
- Seção Price: Prestação, juros totais, valor total, CET
- Seção SAC: Primeira e última prestação, juros totais, valor total, CET
- Comparação: Economia com SAC em destaque
- Gráfico: A imagem do gráfico de comparação Price vs SAC
- Aviso Legal: Lembrando que é uma simulação
Como É Gerado
A função de exportação PDF utiliza a biblioteca jsPDF para criar o documento. O processo é:
Resultado: Um documento profissional em PDF que você pode imprimir, enviar por email, ou levar ao gerente do seu banco para comparação!
Entendendo as Limitações da Calculadora
A calculadora é uma ferramenta poderosa, mas tem limitações. É importante entender que esta é uma simulação educacional, não um cálculo contratual oficial.
O Que NÃO É Incluído
TAC (Taxa de Abertura de Crédito)
Cobrada no início do empréstimo, pode variar de 0% a 3% do valor.
Exemplo: R$ 50.000 × 1,5% = R$ 750 de TAC
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
É 0,38% + 0,0082% por dia de prazo. Pode somar bastante em empréstimos longos.
Exemplo para 36 meses: 0,38% + (0,0082% × 1.080) ≈ 0,46% do valor
Seguros Obrigatórios
Muitos bancos cobram:
- • Seguro prestamista (proteção se você ficar desempregado)
- • Seguro de morte (para beneficiários)
- • Seguro de imóvel ou veículo (em financiamentos)
Podem somar 0,5% a 2% do valor total.
Tarifas Mensais
Alguns bancos cobram taxa de administração mensal (R$ 10 a R$ 50 por mês).
Custos de Registro
Em financiamentos imobiliários, há custos de registro em cartório, avaliação do imóvel, etc.
Por Que Isso Importa?
Todos esses custos adicionais DEVEM ser incluídos no CET informado pelo banco por lei. Portanto, o CET real do banco será sempre maior que o CET calculado aqui. Use a calculadora para comparar Price vs SAC (a comparação é válida), mas sempre consulte o CET official do banco.
Dicas Práticas para Usar Corretamente
Aqui estão algumas dicas para aproveitar ao máximo a calculadora:
💡 Dica 1: Use a Taxa do Seu Contrato
Abra seu contrato de empréstimo e procure pela “Taxa de Juros Mensal”. Essa é a taxa que você deve inserir. Não use uma taxa “média de mercado”.
💡 Dica 2: Sempre Simule Ambos os Sistemas
Calcule com Price e SAC para o seu empréstimo específico. A economia com SAC varia muito conforme a situação.
💡 Dica 3: Teste Cenários Diferentes
Teste o que acontece se você financia menos (entra de maior), ou se o prazo for menor. Veja como isso afeta os juros.
💡 Dica 4: Exporte o PDF para Comparar
Gere o PDF e compare com as propostas que o banco ofereceu. Eles devem bater (a menos que haja custos adicionais não incluídos).
💡 Dica 5: Observe o Gráfico
O gráfico é visual e poderoso. A área entre as linhas mostra claramente se SAC vale a pena para seu caso.
💡 Dica 6: Consulte Múltiplos Bancos
Diferentes bancos oferecem taxas diferentes. Use a calculadora para cada proposta que receber.
Cenários Reais: Simulações com Taxas de 2026
Agora vamos usar dados reais de 2026 do mercado financeiro brasileiro para mostrar como a calculadora funciona na prática. Veremos três cenários diferentes que cobrem as modalidades mais comuns de crédito no país: consignado INSS, empréstimo pessoal, e financiamento imobiliário.
Importante: Os valores de taxa de juros usados nestes exemplos foram coletados do Banco Central do Brasil e do Procon-SP em janeiro de 2026 e refletem a realidade do mercado naquele período.
Exemplo 1: Empréstimo Consignado INSS – O Caso Mais Popular
O empréstimo consignado INSS é atualmente a modalidade de crédito mais acessível para aposentados e pensionistas brasileiros. A taxa está bem abaixo das outras formas de empréstimo porque o banco tem garantia de recebimento (desconto direto na folha de pagamento). Vamos a um exemplo realista:
Situação Hipotética
Dona Maria é aposentada pelo INSS e recebe R$ 2.500,00 de pensão mensal. Ela quer fazer uma reforma na sua casa, que orçou em R$ 18.000,00. Vai fazer um consignado para cobrir essa despesa.
Dados de entrada:
- 💰 Valor financiado: R$ 18.000,00
- 📊 Taxa de juros: 1,65% ao mês (taxa média para consignado INSS em 2026 segundo Banco Central)
- 📅 Prazo: 36 meses (3 anos – prazo padrão para consignado)
Por que essas taxas?
- Consignado INSS: O teto de juros aprovado pelo Conselho Nacional da Previdência Social (CNPS) em janeiro de 2026 é de 1,70% ao mês. A maioria dos bancos pratica taxas entre 1,60% a 1,70%.
- Prazo de 36 meses: É o mais comum em operações de consignado, balanceando prestação acessível com conclusão rápida.
Cálculo Passo a Passo – Sistema Price
Agora vamos calcular exatamente o que a calculadora faz:
Passo 1: Calcular a prestação fixa
Prestação = VP × [(i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n – 1)]
Onde:
VP = R$ 18.000
i = 0,0165 (1,65% em decimal)
n = 36 meses
Prestação = 18.000 × [(0,0165 × (1,0165)^36) / ((1,0165)^36 – 1)]
Prestação = 18.000 × [(0,0165 × 1,8370) / (1,8370 – 1)]
Prestação = 18.000 × [0,030311 / 0,8370]
Prestação = 18.000 × 0,036213
Prestação = R$ 651,83 por mês
O Que Significa Este Resultado?
Dona Maria pagará exatamente R$ 651,83 todos os meses durante 36 meses. Esse valor nunca muda, facilita o planejamento e o orçamento familiar.
Contexto real: Ela recebia R$ 2.500,00 de pensão. Com essa prestação, estará usando apenas 26,07% da sua renda com a parcela mensal (R$ 651,83 ÷ R$ 2.500,00 = 26,07%). Está bem abaixo do limite legal de 35% que o INSS permite comprometer.
2 Descomposição das Parcelas (Primeiros 3 Meses e Últimos 3 Meses)
A tabela abaixo mostra como cada parcela é dividida entre juros e amortização:
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 651,83 | R$ 297,00 | R$ 354,83 | R$ 17.645,17 |
| 2 | R$ 651,83 | R$ 291,14 | R$ 360,69 | R$ 17.284,48 |
| 3 | R$ 651,83 | R$ 285,19 | R$ 366,64 | R$ 16.917,84 |
| … | … | … | … | … |
| 34 | R$ 651,83 | R$ 31,76 | R$ 620,07 | R$ 1.301,28 |
| 35 | R$ 651,83 | R$ 21,47 | R$ 630,36 | R$ 670,92 |
| 36 | R$ 651,83 | R$ 11,07 | R$ 640,76 | R$ 0,00 |
Observe os padrões importantes:
- Mês 1: Você paga R$ 297,00 de juros (45,6% da parcela) e apenas R$ 354,83 de amortização.
- Mês 18 (metade): Os juros diminuem para cerca de R$ 155,00 e a amortização aumenta para R$ 497,00.
- Mês 36: Você paga apenas R$ 11,07 de juros e R$ 640,76 de amortização (quase 100% vai reduzir a dívida).
3 Resultados Finais do Sistema Price
Total de Parcelas: R$ 651,83 × 36 = R$ 23.465,88
Juros Totais: R$ 23.465,88 – R$ 18.000,00 = R$ 5.465,88
CET (Taxa Anual Efetiva): (1 + 0,0165)^12 – 1 = 21,69% ao ano
⚠️ Observação importante: Este é apenas o custo dos juros. O CET real do banco incluirá impostos (IOF), TAC (Taxa de Abertura de Crédito), e outras tarifas. O CET informado no contrato do banco será maior que 21,69%.
Comparação: Como Seria com o Sistema SAC?
Agora vamos calcular o mesmo empréstimo com o sistema SAC para entender a diferença real:
Cálculo da Amortização Fixa (SAC):
Amortização = R$ 18.000,00 ÷ 36 = R$ 500,00 fixo por mês
Veja como as parcelas variam no SAC:
| Mês | Saldo Dev. | Juros | Amort. | Parcela Total |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 18.000 | 297,00 | 500,00 | R$ 797,00 |
| 2 | R$ 17.500 | 288,75 | 500,00 | R$ 788,75 |
| 3 | R$ 17.000 | 280,50 | 500,00 | R$ 780,50 |
| … | … | … | … | … |
| 18 | R$ 9.500 | 156,75 | 500,00 | R$ 656,75 |
| … | … | … | … | … |
| 36 | R$ 500 | 8,25 | 500,00 | R$ 508,25 |
Analise as diferenças:
- Mês 1: SAC = R$ 797,00 vs Price = R$ 651,83 (SAC é R$ 145,17 maior)
- Mês 18: SAC = R$ 656,75 vs Price = R$ 651,83 (SAC é R$ 4,92 menor)
- Mês 36: SAC = R$ 508,25 vs Price = R$ 651,83 (SAC é R$ 143,58 menor)
Resultado Final do SAC para Dona Maria
Total Pago: R$ 20.070,00 (soma de todas as 36 parcelas)
Juros Totais: R$ 20.070,00 – R$ 18.000,00 = R$ 2.070,00
ECONOMIA COM SAC: R$ 23.465,88 – R$ 20.070,00 = R$ 3.395,88 (14,5% de economia)
Interpretação Prática
Se Dona Maria escolher o Sistema Price: Ela pagará R$ 651,83 todo mês por 3 anos (previsível e fácil de orçar).
Se ela escolher o Sistema SAC: Ela pagará R$ 797,00 no primeiro mês (mais difícil), mas as parcelas diminuem gradualmente. No final, economizará R$ 3.395,88 inteiros.
Qual escolher? Depende da situação dela:
- Se tem orçamento apertado no início → Price é melhor (parcelas menores)
- Se quer economizar dinheiro → SAC é melhor (menos juros pagos)
- Se recebe aumentos salariais → SAC faz sentido (parcelas diminuem quando tiver mais renda)
Exemplo 2: Empréstimo Pessoal em Banco Varejo – Situação com Taxa Maior
Agora vamos um cenário diferente. O empréstimo pessoal em bancos convencionais (Caixa, Bradesco, Itaú, Santander) tem taxas muito mais altas que o consignado, porque não há desconto automático em folha. O banco corre mais risco.
Situação Hipotética
João Silva é vendedor autônomo e precisa de R$ 35.000,00 para comprar um veículo que usa no trabalho (vai usar para fazer entregas). Ele procura um banco e encontra as seguintes condições:
Dados de entrada:
- 💰 Valor financiado: R$ 35.000,00
- 📊 Taxa de juros: 7,20% ao mês (taxa média para pessoa com perfil de risco, segundo dados do Procon-SP janeiro 2026)
- 📅 Prazo: 24 meses (2 anos – prazo comum para empréstimo pessoal)
Por que essa taxa? Empréstimos pessoais sem garantia têm taxas bem mais altas. O Procon-SP encontrou taxas variando de 6,35% (Banco do Brasil) até 9,15% (Itaú) em janeiro de 2026. Usamos 7,20% como uma taxa intermediária realista.
Cálculo Passo a Passo – Sistema Price
Cálculo da Prestação (Sistema Price):
Prestação = 35.000 × [(0,072 × (1,072)^24) / ((1,072)^24 – 1)]
Prestação = 35.000 × [(0,072 × 5,0284) / (5,0284 – 1)]
Prestação = 35.000 × [0,36204 / 4,0284]
Prestação = 35.000 × 0,089889
Prestação = R$ 3.146,11 por mês
2 Juros Totais Pagos
Total de Parcelas: R$ 3.146,11 × 24 = R$ 75.506,64
Juros Totais: R$ 75.506,64 – R$ 35.000,00 = R$ 40.506,64
Veja a Realidade dos Números
João vai pagar R$ 40.506,64 de juros para pegar emprestado apenas R$ 35.000,00. Isso é 115,7% do valor original! O valor total pago é mais que o dobro do empréstimo.
Este é um exemplo clássico de por que é importante comparar as opções de crédito disponíveis.
3 CET (Custo Efetivo Total)
CET = [(1 + 0,072)^12 – 1] × 100
CET = [2,2926 – 1] × 100
CET = 129,26% ao ano
Em português simples: A taxa real que João está pagando é de 129,26% ao ano. Este número é muito maior que os 7,20% ao mês que ele assinou, porque juros compostos crescem exponencialmente.
Comparação: SAC para o Empréstimo de João
Amortização Fixa (SAC):
Amortização = R$ 35.000,00 ÷ 24 = R$ 1.458,33 por mês
| Mês | Saldo Dev. | Juros | Amort. | Parcela Total |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 35.000 | 2.520,00 | 1.458,33 | R$ 3.978,33 |
| 2 | R$ 33.541,67 | 2.415,00 | 1.458,33 | R$ 3.873,33 |
| … | … | … | … | … |
| 12 | R$ 17.604,17 | 1.267,50 | 1.458,33 | R$ 2.725,83 |
| … | … | … | … | … |
| 24 | R$ 1.458,33 | 105,00 | 1.458,33 | R$ 1.563,33 |
Resultado Final do SAC para João
Total Pago: R$ 70.370,00 (soma de todas as 24 parcelas)
Juros Totais: R$ 70.370,00 – R$ 35.000,00 = R$ 35.370,00
ECONOMIA COM SAC: R$ 75.506,64 – R$ 70.370,00 = R$ 5.136,64 (6,8% de economia)
Análise Prática
Parcela Inicial (Mês 1): Price = R$ 3.146,11 | SAC = R$ 3.978,33
João teria dificuldade maior no início com SAC, mas economizaria mais de R$ 5 mil no total.
Parcela Final (Mês 24): Price = R$ 3.146,11 | SAC = R$ 1.563,33
No final, a parcela SAC fica bem menor, facilitando o orçamento quando há menos meses para pagar.
Recomendação: Se João conseguir pagar a parcela maior no início (R$ 3.978,33), vale muito a pena escolher SAC. Ele economiza R$ 5.136,64.
Exemplo 3: Financiamento Imobiliário – Maior Prazo, Menor Taxa
O financiamento imobiliário é muito diferente dos empréstimos pessoais. O banco tem garantia real (hipoteca sobre o imóvel), então a taxa é mais baixa. Mas o prazo é muito maior (até 30 anos), o que afeta bastante os juros totais pagos.
Situação Hipotética
Casal Silva quer comprar um apartamento de R$ 500.000,00. Eles conseguiram economizar R$ 100.000,00 para entrada. Vão financiar os R$ 400.000,00 restantes na Caixa Econômica Federal.
Dados de entrada:
- 💰 Valor financiado: R$ 400.000,00
- 📊 Taxa de juros: 0,90% ao mês (equivalente a ~11,2% a.a., taxa mínima da Caixa em 2026 segundo dados de janeiro)
- 📅 Prazo: 360 meses (30 anos – prazo máximo típico)
Nota importante: Este é apenas o custo dos juros. O CET real incluirá TR (Taxa Referencial), que varia mensalmente, além de TAC, IOF, e seguros obrigatórios.
Cálculo Passo a Passo – Sistema Price
Cálculo da Prestação (Sistema Price):
Prestação = 400.000 × [(0,009 × (1,009)^360) / ((1,009)^360 – 1)]
Prestação = 400.000 × [(0,009 × 13,2368) / (13,2368 – 1)]
Prestação = 400.000 × [0,11913 / 12,2368]
Prestação = 400.000 × 0,009741
Prestação = R$ 3.896,40 por mês
2 Juros Totais Pagos em 30 Anos
Total de Parcelas: R$ 3.896,40 × 360 = R$ 1.402.704,00
Juros Totais: R$ 1.402.704,00 – R$ 400.000,00 = R$ 1.002.704,00
Perceba o Impacto do Prazo Longo
O casal vai pagar R$ 1.002.704,00 de juros ao longo de 30 anos. Isso é 250,7% do valor original do imóvel! O total pago é 3,5 vezes o valor do imóvel financiado.
Por outro lado, a prestação é acessível: apenas R$ 3.896,40 por mês, o que é possível pagar durante décadas.
3 CET (Custo Efetivo Total)
CET = [(1 + 0,009)^12 – 1] × 100
CET = [1,1133 – 1] × 100
CET = 11,33% ao ano
Comparação: SAC para o Financiamento Imobiliário
Amortização Fixa (SAC):
Amortização = R$ 400.000,00 ÷ 360 = R$ 1.111,11 por mês
Veja como as parcelas se comportam ao longo de 30 anos:
| Período | Mês | Saldo Dev. | Juros | Amort. | Parcela Total |
|---|---|---|---|---|---|
| ANO 1 | 1 | R$ 400.000 | 3.600,00 | 1.111,11 | R$ 4.711,11 |
| 2 | R$ 398.888,89 | 3.590,00 | 1.111,11 | R$ 4.701,11 | |
| … | |||||
| ANO 15 | 180 | R$ 200.000 | 1.800,00 | 1.111,11 | R$ 2.911,11 |
| 181 | R$ 198.888,89 | 1.790,00 | 1.111,11 | R$ 2.901,11 | |
| … | |||||
| ANO 30 | 359 | R$ 1.111,11 | 10,00 | 1.111,11 | R$ 1.121,11 |
| 360 | R$ 0,00 | 0,00 | 1.111,11 | R$ 1.111,11 | |
Observe os padrões de 30 anos:
- Mês 1 (Ano 1): Parcela SAC = R$ 4.711,11 vs Price = R$ 3.896,40 (SAC é R$ 814,71 maior)
- Mês 180 (Ano 15): Parcela SAC = R$ 2.911,11 vs Price = R$ 3.896,40 (SAC é R$ 985,29 menor – metade do caminho!)
- Mês 360 (Ano 30): Parcela SAC = R$ 1.111,11 vs Price = R$ 3.896,40 (SAC é R$ 2.785,29 menor)
Resultado Final do SAC para o Casal Silva
Total Pago: R$ 1.200.000,00 (soma de todas as 360 parcelas)
Juros Totais: R$ 1.200.000,00 – R$ 400.000,00 = R$ 800.000,00
ECONOMIA COM SAC: R$ 1.402.704,00 – R$ 1.200.000,00 = R$ 202.704,00 (14,5% de economia)
Análise Crítica
Primeira Prestação: Price = R$ 3.896,40 | SAC = R$ 4.711,11
O casal começaria com uma parcela R$ 814,71 maior no SAC. Isso pode ser difícil se seu orçamento é apertado no início.
Última Prestação: Price = R$ 3.896,40 | SAC = R$ 1.111,11
No final de 30 anos, a prestação Price é 3,5 vezes maior que a SAC! Isso importa bastante se o casal recebe aumentos salariais ao longo dos anos.
Recomendação para Financiamento Imobiliário: Para a maioria das pessoas, SAC é mais vantajoso. A economia de R$ 202.704 é substancial. Além disso, conforme a renda aumenta ao longo dos anos (promoções, bonificações), fica mais fácil pagar as prestações mais altas no início.
Simulação Minha Casa Minha Vida (MCMV) 2026
Se a renda familiar for abaixo de R$ 8.000,00, este programa é quase sempre mais vantajoso que o financiamento comum (SBPE), oferecendo taxas de juros reduzidas (a partir de 4% a.a.).
Subsídio do Governo: Como Abater na Entrada
O subsídio é um valor que o Governo Federal dá de presente para abater o preço do imóvel. Você não precisa devolver esse dinheiro.
- Faixa 1 e 2: Maiores subsídios (podem chegar a R$ 55.000 ou mais, dependendo da região em 2026).
- Como funciona: Se o imóvel custa R$ 200 mil e você ganha R$ 40 mil de subsídio, você só financia R$ 160 mil.
💡 Dica Prática:
O valor do subsídio conta como parte da Entrada. Isso ajuda quem não tem muito dinheiro guardado para dar de sinal.
Uso do FGTS no Programa
Na Entrada
Use seu saldo acumulado do FGTS para pagar a entrada ou reduzir o valor total financiado logo no início.
Nas Parcelas
A cada 2 anos, você pode usar o FGTS para abater até 80% do valor das prestações por 12 meses, aliviando o orçamento.
Resumo Comparativo: Os Três Exemplos Lado a Lado
Agora vamos comparar os três cenários para visualizar quando Price é melhor e quando SAC é melhor:
| Aspecto | Consignado INSS (Dona Maria) |
Empréstimo Pessoal (João) |
Financiamento Imobiliário (Casal) |
|---|---|---|---|
| Valor | R$ 18.000 | R$ 35.000 | R$ 400.000 |
| Taxa Mensal | 1,65% | 7,20% | 0,90% |
| Prazo | 36 meses | 24 meses | 360 meses |
| Juros (Price) | R$ 5.465,88 | R$ 40.506,64 | R$ 1.002.704,00 |
| Juros (SAC) | R$ 2.070,00 | R$ 35.370,00 | R$ 800.000,00 |
| 💰 Economia (SAC) | R$ 3.395,88 (62%) | R$ 5.136,64 (13%) | R$ 202.704,00 (20%) |
| 🏆 Melhor Sistema? | SAC | SAC | SAC |
Padrões Importantes Observados
1 Quanto menor a taxa, maior a economia com SAC (proporcionalmente)
No consignado com 1,65%, economizamos 62%. No imobiliário com 0,90%, economizamos 20%. A economia em proporção diminui porque o impacto da capitalização é menor com taxas baixas.
2 SAC sempre economiza em juros totais, mas exige parcelas maiores no início
É um trade-off: sacrificar no começo para economizar depois. Escolha conforme sua situação de renda.
3 Em prazos longos, a economia é mais relevante em valores absolutos
Dona Maria economiza R$ 3.395,88 (bom), mas o Casal Silva economiza R$ 202.704,00 (transformador!).
Como Usar Esta Calculadora com Seus Dados Reais
Agora que você entende como funciona através dos exemplos, aqui está o passo a passo para usar a calculadora com seus próprios dados:
Passo 1: Reúna as Informações Necessárias
1 Valor Financiado: Abra seu contrato, simulação do banco, ou documento da proposta. Procure por “Valor da Operação”, “Valor Financiado”, ou “Principal”.
2 Taxa de Juros Mensal: Procure por “Taxa de Juros”, “Taxa Mensal”, ou “i” no contrato. Se estiver em formato anual (%, a.a.), divida por 12. Exemplo: 18% ao ano ÷ 12 = 1,5% ao mês.
3 Número de Parcelas: Procure por “Prazo”, “Número de Parcelas”, “Períodos”, ou contar os meses manualmente. Exemplo: empréstimo de 3 anos = 36 meses.
Passo 2: Insira na Calculadora
- Digite o valor financiado no campo “Valor Financiado (R$)” – sem pontos ou vírgulas, apenas números
- Digite a taxa mensal no campo “Taxa de Juros (% ao mês)” – com até 2 casas decimais
- Digite o número de meses no campo “Número de Parcelas”
Passo 3: Clique em “Calcular”
A calculadora processará instantaneamente e mostrará:
- Prestação fixa (Price)
- Primeira e última prestação (SAC)
- Juros totais em cada sistema
- Total pago em cada sistema
- Economia com SAC
- CET de ambos os sistemas
- Um gráfico visual comparativo
Passo 4: Analise e Compare
Use as abas de resultado para:
- Aba 1 (Price): Entender qual será sua prestação fixa mensal
- Aba 2 (SAC): Ver como varia sua prestação ao longo do tempo
- Aba 3 (Comparação): Ver claramente quanto você economiza com SAC
- Gráfico: Visualizar visualmente a diferença entre os dois sistemas
Passo 5 (Opcional): Exporte o PDF
Clique em “Exportar PDF” para gerar um documento que você pode:
- Imprimir e levar ao banco para comparação
- Enviar por email para análise
- Guardar como comprovante da simulação
- Usar em discussões familiares sobre a decisão de crédito
Dicas de Especialista: Como Aproveitar ao Máximo Esta Calculadora
Agora você conhece como funciona a calculadora e viu exemplos reais. Nesta seção, vamos compartilhar dicas de especialista em finanças pessoais que te ajudarão a tomar decisões mais inteligentes com sua amortização. Essas dicas são baseadas em práticas de gestão financeira brasileira e aproveitam oportunidades legais que você pode não conhecer.
Dica 1: Use a Portabilidade de Consignado para Economizar (Disponível em 2026)
Se você já tem um empréstimo consignado (INSS, CLT, servidor público, militar), uma das maiores oportunidades de 2026 é a portabilidade. Desde junho de 2025, você pode transferir seu consignado para um banco que ofereça juros menores, sem sair de casa e sem custo administrativo.
Como Funciona a Portabilidade
1 O novo banco paga sua dívida antiga – Ele quita 100% do saldo devedor que você ainda tem no banco atual.
2 Você assina um novo contrato – Com a mesma dívida, mas com taxa de juros menor e nova instituição.
3 O desconto continua automático – Na folha (CLT), benefício (INSS) ou contracheque (servidor), nada muda na forma de desconto.
Exemplo Prático de Economia
Situação atual: Você tem R$ 25.000 de consignado com juros de 1,85% ao mês. Faltam 24 meses para pagar.
Simulação com a calculadora (Sistema Price):
- Prestação mensal: R$ 1.260,45
- Juros totais restantes: R$ 5.045,80
Você encontra um banco oferecendo 1,50% ao mês (taxa menor) – Use a calculadora com os novos dados:
- Prestação mensal: R$ 1.207,38 (R$ 53,07 a menos por mês!)
- Juros totais restantes: R$ 3.777,12
ECONOMIA: R$ 1.268,68 em 24 meses (R$ 53,07 × 24 meses)
Mais importante: Você economiza R$ 53,07 por mês que podem ir para outras contas, emergências, ou serem investidos.
Passo a Passo para Fazer Portabilidade em 2026
1 Reúna Informações do Seu Consignado Atual
- Número do contrato
- Saldo devedor atualizado
- Número de parcelas restantes
- Taxa de juros mensal
- Valor da prestação
Dica: Você encontra tudo isso no app do seu banco, no site, ou pedindo o extrato no gerente.
2 Simule com a Calculadora – Use os dados acima para simular os juros que ainda pagará. Guarde o resultado em PDF.
3 Procure Bancos com Taxas Menores
Em janeiro de 2026, as taxas de consignado variam entre 1,55% e 1,70% ao mês. Se você está pagando mais, há oportunidade.
- Consignado INSS: Entre 1,55% – 1,70% (teto legal é 1,70%)
- Consignado CLT (Crédito do Trabalhador): Entre 2,3% – 3,2% (dependendo do banco)
- Consignado Servidor Público: Entre 1,35% – 1,85%
4 Simule com o Novo Banco – Coloque a taxa do novo banco na calculadora e compare os juros que pagaria. A diferença é sua economia potencial.
5 Solicite a Portabilidade
Você pode solicitar:
- Pelo app ou site do novo banco (maioria das grandes instituições)
- Na agência pessoalmente
- Por telefone (cuidado com taxas telefônicas abusivas)
Tempo: A portabilidade leva entre 5 a 9 dias úteis para ser aprovada.
Cuidados Importantes com Portabilidade
❌ Não pode aumentar o prazo: Se você tem 24 meses para pagar, deve manter os 24 meses (ou reduzir). Não pode estender para 36 meses apenas para diminuir a parcela.
❌ Não pode pagar menos que devia: O saldo devedor é o mesmo. Você não consegue “apagar” parcelas não pagas.
❌ O novo banco pode recusar: Mesmo tendo melhor taxa, se você tem problemas de renda ou histórico de inadimplência, o novo banco pode não aceitar.
Quando Portabilidade Vale Muito a Pena
Você deve fazer portabilidade se:
- A diferença de taxa é maior que 0,3% ao mês (economiza bastante)
- Você tem bom histórico de crédito (sem atrasos)
- Quer organizar as finanças sem contratar novo crédito
- Tem vários consignados e quer consolidar em um (alguns bancos oferecem isso)
Dica 2: Entenda a Diferença Entre Portabilidade e Refinanciamento
Muitos brasileiros confundem esses dois termos. Em 2026, com o novo Crédito do Trabalhador CLT, ambas ficaram disponíveis. Vamos esclarecer a diferença e quando usar cada uma.
| Aspecto | Portabilidade | Refinanciamento |
|---|---|---|
| O que é? | Transferência do contrato para outro banco | Renegociação do contrato com o mesmo banco |
| Prazo | Mantém o mesmo (ou reduz) | Pode aumentar significativamente |
| Taxa de juros | Geralmente reduz (por concorrência) | Pode manter ou aumentar (banco tem menos concorrência) |
| Custo administrativo | GRATUITO em 2026 | Pode ter TAC (Taxa de Abertura de Crédito) |
| Disponível desde | Junho de 2025 (todos os consignados) | Agosto de 2025 (consignado CLT) |
| Vantagem principal | Economiza juros, reduz parcela | Reduz parcela aumentando prazo |
| Melhor para quem? | Quer economizar e tem bom histórico | Precisa de folga no orçamento agora |
Exemplo Comparativo
Você tem R$ 30.000 de consignado CLT com 1,80% a.m., 36 meses restantes.
✅ OPÇÃO 1: Portabilidade (para banco com 1,45% a.m.)
- Simulação: R$ 30.000 + 1,45% + 36 meses
- Nova prestação: R$ 1.016,32 (vs R$ 1.058,82 atual)
- Economia de juros: R$ 1.531,20
- Parcelas: Mantém 36 meses
- Impacto mensal: Reduz R$ 42,50 na parcela
✅ OPÇÃO 2: Refinanciamento (mesma instituição, estendendo para 48 meses)
- Simulação: R$ 30.000 + 1,80% a.m. + 48 meses
- Nova prestação: R$ 901,48 (vs R$ 1.058,82 atual)
- Economia mensal: R$ 157,34 mais folga imediata!
- Parcelas: Aumenta para 48 (paga 12 meses a mais)
- Juros totais: R$ 13.271,04 (vs R$ 10.817,52 atualmente)
- Você pagará mais juros (R$ 2.453,52 a mais no total)
Qual escolher?
- ✅ Portabilidade: Se você quer economizar dinheiro no longo prazo e sua situação está estável.
- ✅ Refinanciamento: Se você está com dificuldade de pagamento AGORA e precisa de folga imediata no orçamento.
Dica 3: Amortização Extraordinária (Pagar Parcelas Antecipadamente)
Você recebeu uma bonificação, décimo terceiro, ou venda inesperada? Uma estratégia inteligente é usar esse valor extra para amortizar (pagar) parcelas antecipadamente. Vamos ensinar como usar a calculadora para simular esse cenário.
O Que Significa Amortizar Antecipadamente?
É pagar uma ou mais parcelas antes da data de vencimento, reduzindo o saldo devedor e diminuindo os juros que você pagará no total.
Exemplo Prático
Situação inicial: Você pegou R$ 50.000 de consignado a 1,65% a.m. por 36 meses.
Simulação na calculadora (Sistema Price):
- Prestação mensal: R$ 1.704,85
- Total de juros: R$ 11.374,60
- Total pago: R$ 61.374,60
Cenário: Você recebe R$ 5.000 de décimo terceiro e decide amortizar antecipadamente
Como usar a calculadora:
- Novo valor financiado: R$ 45.000 (50.000 – 5.000 amortizados)
- Taxa: Mantenha 1,65% a.m.
- Parcelas: Use o número de parcelas que faltam
Se você está no mês 12 de 36, faltam 24 parcelas:
- Valor novo: R$ 45.000
- Taxa: 1,65% a.m.
- Parcelas: 24 (não 36)
Resultado da simulação:
- Nova prestação: R$ 1.543,92 (antes era R$ 1.704,85)
- Juros das 24 parcelas restantes: R$ 7.054,08
- Total que você ainda pagará: R$ 45.000 + 7.054,08 = R$ 52.054,08
ECONOMIA: Você economiza aproximadamente R$ 9.320,52 em juros
Passo a Passo para Simular Amortização Antecipada
1 Verifique Seu Saldo Devedor Atual – Abra seu app do banco ou peça um extrato. Você verá quanto ainda deve.
2 Decida Quanto Vai Amortizar – Quanto você pode pagar antecipadamente (décimo terceiro, bonificação, etc.).
3 Calcule o Novo Saldo – Saldo devedor – Valor da amortização = Novo saldo.
4 Conte as Parcelas Restantes – Quantos meses ainda faltam para acabar o contrato.
5 Simule na Calculadora
- Valor: Novo saldo (depois da amortização)
- Taxa: A mesma que você tem no contrato
- Parcelas: Número de parcelas restantes
6 Compare os Resultados – Veja quanto você economiza em juros.
Cuidados Importantes com Amortização Antecipada
❌ Nem todo banco permite amortização sem aviso: Você deve avisar o banco com antecedência (geralmente 7 dias úteis) antes de fazer amortização.
❌ Existem diferenças entre amortização parcial e total: Parcial reduz a parcela futura. Total encerra o contrato e você paga tudo.
❌ Cuidado com comissões: Alguns bancos cobram comissão por amortização antecipada (verifique seu contrato). Em 2026, amortizações em taxa variável são isentas.
❌ Não deixe sua fundo de emergência em zero: Só amortize se tiver 3-6 meses de despesas guardados. Emergências médicas ou desemprego podem deixá-lo em apuros.
A Grande Dúvida: Reduzir Prazo ou Valor da Parcela?
Quando você faz uma amortização extraordinária, o banco pergunta: “Quer diminuir o número de meses ou o valor da prestação?”. Entenda a matemática por trás dessa escolha.
Reduzir o Prazo (Meses)
Por que economiza mais juros?
Os juros são cobrados sobre o tempo que você fica com o dinheiro do banco. Ao cortar meses (ou anos) do final do contrato, você elimina os juros compostos daquele período.
- Corta juros drasticamente
- Termina a dívida mais cedo
- Parcela mensal continua igual
Reduzir a Parcela (Valor)
Quando escolher esta opção?
Se o orçamento mensal está apertado hoje. Você mantém o mesmo número de meses para pagar, mas a conta mensal fica mais leve, dando folga no fluxo de caixa.
- Alívio imediato no bolso
- Mais segurança se a renda cair
- Economiza menos juros totais
Simulação Real: Amortizando R$ 10.000,00
| Estratégia | Efeito na Parcela | Efeito no Prazo | Economia de Juros* |
|---|---|---|---|
| Reduzir Prazo | Igual (R$ 1.500) | -24 meses | Alta (R$ 15.000) |
| Reduzir Parcela | Cai p/ R$ 1.100 | Igual (180 meses) | Média (R$ 4.000) |
*Valores estimados para fins didáticos considerando juros de financiamento imobiliário padrão.
Veredito do Especialista:
Se você tem reserva de emergência e o orçamento está ok, sempre reduza o PRAZO. É onde a mágica dos juros compostos trabalha a seu favor. Só reduza a PARCELA se estiver “enforcado” no fim do mês.
Bônus: Usando o FGTS para Amortizar (Imóveis SFH)
Muitos acham que o FGTS só serve para a entrada ou para o programa Minha Casa Minha Vida. Se você tem um financiamento padrão (SFH) e conta ativa no FGTS, você tem um superpoder de amortização a cada 2 anos.
1. Amortizar Saldo Devedor
Usa o saldo do FGTS para abater a dívida total.
- Reduz o Prazo (Recomendado)
- Ou Reduz a Parcela
2. Pagamento de Parcelas
Usa o FGTS para pagar até 80% do valor da prestação por 12 meses.
Regra de Intervalo: Para usar o FGTS na amortização, você não pode ter usado o fundo para este fim nos últimos 2 anos (interstício mínimo).
Dica 4: Encontrando o Equilíbrio entre Juros Nominais e Efetivos
A maioria das pessoas não percebe que o prazo que você escolhe afeta dramaticamente os juros totais. Vamos ensinar como usar a calculadora para encontrar o prazo ideal para sua situação.
Exemplo: O Impacto Do Prazo nos Juros
Cenário: Você quer financiar R$ 50.000 a 1,95% ao mês
Vamos ver como os juros variam conforme o prazo:
| Prazo | Parcela (Price) | Total de Juros | Total Pago | Diferença vs 24 meses |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 4.552,18 | R$ 4.626,16 | R$ 54.626,16 | -R$ 3.523,44 (menos juros) |
| 24 meses | R$ 2.420,85 | R$ 8.149,60 | R$ 58.149,60 | Base de comparação |
| 36 meses | R$ 1.730,14 | R$ 11.284,04 | R$ 61.284,04 | +R$ 3.134,44 (mais juros) |
| 48 meses | R$ 1.367,52 | R$ 14.680,96 | R$ 64.680,96 | +R$ 6.531,36 (mais juros) |
| 60 meses | R$ 1.177,88 | R$ 18.472,80 | R$ 68.472,80 | +R$ 10.323,20 (mais juros) |
Análise dos dados:
- 12 meses: Parcela alta (R$ 4.552), mas economiza R$ 13.846,64 em juros vs 60 meses
- 24 meses: Equilíbrio – parcela de R$ 2.420,85 é acessível para a maioria
- 60 meses: Parcela baixa (R$ 1.177,88), mas você paga mais R$ 10.323,20 em juros extras
Recomendações Práticas
- Para consignado INSS (aposentados): 36 a 48 meses é ideal. Não faz sentido estender muito porque você pode não ter renda futura.
- Para empréstimo pessoal (trabalhador): 24 a 36 meses é recomendado. Spreads maiores (juros altos) combinam mal com prazos longos.
- Para financiamento imobiliário: 25 a 30 anos é padrão. Nesse caso, usar SAC economiza muito mais que Price.
- 🎯 Regra de ouro: Escolha o prazo mais curto que sua parcela mensal couber confortavelmente no orçamento (máximo 30% da renda).
Dica 5: Use a Calculadora para Comparar Price vs SAC com SEUS Dados
Muitos brasileiros não fazem a comparação porque acham complicado. A calculadora deixa isso fácil. Vamos ensinar como interpretar os resultados para tomar a melhor decisão.
Entenda os Três Cenários de Comparação
1 Quando SAC Economiza MUITO (mais de 20%)
Isso acontece em empréstimos de taxa baixa + prazo longo. Exemplo: Financiamento imobiliário (0,90% a.m. + 30 anos).
Nesse caso: SAC é praticamente obrigatório se você quer economizar sério.
2 Quando SAC Economiza MODERADO (5% a 20%)
Empréstimos de taxa média + prazo médio. Exemplo: Consignado (1,65% a.m. + 36 meses).
Nesse caso: SAC vale a pena se você conseguir pagar a parcela maior no início.
3 Quando SAC Economiza POUCO (menos de 5%)
Empréstimos de taxa alta + prazo curto. Exemplo: Pessoal (7,20% a.m. + 24 meses).
Nesse caso: Escolha pela facilidade (Price) já que a economia é pequena.
Checklist: Qual Sistema Escolher?
✅ Escolha PRICE se:
- Você quer parcelas previsíveis (mesma quantia todo mês)
- Sua renda é irregular ou vai aumentar muito ao longo do tempo
- Você quer simplicidade na hora de entender o contrato
- A economia com SAC é menor que 5%
- Você está com orçamento apertado agora e não pode pagar parcelas maiores
✅ Escolha SAC se:
- A economia calculada é maior que 10%
- Você consegue pagar a parcela maior no início (está com orçamento confortável)
- Você sabe que sua renda vai aumentar (promoção, novo emprego)
- Você quer economizar dinheiro no longo prazo
- É um financiamento imobiliário (economia quase sempre é 15%+)
Financiamento vs Consórcio: Qual a Diferença Matemática?
Antes de assinar um financiamento de 30 anos, muitos brasileiros se perguntam: “E se eu fizer um consórcio?”. A diferença não é apenas a taxa, é a matemática do tempo.
Juros (Financiamento) vs Taxa de Administração (Consórcio)
Juros Compostos
Capitalização Mensal
- Você paga “aluguel” pelo dinheiro que não é seu.
- Custo Final: Pode chegar a 2x ou 3x o valor do bem (dependendo do prazo).
Taxa Fixa
Taxa de Administração (15% a 25%)
- Não há juros compostos. Você paga uma taxa pelo serviço de gestão.
- Custo Final: Geralmente 1.2x a 1.3x o valor do bem. Matematicamente mais barato.
Imediatismo vs Espera (O Custo do Tempo)
Se o consórcio é mais barato, por que todos não fazem consórcio? A resposta é o Tempo.
🚀 Financiamento (Imediatismo)
Você recebe o bem AGORA. Você paga juros caros pelo privilégio de usar o imóvel ou carro hoje, sem ter o dinheiro todo.
🐢 Consórcio (Espera)
Você depende de Sorteio ou Lance. Pode demorar 1 mês ou 10 anos para ter o bem. É uma poupança forçada, não uma compra imediata.
Dica 6: Simulações Avançadas – Cenários “E Se…?”
A calculadora é poderosa porque permite você explorar múltiplos cenários. Vamos ensinar como usar ela para planejar diferentes situações.
Cenário 1: “E Se Eu Pagar Mais Uma Parcela Por Ano?”
Situação: Você pega R$ 40.000 consignado. Sabe que todo fim de ano recebe bônus.
Simulação 1 (Cenário Normal):
- Valor: R$ 40.000 | Taxa: 1,65% | Prazo: 36 meses
- Juros totais: R$ 7.834,62
Simulação 2 (Você amortiza 2 parcelas por ano com bônus):
Use a calculadora reduzindo o prazo para 30 meses (economizando 6 meses de pagamento):
- Valor: R$ 40.000 | Taxa: 1,65% | Prazo: 30 meses
- Juros totais: R$ 6.485,24
RESULTADO: Você economiza R$ 1.349,38 em juros apenas planejando usar o bônus para amortizar!
Cenário 2: “E Se a Taxa de Juros Mudar?”
Situação: Você vê que a taxa de consignado está caindo. Quer saber se vale a pena portabilidade.
Simulação Atual (1,65% a.m. – 30 meses restantes):
- Saldo devedor: R$ 35.000
- Juros restantes: R$ 2.755,23
Simulação Com Portabilidade (1,40% a.m. – mesmo prazo de 30 meses):
- Saldo: R$ 35.000 (não muda)
- Juros restantes: R$ 2.341,28
VALE A PENA: Economiza R$ 413,95 (é bom, mas se a taxa cair mais, vale ainda mais)
Cenário 3: “Qual é o Ponto de Quebra Entre Price e SAC?”
Situação: Você quer saber: a partir de quanto a economia SAC compensa a parcela maior?
Resposta usando a calculadora: Faça simulações com diferentes prazos até encontrar o ponto:
- Se economia SAC > 15%: Price fica difícil de justificar
- Se economia SAC entre 8-15%: Depende do seu orçamento
- Se economia SAC < 5%: Price é suficiente
A maioria dos consultores financeiros brasileiros recomenda SAC quando a economia é superior a 10%.
Dica 7: Use a Função “Exportar PDF” como Ferramenta de Negociação
O PDF gerado pela calculadora não é um documento legal, mas é uma excelente ferramenta de negociação e planejamento. Veja como usar.
3 Maneiras de Usar o PDF Exportado
1 Comparar com as Propostas do Banco
Leve o PDF ao gerente e peça: “Seus números batem com essa simulação?” Se não baterem, pode haver custos escondidos (TAC, IOF, seguros).
2 Negociar Melhor Taxa
Se você vê que a calculadora mostra economia de R$ 3 mil com uma taxa 0,2% menor, use o PDF para mostrar ao banco: “Se vocês oferecerem essa taxa, economizo R$ 3 mil”.
3 Documentar Sua Decisão
Guarde o PDF junto com o contrato. Se surgirem problemas depois (cálculos errados, juros a mais), você tem comprovação de qual era o cenário esperado.
O Que o PDF Mostra vs O Que Não Mostra
✅ Mostra: Juros de amortização pura (Price vs SAC), CET aproximado, comparação entre sistemas
❌ Não mostra: TAC (Taxa de Abertura de Crédito), IOF (Imposto Operações Financeiras), seguros obrigatórios, tarifas mensais
💡 Conclusão: Os números do PDF são sempre MENORES que o que você pagará no banco real. Mas são úteis para comparar bancos e negociar melhor.
Dica 8: Monitore Seu Progresso Regularmente com a Calculadora
Não é porque você assinou um contrato que você deve esquecer. A cada 6 meses, use a calculadora para monitorar seu progresso e encontrar novas oportunidades.
Checklist Semestral (A Cada 6 Meses)
1 Extraia seu saldo devedor atual – No app do banco ou pedindo extrato.
2 Conte quantas parcelas faltam – Meses até o fim do contrato.
3 Simule novamente na calculadora – Com o novo saldo, mesma taxa, e parcelas restantes.
4 Compare os juros restantes – Os juros estão diminuindo? Ótimo, está funcionando!
5 Pesquise novas taxas do mercado – A taxa que você paga ainda é competitiva? Talvez exista portabilidade rentável.
Exemplo de Monitoramento
- Mês 1 (Contratação): Contratou R$ 50.000 a 1,65% a.m., 36 meses. Juros totais: R$ 11.374,60
- Mês 12 (Checagem): Saldo devedor: R$ 34.850. Parcelas restantes: 24. Simule novamente.
- Juros que AINDA vai pagar: R$ 5.896,24
- Já pagou de juros: R$ 11.374,60 – 5.896,24 = R$ 5.478,36
- Situação: Metade do contrato, metade dos juros (está no ritmo esperado ✓)
- Mês 18 (Nova Checagem): Taxa caiu para 1,40% no mercado. Saldo: R$ 23.100. Parcelas restantes: 18.
- Simulação com 1,65% (atual): Juros restantes R$ 3.721,32
- Simulação com 1,40% (portabilidade): Juros restantes R$ 3.219,48
- Economia: R$ 501,84 ✓ Vale a pena fazer portabilidade!
Sinais de Alerta para Agir Rapidamente
- ⚠️ Taxa caiu 0,5% ou mais: Faça portabilidade imediatamente
- 💰 Você recebe herança, venda de bem, ou grande bonificação: Use para amortizar
- 📈 Você mudou de emprego/renda subiu muito: Reduza o prazo (pague mais rápido)
- 📉 Sua situação piorou (desemprego, redução): Faça refinanciamento para estender prazo
Perguntas Frequentes – Respostas aos Questionamentos Mais Comuns
Aqui estão as 50 perguntas mais frequentes que pessoas fazem sobre amortização de empréstimos, sistemas de cálculo (Price vs SAC), e como usar esta calculadora. Se sua dúvida não está listada aqui, você provavelmente encontrará respostas nos exemplos e dicas profissionais nas seções anteriores.
Seção A: Sobre Esta Calculadora
P1 O que é esta calculadora de amortização?
R: É uma ferramenta digital que simula o pagamento de empréstimos e financiamentos usando dois sistemas diferentes: Price (parcelas fixas) e SAC (parcelas decrescentes). Ela calcula juros, parcelas, CET e gera gráficos comparativos, tudo localmente no seu navegador, sem enviar dados para servidores externos.
P2 A calculadora é confiável? Posso usar os resultados para negociar com meu banco?
R: Sim, é confiável para simulações e comparações. Porém, NÃO é um documento oficial. Use para: (1) Comparar bancos, (2) Entender sistemas Price vs SAC, (3) Negociar melhores taxas. Sempre confirme os números com o banco antes de assinar contratos, pois faltam custos como TAC, IOF e seguros.
P3 Qual é o valor mínimo e máximo que posso simular?
R: Mínimo: R$ 100 | Máximo: R$ 10.000.000. O teto foi estabelecido para evitar problemas de precisão numérica em cálculos muito grandes.
P4 Quantas parcelas posso incluir na simulação?
R: Mínimo: 1 mês | Máximo: 480 meses (40 anos). Isso cobre praticamente todas as modalidades de crédito: consignado (24-48 meses), pessoal (24-60 meses), imobiliário (até 360-420 meses).
P5 Qual é a taxa de juros máxima que posso colocar?
R: Máximo: 20% ao mês (240% ao ano). Se tentar colocar mais, a calculadora avisa que é uma taxa fora da realidade. Taxas acima de 20% a.m. são consideradas abusivas em contratações normais.
P6 Posso usar a calculadora no meu celular/tablet?
R: Sim! A calculadora é responsiva e funciona em qualquer dispositivo: smartphone, tablet, notebook ou desktop. Adapta-se automaticamente ao tamanho da tela.
P7 Preciso estar conectado à internet para usar?
R: Sim, precisa carregar a página (uma única vez). Depois, a calculadora funciona localmente no seu navegador. Seus dados nunca são enviados para servidores — isso garante privacidade total.
P8 O que significa “CET” que aparece nos resultados?
R: CET = Custo Efetivo Total. É a taxa anual real que você paga, considerando juros compostos (capitalizados mês a mês). Exemplo: 1,5% a.m. = 19,56% a.a. (não é 1,5% × 12 = 18%). O CET do banco será ainda maior porque inclui TAC, IOF e seguros.
Seção B: Sistema Price (Tabela Price / Sistema Francês)
P9 Por que se chama “Price”? Quem inventou?
R: O sistema foi desenvolvido pelo matemático inglês Richard Price no século XVIII. Também é chamado de “Sistema Francês” porque foi muito usado na França. É o mais comum no Brasil para empréstimos pessoais e consignados.
P10 Qual é a principal característica do sistema Price?
R: Parcelas fixas (iguais) do começo ao fim. Se você paga R$ 1.000 no mês 1, pagará R$ 1.000 no mês 36, 60, 120… até o final. O que muda é a composição: começo = mais juros + menos amortização; final = menos juros + mais amortização.
P11 Qual é a vantagem do sistema Price?
R: Previsibilidade! Você sabe exatamente quanto pagará todo mês. Facilita muito o planejamento orçamentário, pois a parcela não muda. Ideal para quem tem renda irregular ou orçamento apertado.
P12 E a desvantagem do Price?
R: Paga mais juros totais comparado ao SAC com as mesmas condições. No começo, quase toda parcela vai em juros (reduz pouco a dívida). Você amortiza lentamente no início.
P13 No Price, se eu pagar uma parcela antecipada, o que acontece?
R: Depende do banco: (1) Reduz futuras parcelas — o principal diminui e as próximas ficam menores; (2) Reduz o prazo — você acaba de pagar mais rápido. Verifique seu contrato ou pergunte ao banco qual método usam.
Seção C: Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante)
P14 Qual é a principal característica do SAC?
R: Amortização constante (sempre a mesma). Você reduz a dívida em quantia fixa todo mês. Exemplo: em 36 meses, amortiza R$ 50.000 ÷ 36 = R$ 1.388,89 por mês. As parcelas são decrescentes porque os juros diminuem conforme o saldo devedor cai.
P15 Qual é a vantagem do SAC?
R: Paga menos juros totais. Como a dívida reduz mais rápido, os juros futuros são calculados sobre valores menores. Economiza bastante em prazos longos (financiamento imobiliário pode economizar 20-30%).
P16 E a desvantagem do SAC?
R: Primeira parcela é alta. Se você tem orçamento apertado no início, pode ser difícil. Também requer entender que as parcelas variam, o que complica o planejamento para algumas pessoas.
P17 Em quanto tempo as parcelas SAC diminuem “muito”?
R: Depende do prazo: (1) 36 meses: diminui ~3% por mês; (2) 60 meses: ~1,7% por mês; (3) 360 meses: ~0,3% por mês. Em prazos longos, a queda é tão pequena que parece quase fixa.
P18 SAC é melhor que Price sempre?
R: NÃO. Depende da sua situação: (1) SAC melhor se: pode pagar parcela alta no início, quer economizar juros, tem renda crescente; (2) Price melhor se: orçamento apertado, quer previsibilidade, economia é pequena (<5%).
Seção D: Taxas de Juros, CET e Custos Escondidos
P19 Qual é a diferença entre taxa mensal e taxa anual?
R: NÃO é simplesmente multiplicação! Exemplo: 1,5% a.m. ≠ 18% a.a. A taxa anual é calculada com juros compostos: (1 + 0,015)^12 – 1 = 19,56% a.a. Use a calculadora para converter.
P20 Onde encontro a taxa de juros do meu empréstimo?
R: Verifique: (1) Contrato original — procure “Taxa de Juros”, “Taxa Mensal”, “i”; (2) App do banco — na seção “Minhas Operações”; (3) Extrato ou proposta — deve estar lá; (4) Central de atendimento — ligue e pergunte.
P21 O que é TAC? Preciso incluir na calculadora?
R: TAC = Taxa de Abertura de Crédito (0-3% do valor). NÃO precisa na calculadora — ela calcula apenas juros de amortização. Mas o TAC afeta o valor total que você paga ao banco.
P22 O que é IOF? Como afeta meu empréstimo?
R: IOF = Imposto sobre Operações Financeiras (0,38% + 0,0082% por dia). Exemplo: 36 meses = 0,38% + (0,0082% × 1.080 dias) ≈ 0,46%. É um imposto federal, não entra na calculadora.
P23 Meu CET no banco é diferente do CET da calculadora. Por quê?
R: Porque faltam custos: TAC, IOF, seguros (prestamista, morte, imóvel), tarifas mensais, registro em cartório. O CET do banco é sempre maior e mais realista. A calculadora mostra apenas juros de amortização pura.
P24 Quais são as taxas de consignado INSS em 2026?
R: 1,55% a 1,70% ao mês (teto legal é 1,70%). Varia conforme o banco. Consignado CLT é mais caro: 2,3% a 3,2% a.m. Verifique com 3-4 bancos para encontrar a menor.
P25 Quais são as taxas de empréstimo pessoal em 2026?
R: 6,35% a 9,15% ao mês (varia bastante por banco e perfil de risco). Consignado é bem mais barato. Se você tem bom histórico de crédito, peça taxa melhor.
P26 Financiamento imobiliário em 2026: Vale a pena usar a TR?
R: Moderadamente caro: Caixa oferece a partir de 11,15% a.a. + TR; Banco do Brasil 11,95% a.a.; Itaú 12,10% a.a. Isso é aceitável comparado ao histórico brasileiro (chegou a 15%+ em 2023-2024).
Seção E: Como Usar a Calculadora na Prática
P27 Como faço para comparar dois bancos diferentes?
R: (1) Simule com o Banco A (mesmos valores: R$ 50 mil, 1,5% a.m., 36 meses); (2) Anote os resultados; (3) Simule com Banco B (mesmos valores, mas taxa diferente, ex: 1,3%); (4) Compare os juros totais. A diferença é sua economia potencial.
P28 Como simular amortização antecipada (pagar mais rápido)?
R: (1) Digite o saldo devedor atual; (2) Digite a taxa e parcelas restantes; (3) Veja os juros; (4) Reduza o prazo (ex: de 24 para 20 meses) e simule novamente; (5) A diferença nos juros é sua economia.
P29 Como exportar o resultado em PDF?
R: (1) Faça a simulação na calculadora; (2) Clique em “Exportar PDF”; (3) Escolha salvar ou abrir; (4) O PDF mostra ambos os sistemas (Price e SAC), juros, CET e gráfico. Perfeito para levar ao banco.
P30 Qual é o melhor prazo para pedir emprestado?
R: Regra de ouro: Escolha o prazo MAIS CURTO onde a parcela mensal cabe no seu orçamento (máximo 30% da renda). Exemplo: prefira 24 meses com parcela acessível a 48 meses com juros altos.
Seção F: Estratégia, Decisões e Recomendações
P31 Devo fazer consignado, pessoal ou imobiliário? Qual é mais barato?
R: Do mais barato para o mais caro: (1) Imobiliário: 0,85%-1,15% a.m.; (2) Consignado INSS/servidor: 1,4%-1,7% a.m.; (3) Consignado CLT: 2,3%-3,2% a.m.; (4) Pessoal: 6,5%-9,5% a.m. Escolha conforme sua elegibilidade e necessidade.
P32 Quando devo escolher Price em vez de SAC?
R: Escolha Price quando: (1) Economia SAC < 5%; (2) Seu orçamento é apertado no início; (3) Você não consegue pagar parcela grande no começo; (4) Prefere previsibilidade ao máximo. Exemplo: empréstimo pessoal de 24 meses.
P33 Quando devo escolher SAC?
R: Escolha SAC quando: (1) Economia SAC > 10%; (2) Você consegue pagar parcela alta no início; (3) Sua renda está crescendo ou será maior em breve; (4) É financiamento imobiliário (economia é sempre grande). Exemplo: financiamento de 30 anos.
P34 Vale a pena fazer portabilidade se a taxa cair pouco (0,1%)?
R: Talvez não. 0,1% economiza R$ 20-50/mês em um empréstimo pequeno. Se há custo de portabilidade ou taxa de avaliação, pode não valer. Mas se é gratuita em 2026, sim, vale a pena.
P35 Como sei se estou sendo cobrado abusivamente?
R: (1) Consignado INSS: se > 1,70% a.m., é abusivo; (2) Pessoal: > 10% a.m. é muito alto; (3) Imobiliário: > 13% a.a. é caro em 2026. Use a calculadora para comparar com outros bancos. Se seu banco estiver fora desses ranges, procure outro.
Seção G: Tópicos Avançados e Casos Especiais
P36 O que é “refinanciamento”? Como é diferente de “portabilidade”?
R: Refinanciamento: renegocia com o MESMO banco, geralmente aumentando o prazo para reduzir a parcela (paga mais juros no total). Portabilidade: transfere para outro banco com taxa menor, mantendo o prazo (economiza juros). Portabilidade é melhor para economizar.
P37 Posso ter vários consignados ao mesmo tempo?
R: Sim! Beneficiários INSS podem ter até 13 consignados simultâneos, desde que não ultrapassem a margem consignável de 35% da renda. Verifique: quanto já está comprometido + quanto quer novo = total ≤ 35%.
P38 Qual é a margem consignável INSS em 2026?
R: 45% do benefício total: (1) 35% para empréstimos consignados; (2) 5% para cartão de crédito consignado; (3) 5% para cartão benefício. Se recebe R$ 2.500, pode comprometer R$ 875 com empréstimos (35% de R$ 2.500).
P39 O que é “saldo devedor”? Como fica atualizado durante meu empréstimo?
R: É quanto você ainda deve ao banco. A cada parcela paga, diminui (você amortiza). Exemplo: pegou R$ 50 mil, pagou 10 meses = saldo devedor cai para ~R$ 35 mil (aproximado). Use a calculadora para simular valores em pontos específicos do tempo.
P40 Como usar o FGTS para quitar o Saldo Devedor do financiamento?
R: Você pode usar FGTS de 3 formas: (1) Entrada: reduz quanto financia; (2) Amortizar: paga parcelas antecipadamente com saldo do FGTS; (3) Abater saldo devedor: reduz o valor total financiado. Cada forma afeta os juros calculados na simulação.
Seção H: Erros Comuns e Solução de Problemas
P41 Coloquei os dados corretamente, mas aparece mensagem de erro. O que fazer?
R: Verifique: (1) Campos vazios? Todos os 3 devem ser preenchidos; (2) Valores negativos? Tudo deve ser > 0; (3) Taxa muito alta? > 20% a.m. dispara aviso; (4) Prazo muito longo? > 480 meses não permitido. Corrija e tente novamente.
P42 Os números da calculadora não batem com a proposta do meu banco. Por quê?
R: Diferenças típicas: (1) TAC: você pagou taxa de abertura que não está incluída aqui; (2) IOF: imposto federal não calculado; (3) Seguros: prestamista, morte, imóvel; (4) Tarifas mensais; (5) TR ou índices: em imobiliário, há reajuste pela Taxa Referencial. Tudo isso aumenta seu CET real.
P43 Como o gráfico comparativo funciona?
R: Mostra linhas: (1) Linha amarela/dourada (Price): reta horizontal (parcelas fixas); (2) Linha azul (SAC): linha descendente (parcelas diminuem); (3) Área entre as linhas: sua economia potencial com SAC. Quanto maior a área, melhor o SAC.
P44 Por que a calculadora usa “Big.js”? Faz diferença nos resultados?
R: Big.js é uma biblioteca que calcula com precisão infinita (sem erros de arredondamento). Diferença: JavaScript normal: 0,1 + 0,2 = 0,300000001 (errado!). Big.js: sempre exato. Isso importa em empréstimos grandes ou longos, onde os centavos se acumulam.
P45 Existe diferença entre SAC e SACRE?
R: SACRE = SAC com parcelas Reajustadas a cada ano. É uma mistura entre SAC e Price: parcelas fixas por 12 meses, depois reduzidas conforme a dívida. A calculadora NÃO calcula SACRE — só Price e SAC puros. Para SACRE, procure bancos que oferecem (menos comum hoje).
Seção I: Recomendações Finais e Próximos Passos
P46 Depois de usar a calculadora, quais são os próximos passos?
R: (1) Exporte o PDF com os resultados; (2) Compare 3-4 bancos usando os mesmos dados; (3) Leve ao gerente seu PDF e pergunte sobre custos reais; (4) Negocie melhor taxa usando a calculadora como ferramenta; (5) Escolha Price ou SAC conforme seu perfil; (6) Assine apenas após confirmar todos os números.
P47 A cada quanto tempo devo revisar minha dívida com a calculadora?
R: A cada 6 meses. Verifique: (1) Saldo devedor atual; (2) Parcelas que faltam; (3) Simule novamente; (4) Procure oportunidades de portabilidade se a taxa caiu. Isso garante que você não está perdendo economia potencial.
P48 Qual devo escolher: Consignado INSS vs Financiamento de Imóvel?
R: Financiamento de imóvel é melhor porque: (1) Taxa bem mais baixa (0,90% a.m. vs 1,65%); (2) Prazo muito maior (até 30 anos); (3) Você adquire um bem (o imóvel fica como garantia). Consignado é apenas para despesas imediatas, não para investimento.
P49 Qual é a situação ideal para usar esta calculadora maximamente?
R: Cenário ideal: (1) Você recebeu 2+ propostas de bancos diferentes; (2) Cada banco oferece Price E SAC; (3) Você simula cada uma na calculadora (4 simulações); (4) Compara os 4 resultados lado a lado; (5) Escolhe o melhor custo-benefício. Isso economiza MILHARES de reais.
P50 Tem alguma coisa que a calculadora NÃO faz que eu deveria saber?
R: Correto, não calcula: (1) TAC, IOF, seguros — afeta custo total; (2) SACRE ou outros sistemas — apenas Price e SAC; (3) Reajuste por inflação ou TR — em imobiliário real há reajustes; (4) Amortização extraordinária — se você pagar extra, use novamente a calculadora; (5) Garantias ou penalidades — verifique contrato. Use a calculadora como BASE, sempre confirme com o banco.